Veomo.ru

Финансовый журнал
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Понятие страхования гражданской ответственности в российском законодательстве

Страхование профессиональной ответственности: в чем отличие от страховки обычной ГО
13.03.2019 &nbsp | Вернуться в список

Страховка профессиональной ответственности остается для корпоративного страхователя РФ новым продуктом. Это определяет некоторые сложности его использования. Будучи целесообразным в плане эффективного распределения рисков сотрудников и ответственных предприятий, данный вид страховки пользуется необоснованно низкой популярностью. Причин тому несколько:

  • недостаточно хорошо проработанная правовая платформа (четкого определения страхового продукта нет, при работе с ним пользователям остается ориентироваться на общие правила страхования);
  • высокие риски, которые снижают объем предложения на рынке, оставляя пространство для не самых честных страховщиков;
  • слабая информированность потенциальных покупателей полиса – четкой разницы в понятиях страховки гражданской (ГПО/ГО) и профессиональной ответственности (ПО) в восприятии пользователя нет.

Если первые два пункта активно прорабатываются на самом высоком уровне, то с последним условием помогут разобраться эксперты. Так, чем похожи, а чем отличаются два смежных продукта для корпоративного клиента – страхование профессиональной и гражданско-правовой ответственности?

Общие черты

Оба полиса относятся к одной категории, рассчитаны на случаи, когда у страхователя перед кем-либо возникает ответственность по возмещению причиненного ущерба. В обоих случаях размер потенциального убытка (страховая сумма, лимит выплаты) определяется индивидуально (добровольные виды).

Урегулирование страхового случая вне зависимости от того, гражданская ответственность наступает, или профессиональная, возможно только при стечении трех обстоятельств:

  • зафиксирован факт ущерба (имуществу, жизни, здоровью);
  • урон нанесен по вине страхователя;
  • между действиями застрахованного лица и ущербом есть связь (причина – следствие).

Различия

Ключевое отличие – в сути отношений между страхователем и выгодоприобретателем. Есть речь только о защите прав пользователя услуг квалифицированного исполнителя, надо понимать, что это страхование профессиональной ответственности. Гражданская ответственность распространяется на всех, кто может пострадать от деятельности страхователя:

  • заказчика,
  • покупателя,
  • посетителей (магазина, выставочного центра),
  • прохожих,
  • соседей (строительной площадки, крупного реконструируемого комплекса, например).

Условия реализации застрахованного риска

ГПО предусматривается для всех категорий исполнителей соответствующими нормами ГК. ПО наступает при соблюдении ряда условий:

  • у исполнителя есть компетенции (квалификация, подтвержденная документально – дипломами, сертификатами, другими документами о прохождении профессиональной подготовки);
  • деятельность осуществляется в порядке, определенном законом;
  • урон нанесен непосредственно при оказании услуг или выполнении работ по специальности застрахованного лица.

При этом не стоит поддаваться распространенному стереотипу. Как ГО, так и ПО может быть застрахована в индивидуальном порядке (адвокат, врач) или массово (страхование юридического лица).

В последнем случае под страхование размещается не финансовый интерес отдельных работников, а ответственность компании, которая приняла их в штат. Таким образом, страховка профответственности юрлица в интересах самого юрлица, но не защищает отдельного сотрудника (при наступлении страхового случая на него могут налагаться взыскания страхователем или его страховщиком).

Досудебное урегулирование

Еще одно существенное отличие возникает из специфики отношений участников страхового договора. Единственным риском по полису страховки профессиональной ответственности является принятие судебного решения о возмещении ущерба, причиненного в результате конкретной деятельности. В отличие от страховки ГО здесь нет места для мирного досудебного урегулирования, компенсация страховщика возможна строго по решению суда.

При этом важно, чтобы сам страховщик не воспользовался разночтениями некоторых пунктов страхового законодательства или заложенными во внутренних Правилах СК «лазейками» для отказа в выплате. Минимизировать такие риски можно только одним способом – через выбор порядочного, исполнительного партнера, располагающего достаточным ресурсом для безболезненной компенсации крупных сумм.

В списке СА «GALAXY страхование» собраны самые сильные страховые организации, которые изначально нацелены на доверительные отношения со страхователем. Причем нашим клиентам они предлагают льготные цены и самые комфортные условия сотрудничества (цены можно сравнить заранее, заявка на полис подается удаленно, договор заключается дистанционно с последующей его доставкой вам на руки).

Конкретизация страхования гражданской ответственности через правила, разрабатываемые страховщиками, иными организациями

Согласно ГК РФ (ст. 927, 929, 931, 932) страхование ответственно сти на основе признаков договора страхования является не самостоятельной отраслью, а составной частью в имущественном страховании. Такая же позиция зафиксирована в новой редакции Закона РФ Об орга низации страхового дела в Российской Федерации (ст.4, п.2). Но по скольку это очень сложная, достаточно специфическая и обширная часть страхования, постольку целесообразно рассмотреть ее отдельно 28 . В страховой практике России с подачи Ингосстраха страхование ответственности конкретизируется страховщиками двумя документами: общи ми правилами 29 и дополнительными правилами страхования ответствен ности.

Дополнительные правила отражают специфику ответственности страхователей в зависимости от их принадлежности к лицам:

— владеющим, распоряжающимся, пользующимся объектами повышенной опасности;

— чья деятельность или бездеятельность может нанести ущерб или вред третьим лицам;

— определенного гражданского состояния.

Опыт коммерческого страхования ответственности в РФ (начиная с 90х гг.), отраженный в российских общих и дополнительных правилах, можно обобщить схематически (схема 9).

Схема 9 показывает, что в течение 90х гг. XX века в России складывалось коммерческое страхование гражданской ответственности как самостоятельный сегмент страхового рынка.

Этот сегмент представлен на уровне отдельных страховых фирм РФ почти всеми подотраслями (см. первую графу), сложившимися на западном страховом рынке. Он охватывает производственную и непроизводственную (бытовую) сферы. Существенным отличием и недостат ком страхования гражданской ответственности в России является отсут ствие обязательной формы. Почти все, что в России страхуется добровольно, на Западе подлежит обязательному страхованию.

Общие и дополнительные правила страхования гражданской ответственности логически не отличаются от правил имущественного и личного страхования. Различия – в содержании разделов правил.

4.3.1. Субъекты страхования гражданской ответственности

Страховщиками могут быть только юридические лица, зарегистрированные в установленном порядке и получившие лицензию на стра хование гражданской ответственности.

Страхователями могут быть правоспособные :

— предприниматели любых сфер деятельности и организационно правовых форм;

а так же дееспособные:

— частные владельцы домашнего имущества (недвижимости, транспортных средств, животных и др.);

— представители некоторых профессий;

Застрахованными могут быть:

— сами страхователи, застраховавшие собственную ответственность;

— члены семьи, если страхователи – родители;

— работники предприятий, если страхователи – предприниматели.

Третьими лицами могут быть и физические, и юридические лица, чьи имущественные или личностные (физические) интересы могут пострадать изза действий либо бездействия страхователей или застрахованных лиц.

4.3.2. Объекты страхования гражданской ответственности

Согласно правилам российских страховщиков объектом страховой защиты является гражданская ответственность страхователей или за страхованных лиц перед третьими лицами за нанесение вреда их лично сти (здоровью, трудоспособности, жизни) или ущерба их имуществу в соответствии с договором страхования.

4.3.3. Предмет страхования гражданской ответственности

Предметом страхования гражданской ответственности соглас но отдельных правил является страховой случай, который соверша ется как случайное событие (страховой риск) в результате неумышленных виновных действий страхователя или застрахованного лица. При этом согласно гражданскому праву виновник обязан возместить вред или ущерб, нанесенные личности или имуществу третьего лица.

Из схемы 9 видно, что застрахованной может быть гражданская ответственность, связанная с владением, распоряжением, пользованием имуществом; с деятельностью, произведенной продукцией, гражданским состоянием, так как эти акты могут привести к страховому случаю.

4.3.4. Объем страхового покрытия. Исключения, ограничения

Страховыми случаями, их причинами и обстоятельствами, входящими в объем страхового покрытия, могут быть наступившая граждан ская ответственность застрахованного лица, связанная либо с повреждением, уничтожением им имущества третьих лиц; либо с нанесением физического вреда личности третьих лиц или ущерба их личным доходам в результате случайных неумышленных действий, оговоренных в условиях правил и договоров страхования.

Читать еще:  Как оплачивать патент

Российские страховщики, как и западные, при определении объема страхового покрытия используют в значительной мере оговорки, (исключения, ограничения).

Так, например, при страховании гражданской ответственности владельцев автомобилей на страховое покрытие страховщики принима ют ущербы или вред, нанесенные страхователями или застрахованными третьим лицам, только при ДТП (дорожнотранспортных происшествиях).

Убытки от прочих причин исключаются из объема страхового покрытия. Исключается также ответственность по рискам, если они случились при форсмажорных обстоятельствах или вследствие умышленных действий третьих лиц. Ущерб или вред, нанесенные при таких обстоятельствах третьим лицам, страховыми случаями не становятся, т.к. от них можно защитится в имущественном или личном страховании.

Обычно в правилах страхования гражданской ответственности ограничения и исключения из объема страхового покрытия занимают зна чительную часть, и их следует внимательно прочесть и усвоить.

4.3.5. Страховая сумма. Лимит страхового покрытия. Франшиза

При страховании ответственности страховая сумма устанавливает ся:

— при помощи лимитов страхового покрытия;

Использование лимитов страхового покрытия опирается на два фактора: размер ущерба и условия правил и договора страхования. Согласно условиям могут применяться три вида лимита (ограничений).

Первый – лимит на одно пострадавшее лицо. В этом случае оговаривается максимально возможное покрытие в расчете на одно по страдавшее третье лицо изза страхового случая. Например, по условиям страхования такой лимит установлен в сумме 2 млн. руб. на одно по страдавшее лицо. Фактический убыток составил 3 млн. руб. Страховщик возместит за страхователя только 2 млн. руб. Остальная часть убытка остается на ответственности страхователя.

Второй – лимит на один страховой случай . Например, в договоре страхования записано максимально возможное покрытие по одному страховому случаю в сумме 3 млн. руб. Фактически произошло два страховых случая и убыток составил 8 млн. руб. Страховщик возместит за страхователя убыток только в сумме 3 млн. руб. и только за один страховой случай. Остальное – ответственность страхователя.

Третий – агрегативный лимит. Применение такого лимита означает, что договор страхования предусматривает максимально возможное покрытие в течение всего срока его действия. Например, в договоре записывается лимит по одному страховому случаю в сумме 2 млн. руб. при условии, что по всему договору не может возмещаться более трех максимальных лимитов. Следовательно, на весь договор страхования лимит ответственности страховщика составит 6млн. руб. (2 млн. руб. × 3 лимита).

Лимит не определяется согласно правилам, если размеры покры тия установлены законодательством страны.

Если фактическую сумму ущерба или вреда определить невозможно, либо она оспаривается одной из сторон, и если лимит не установлен законом, то размер покрытия определяется судом.

Франшиза . Правила и договор страхования гражданской ответственности могут предусмотреть франшизу – собственное участие страхо вателя в покрытии убытков. При этом выплата страхового покрытия производится сверх суммы франшизы. Убытки, не превышающие размер франшизы, не покрываются.

Любые лимиты ответственности устанавливаются сверх сумм франшизы, т. е. последние не входят в сумму лимита.

Франшиза используется по каждому страховому случаю, т. е. если произойдет несколько страховых случаев, то франшиза вычитается по каждому из них.

4.3.6. Процедуры, связанные с договором страхования

При страховании гражданской ответственности правила предусматривают все те же договорные процедуры, которые обязательны в имущественном и личном страховании.

По зарубежным правилам по отдельным видам гражданская ответ ственность страхователя может значительно выходить за пределы дей ствия договора страхования. Скажем, по профессиональной ответствен ности претензии могут быть предъявлены к страхователю с момента обнаружения вреда, ущерба, нанесенных им третьему лицу, например, в результате профессиональной небрежности. В таком случае правила мо гут предусматривать срок исковой давности 15 лет с даты проявления небрежности и 3 года с даты обнаружения скрытых дефектов, явившихся следствием небрежности, ошибок страхователя.

В правилах российских страховщиков такого положения пока нет.

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в российском законодательстве

Аннотация. В статье рассматриваются правовые аспекты страхования транспортных средств: особенности гражданской ответственности их владельцев, принципы страхования, а также страховые риски и законодательные акты, регулирующие гражданско-правовую ответственность в данной сфере.

Особую актуальность исследуемый вопрос на современном этапе развития общества и прогресса приобрел в связи с увеличением числа автовладельцев, который неминуемо повлек за собой стремительный рост дорожно-транспортных происшествий. Широко распространившись по всему цивилизованному миру, обязательная форма страхования заняла довольно прочную позицию в национальном законодательстве многих стран, поскольку именно данный вид гражданской ответственности способствует полному возмещению вреда потерпевшим.

Каковы же цели обязательного страхования для автовладельцев в России? Обязательность страхования устанавливается для того, чтобы пострадавшая сторона имела право на получение денежной выплаты в качестве компенсации за причиненный вред. Таким вредом могут являться: получение увечий, гибель или повреждение имущества (автомобиля) в результате несчастного случая, который произошел по вине страхователя. Потерпевшими в результате таких случае могут выступать как физические, так и юридические лица.

Нормативно-правовую базу страхования гражданской ответственности автовладельцев в российском законодательстве составляют: Гражданский кодекс РФ, но значительно большая часть специальных норм, регулирующих данные правоотношения, содержится в Федеральном законе от 25 апреля № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». [2]

В чем же заключает суть обязательности данного вида страхования? Для государства, это, прежде всего – снижение степени влияния социальных рисков, а также обеспечение гарантий выплаты материальной компенсации потерпевшим (как в судебном, так и во внесудебном порядке).

Если говорить о субъектном составе (т.е. о лицах, которые могут выступать в качестве страхователей), то по вышеуказанному виду страхования круг лиц законодательно ограничен. Так, застраховать гражданскую ответственность в качестве владельца ТС могут только граждане РФ, иностранцы, которые постоянно проживают на территории нашей страны, а также лица без гражданства. Обязательно устанавливается возрастной ценз – застраховать ТС может лицо только по достижении им совершеннолетия (с 18 лет). [4]

Что касается имущественной принадлежности транспортного средства, то здесь ТС может быть принято на страхование в случае, если оно является собственностью страхователя, а также находится у него в аренде, либо же в пользовании на иных законных основаниях (например, доверенности). Примечательно и то, что все вышеназванные права (имущественные интересы) могут застраховать все названные лица – собственник, арендатор и т.п. Это обусловлено общим правовым интересом всех вышеназванных групп страхователей, который связан с непосредственной эксплуатацией транспортного средства. Вместе с тем, право на получение страховой выплаты будет принадлежать только тому лицу, которое заключит договор.

На что же направлено обязательное страхование? В качестве объекта такого вида страхования выступают имущественный интерес автовладельца. Такой интерес связан с возникновением риска гражданской ответственности, если вред был причинен жизни или здоровью, а также имуществу пострадавших, возникшего вследствие использования ТС. Об этом гласит ст. 6 закона «О страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Но действие страхования распространяется только на территорию Российской Федерации, поэтому договор страхования будет считаться недействительным, если использование ТС в момент причинения вреда потерпевшим произошло вне территории РФ.

Учитывая вышеизложенное, вполне закономерно может возникнуть вопрос о том, какие именно обстоятельства будут являться страховыми рисками, т.е. такими, при которых подлежит выплате возмещение. Ведь законом четко устанавливается перечень обстоятельств, которые не будут считаться страховыми рисками. Рассмотрим их ниже более подробно.

1. Ненадлежащее ТС: выплата возмещения страховщиком не будет произведена, если вред был причинен при использовании другого ТС, а не того, которое указано в договоре.

2. Возмещению не подлежит моральный вред (т.к. страхование гражданской ответственности автовладельцев направлено на имущественные интересы), также не будет возмещаться упущенная выгода.

Читать еще:  Как проверить количество собственников квартиры

3. Вред был причинен в результате участия транспортного средства в соревнованиях, испытаниях, или на нем осуществлялась учебная езда.

4. Возмещению не подлежит загрязнение окружающей природной среды.

5. Если вред причинен в результате воздействия перевозимого груза (такое риск должен быть застрахован в соответствии с другим законом об обязательном страховании, т.е. – здесь не тот вид ответственности).

6. Вред причинен работнику (жизни или здоровью) в процессе его трудовой деятельности (данный вид вреда также не подпадает под критерии рассматриваемого нами закона и вида страхования).

7. Не будет отнесена к страховым рискам по данному виду гражданской ответственности и обязанность по возмещению работодателю убытков, которые возникли вследствие причинения вреда работнику.

8. Вред не будет возмещен согласно названному выше Закону, если он причинён водителем транспортного средства и прицепа к нему, а также поврежден перевозимый им груз, либо установленное на нем оборудование.

9. Не является страховым риском, и соответственно, не подлежит возмещению причинение вреда при использовании транспорта, если оно происходило внутри территории предприятия или организации.

10. Вред причинен антикварным и другим уникальным предметам, зданиям и сооружениям культурно-исторического значения (даже в случае их полного уничтожения), и другим произведениям науки, искусства и т.д.

11. Если на владельца ТС возложена обязанность возместить вред, размер которого будет превышать предусмотренный нормами гл. 59 ГК РФ. Такая обязанность возникает, если более высокий размер возмещения устанавливают федеральные законы или договоры.[3]

Особенностью заключения договора о страховании ТС является обязательное вручение страхователю страховщиком документа, подтверждающего наличие обязательного страхования, является страховой полис. Данное положение указано в ч. 3 ст. 15 Закона.

Таким образом, резюмируя все рассмотренное нами в данной статье, мы пришли к выводу, что страхование гражданской ответственности владельцев ТС отличается от иных видов страхования, существующих на сегодняшний день в РФ, своим обязательственным характером (так, например, страхование жилья, иного имущества, а также жизни и здоровья, является добровольным). По нашему мнению, государство сделало данный вид страхования обязательным в целях обеспечения гарантий возмещения вреда потерпевшим при ДТП, число которых с каждым годом неуклонно растет.

Список литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) от 30 ноября 1994 года N 51-ФЗ.

2. Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ (ред. от 01.05.2019) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.06.2019)

3. Страхование: принципы и практика, .- М. : Юристъ, 2000.- 89-101с.

4. Страхование / под ред. Т.А. Федоровой. — М.: «Экономистъ», 2003. — 875 с.

Понятие страхования ответственности

Лекция 13. СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

Лекция 12. МОРСКОЕ СТРАХОВАНИЕ

Страхование ответственности — отрасль страхования, где объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.

В отличие от личного страхования, где страхование проводится на случай наступления определенных страховых событий, связанных с жизнью, трудоспособностью, здоровьем, пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица, и имущественного страхования, где страхованию подлежит конкретная личная собственность граждан или собственность предприятий, организаций, фирм, АО и т. п. хозяйствующих субъектов, основной задачей страхования ответственности (СО) является защита имущественных интересов физических и юридических лиц от возможных причинителей вреда (ущерба). В данной отрасли страхования наряду со страховщиком и страхователем третьей Стороной отношений могут выступать любые не определенные заранее «третьи» лица, которым в силу закона или по решению суда производятся соответствующие выплаты, компенсирующие причиненный вред (ущерб) их материальному состоянию, здоровью или имуществу.

СО не предусматривает установление заранее страховой суммы и застрахованного, т. е. физического или юридического лица, которому должны выплачиваться страховое обеспечение или страховое возмещение при наступлении страхового случая. И то, и другое выявляется только при наступлении страхового случая, т.е. при причинении ущерба (вреда) третьему лицу.

Иными словами, в связи с причинением вреда физическому или юридическому лицу наступает общегражданская (уголовная) ответственность причинителя вреда, что порождает у субъекта (страхователя), способного (неумышленно, из-за низкого профессионализма или бездеятельности) причинить такой вред (ущерб), потребность в страховой защите. Указанная потребность вызывается объективными причинами. Например, в соответствии со ст. 128 и 129 Основ гражданского законодательства юридические и физические лица, деятельность которых связана с повышенной опасностью для окружающих (промышленные предприятия, стройки, спортивно-зрелищные комплексы, владельцы транспортных средств и др.), обязаны возместить ущерб, причиненный источником повышенной опасности, независимо от того, состоял ли потерпевший с ними в договорных отношениях или нет.

В нашей стране СО является добровольным, где объектами страховой защиты являются имущественные интересы физических и юридических лиц, требующие определенных затрат страхователя на компенсацию убытков, возникших у потерпевшего (третьего лица) в результате непреднамеренного причинения ему вреда страхователем, а следовательно — могут быть объектами страхования. В соответствии с этим в ст. 4 Закона «О страховании» сказано, что страхование ответственности представляет собой систему отношений Сторон по оказанию страховой услуги, когда защита имущественного интереса связана с возмещением страхователем причиненного им вреда (ущерба) личности или имуществу потерпевшего.

Под причинением вреда имущественным интересам потерпевшего подразумевается вред, выраженный в предполагаемой денежной сумме. Например, причинением вреда (ущерба) личности считается снижение или утрата трудоспособности физического лица вследствие телесного или иного повреждения здоровья; ухудшение материального состояния из-за невыполнения страхователем (турагентством, туроператором, турфирмой и т. п.) договорных или контрактных обязательств; причинение смерти (гибели) пострадавшему и др. Причинением вреда (ущерба) имуществу считается повреждение, уничтожение, разрушение, кража, затопление и т. п. имущества граждан или хозяйствующих субъектов.

Гражданская ответственность всегда персональна. Поэтому страхованием ответственности покрывается только вред личности или имуществу, который причинен непосредственно в результате деяния (действия или бездействия) страхователя. Исходя из этого, страховыми случаями при СО признаются деяния страхователя, в результате которых может быть причинен вред (ущерб) третьим лицам и наступает ответственность за его причинение.

Конкретные сферы деяния и страховые события ответственности страхователя указываются в страховом полисе и Правилах (Условиях) соответствующего вида страхования. Например, СО может не распространяться на ответственность страхователя, возникшую в результате причинения им вреда (ущерба) личности или имуществу работников страхователя-фирмы; родственникам (застрахованным) страхователя физического лица; на ответственность, возникшую в результате причинения вреда имуществу, принадлежащему страхователю либо взятому им в аренду или иной вид пользования. Страхованием ответственности не покрываются косвенные коммерческие потери третьего лица, а также потери в виде штрафов, неустоек, пени в связи с нарушением пострадавшим сроков поставки товаров, технологии производства и др.

Однако если страхователь и страховщик согласуют в договоре иное, то указанные случаи ответственности могут быть в какой-то части приняты на страхование.

Договоры и Правила (Условия) страхования ответственности разрабатываются страховщиками самостоятельно в соответствии с типовыми договорами и Правилами, разрабатываемыми Федеральной службой по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзором).

При наступлении страхового случая (причинение страхователем вреда (ущерба) третьему лицу) страхователь обязан: незамедлительно сообщить страховщику о получении им официальной претензии от пострадавшего, сообщить о начале действий компетентных органов по факту причинения вреда (ущерба), а также сообщить о всех обстоятельствах их причинения и предъявить имеющиеся документы и материалы, необходимые для принятия решения о компенсации вреда (ущерба) (акт или протокол о страховом случае, материалы расследования, вызов в суд или решение суда и др.).

Читать еще:  Как оформить договор о разделе имущества при разводе

Исходя из принципа случайности (непреднамеренности) страхового риска, страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения (компенсации затрат на возмещение вреда (ущерба), если он был причинен страхователем умышленно или вследствие допущения им действий, не соответствующих требованиям профессиональной подготовки (шофера, врача, нотариуса, адвоката и др.), или бездействий (при несодержании в должном порядке спортивно-культурно-оздоровительных комплексов; невыполнении требований противопожарных мероприятий, техники безопасности, коммерческих и финансово-денежных обязательств), а также если страховой случай произошел в результате алкогольного, наркотического или токсического опьянения страхователя.

Страховщик также вправе использовать по отношению к страхователю регрессное взыскание выплаченного пострадавшему страхового возмещения. Например, в случаях, когда вред страхователем причинен по грубой неосторожности или совершении действий, требующих соответствующих навыков и специальных разрешений, если последние не подтверждены соответствующими документами.

Страховая сумма по договору СО, как правило, устанавливается в различных вариантах. Например, отдельно — на случай причинения вреда (ущерба) личности, при этом – одному лицу, группе лиц; отдельно — на случай причинения вреда (ущерба) имуществу и отдельно — общий лимит ответственности, покрываемый страхованием.

Страховое возмещение вреда (ущерба) выплачивается в пределах страховой суммы, указанной в страховом полисе. Страховщик может также возмещать и другие расходы, которые были востребованы пострадавшим, и расходы самого страхователя, при условии установления по ним специальной страховой суммы в полисе.

Страховое возмещение может выплачиваться по распоряжению страхователя непосредственно пострадавшему лицу (лицам), например, туристам при невыполнении договорных обязательств со стороны туристских фирм.

Страхование ответственности охватывает широкий круг видов страхования, но мы рассмотрим кратко лишь некоторые из них, наиболее важные, с нашей точки зрения, а именно: страхование гражданской ответственности владельцев средств транспорта (автотуристов и автопутешественников); страхование ответственности заемщика за непогашение кредита; страхование ответственности за качество продукции, услуг (турфирм, турорганизаций за невыполнение ими контрактных обязательств перед туристами); страхование профессиональной ответственности; страхование экологических рисков.

Нам важно ваше мнение! Был ли полезен опубликованный материал? Да | Нет

Для чего нужно страхование ответственности в СРО?

  1. Понятие страхования гражданской ответственности
  2. Для чего оно нужно и как работает?
  3. Как оформлять такое страхование?
  4. Как это помогает при вступлении в СРО?
  5. Как мы можем вам помочь?

Одно из обязательных условий вступления новых участников в саморегулируемые организации — наличие полиса страхования гражданской ответственности. Это требование предъявляется большинством СРО, несмотря на то, что согласно ст.55.5 Градостроительного кодекса РФ данная мера является добровольной.

Ведение деятельности без оформления полиса невыгодно и самой компании. Наступление страхового случая при отсутствии страховки может привести к возникновению больших убытков. Поэтому перед подачей заявки на оформление членства в СРО рекомендуется подробно ознакомиться, что такое полис страхования гражданской ответственности, как и для чего он оформляется.

Понятие страхования гражданской ответственности

Страхование гражданской ответственности участников СРО — это вид страхования, направленный на возмещение вреда, причиненного третьим лицам по вине юридического лица или индивидуального предпринимателя в результате ведения им профессиональной деятельности.

Внимание! В зависимости от рода деятельности компании ущерб может быть физическим, материальным, финансовым или моральным. Поэтому при оформлении страховки учитывается не только степень риска, но и специализация предприятия.

Существует два основных вида страхования ответственности:

  • за причинение вреда;
  • за ненадлежащее исполнение условий договора.

Для чего оно нужно и как работает?

Типы страховки гражданской ответственности участников СРО:

  • индивидуальная;
  • коллективная.

В первом случае размер взноса меньше, чем во втором. Поэтому индивидуальное страхование пользуется большей популярностью.

Страховка дает возможность компании:

  • защитить свои имущественные интересы в случае причинения вреда третьим лицам в результате выполнения работ в рамках ведения своей профессиональной деятельности;
  • уменьшить величину расходов по уплате взносов в компенсационный фонд саморегулируемой организации, например, для строительных компаний сумма платежа снижается с 1 миллиона до 300 тысяч рублей;
  • исключить или уменьшить сумму расходования средств компенсационного фонда СРО, т. к. ущерб при наступлении страхового случая полностью или частично возмещается страховой компанией.

Внимание! Каждая СРО предъявляет собственные требования по отношению к размеру страхового полиса своих участников. Сумма страховки должна быть достаточной, чтобы покрыть все возможные риски без необходимости привлечения средств компенсационного фонда некоммерческого объединения.

При выборе коллективного способа страхования в качестве страхователя выступает саморегулируемая организация. В таком случае между СРО и ее новым участником заключается дополнительный договор, а сумма взноса значительно возрастает. Размер страховки гарантированно компенсирует величину затрат на покрытие возможного ущерба.

При наступлении страхового случая сумма вреда, нанесенного в результате ведения профессиональной деятельности членом СРО, возмещается пострадавшему лицу страховой компанией в полном объеме. При недостаточности средств привлекаются ресурсы компенсационного фонда объединения. Таким образом, компания приобретает защиту от возможных финансовых потерь.

Как оформлять такое страхование?

Чтобы оформить полис гражданского страхования, нужно выполнить следующие действия:

  1. Выбрать лицензированную страховую компанию, полис которой соответствует минимальным требованиям саморегулируемой организации. Рекомендуется обратить внимание на тарифы нескольких подходящих страховщиков и выбрать для себя оптимальный вариант. Некоторые СРО предлагают список компаний, у которых рекомендуется приобрести полис. Заключение договора со страховщиком из данного перечня значительно повышает шансы на одобрение заявки на оформление членства в выбранном некоммерческом объединении.
  2. Предоставить страховщику пакет необходимых документов. Список справок может различаться в зависимости от условий каждой конкретной страховой компании.
  3. Заключить договор страхования.

При заключении договора важно обратить внимание на всевозможные нюансы. Например, в законодательстве используется такое понятие как «недостатки работ». В данном случае имеются ввиду отклонения результатов проведенных работ от установленных норм. Следовательно, по договору с применением данной формулировки застрахованным является только этот вид причинения ущерба. Чтобы повысить эффективность полиса, рекомендуется увеличить степень ответственности страховой компании. Формулировка «покрытие вреда в результате всей строительной деятельности» значительно увеличивает сумму страховой компенсации.

Часто итоговый размер страховых выплат снижается за счет исключения из договора пункта о возмещении вреда, причиненного окружающей среде. Поэтому при оформлении полиса рекомендуется проверить наличие данного условия в соглашении.

Внимание! Договор страхования гражданской ответственности в большинстве случаев заключается сроком на 1 год и действует на всей территории России. Ежегодное продление полиса входит в обязанности участника СРО.

Как это помогает при вступлении в СРО?

Требования к наличию страхового полиса гражданской ответственности устанавливаются правилами каждой саморегулируемой организации. Выполнение данных условий имеет важное значение для получения членства в СРО. Это объясняется тем, что профессиональная деятельность компаний определенной специализации, например, строительных организаций, сопряжена с высокими рисками.

При возникновении чрезвычайных ситуаций в ходе выполнения работ, сумма возмещения нанесенного ущерба может быть настолько значительной, что иногда это приводит к банкротству предприятия. Саморегулируемая организация несет ответственность за своих участников. Поэтому при отсутствии у них страховки гражданской ответственности для компенсации вреда приходится задействовать средства компенсационного фонда объединения. Чтобы исключить вероятность таких расходов или уменьшить их объем, большинство СРО требуют от своих участников принятия мер по страхованию соответствующих рисков. В таком случае ущерб полностью или частично компенсируется за счет средств страховой компании.

Исходя из всего изложенного, можно сделать вывод, что наличие у компании полиса страхования значительно повышает ее шансы на вступление в СРО, а в большинстве случаев является решающим фактором. Кроме того, наличие страховки позволяет новому участнику снизить расходы на уплату взносов при вступлении в состав объединения.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector