Veomo.ru

Финансовый журнал
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Что такое рефинансирование кредита, и как его оформить

Зачем рефинансировать старый кредит

В 2016 году Иван взял потребительский кредит и карту под 29,5%, израсходовал все деньги и даже сверх по «кредитке». Теперь он исправно платит по долгам, но есть проблема — сумма уменьшается очень медленно. Скорее всего, Иван не знает про рефинансирование.

Что такое рефинансирование

Рефинансирование — это банковская услуга, которая предполагает замену старого кредита на новый, более выгодный.

24% своего дохода в среднем тратит заёмщик на выплаты по кредитам.
  • На протяжении последних лет ставки на кредиты снижаются, поэтому перекредитование старых долгов становится все более выгодным. Однако, в чем конкретно будет польза — зависит от того, какую цель вы преследуете; в случае с рефинансированием их может быть несколько:
  • снижение ежемесячного платежа
  • снижение суммарной переплаты
  • объединение кредитов
  • изменение условий

Как рефинансировать кредит

1. Изучите детали договора

Взгляните на условия своего кредитного договора, чтобы освежить в памяти, под какой процент вы брали кредит и сколько переплатите за оставшийся срок.

В договоре вы найдёте график ежемесячных выплат, идущих на погашение основного долга и на оплату процентов за пользование кредитом. Чаще всего в первые месяцы/годы (в зависимости от срока кредита) огромную часть платежа составляют проценты. Чтобы подсчитать переплату, посмотрите, какую сумму по процентам вы уже заплатили, и вычтите эту цифру из общей суммы переплат. Либо просто суммируйте все будущие выплаты процентов.

Если кредитный договор утерян, уточните информацию в интернет-банке либо позвоните на горячую линию. Оценивая переплаты по кредиту, учтите страховку и дополнительные услуги — плату за обслуживание карты, информирование по СМС и т.д.

2. Выберите банк для рефинансирования

В первую очередь стоит обратиться в тот банк, где вы кредитуетесь сейчас. Есть банки, которые, чтобы удержать клиентов, cнижают процентные ставки по действующим кредитам. Хотя, надо отметить — в основном это относится к ипотеке.

Потребительский кредит можно рефинансировать в том же банке. Но, скорее всего, вам предложат получить новый кредит параллельно со старым и самостоятельного погасить один долг другим. Для этого вам нужно иметь доход, достаточный для платежей по двум кредитам одновременно.

Если у вашего банка нет программы рефинансирования, обратитесь в тот, где вы получаете зарплату — обычно для «зарплатников» действуют наиболее выгодные тарифы.

Требования к заемщику при рефинансировании будут стандартными: стаж работы, подтвержденный доход, возраст, отсутствие серьезных нарушений в кредитной истории.

Обратите внимание на условия вашей программы рефинансирования: часто накладываются ограничения по срокам и суммам. К примеру, по сроку давности: кредиту должно быть не меньше года. Или по максимальной и минимальной суммам: некоторые банки рефинансируют только кредиты от 60 тыс. руб. и до 300 тыс. руб., и не рефинансируют ипотеку.

3. Оцените выгоду

Подсчитайте, как изменятся ваши ежемесячные выплаты и итоговая сумма переплаты.

1. Цель — снизить ежемесячные платежи
Тут два пути:

Вариант А. Получить новый кредит под низкую процентную ставку.

Вариант Б. Увеличить срок кредитования. Ставка при этом может остаться на прежнем уровне или даже вырасти. Понятно, что в этом случае растёт суммарная переплата.

Первоначальный кредит (сумма 100 тыс. руб., ставка 18% годовых, срок 3 года)Вариант А (сумма 100 тыс. руб., ставка 15% годовых, срок 3 года)Вариант Б (сумма 100 тыс. руб., ставка 18% годовых, срок 4 года)
Платёж в месяц, руб.Итоговая переплата, руб.Платёж в месяц, руб.Итоговая переплата, руб.Платёж в месяц, руб.Итоговая переплата, руб.
3 615,2430 148,623 466,5324 795,182 937,5041 000,00

2. Цель — снизить переплату
Здесь тоже возможны варианты:

Вариант А. Уменьшение ставки как само по себе, так и в сочетании с сокращением срока. При этом текущий платеж остается на уровне, снижается или может вырасти, если ваш доход это позволяет.

Вариант Б. Сокращение срока без уменьшения ставки или даже с ее ростом. Тогда экономия достигается за счет более быстрого погашения, а текущий платеж растёт. Впрочем, в данном случае проще не рефинансировать, а погашать досрочно имеющийся кредит.

Первоначальный кредит (сумма 100 тыс. руб., ставка 18% годовых, срок 3 года)Вариант А (сумма 100 тыс. руб., ставка 15% годовых, срок 3 года)Вариант Б (сумма 100 тыс. руб., ставка 18% годовых, срок 4 года)
Платёж в месяц, руб.Итоговая переплата, руб.Платёж в месяц, руб.Итоговая переплата, руб.Платёж в месяц, руб.Итоговая переплата, руб.
3 615,2430 148,624 754,1814 100,374 992,411 917,84

3. Цель — снижение количества кредитов
Суммарный платёж при этом может и не измениться или даже вырасти. Зато организация выплат станет более «комфортной». Кроме того, можно сэкономить на прочих затратах — комиссии за перевод или на транспортных расходах, если для внесения платежа нужно ехать в офис банка в другой город.

4. Цель — изменение условий
Если речь идет об изменении условий определения суммы, то здесь часто важна «стабилизация» ситуации. Примером служит «эпопея» 2014–2016 гг. с валютными ипотечниками. Резкое падение курса рубля поставило многих таких заёмщиков на грань банкротства. В подобных ситуациях прочие условия рефинансирования кредита уже менее существенны. Можно согласиться и на высокую ставку, и на дополнительную переплату, получая взамен гарантию стабильности суммы текущего платежа.

4. Выясните скрытые траты

Банки не благотворительные организации. Если вы обращаетесь за рефинансированием, вы становитесь для банка новым клиентом, а потому на вас попытаются заработать. Речь идет о навязывании различных услуг при выдаче кредитов, в том числе и при рефинансировании.

Тут следует помнить, что единственным видом «дополнительного» расхода, который заемщик обязан нести по закону, является страхование залога при ипотеке. Это установлено п. 2 ст. 31 закона «Об ипотеке (залоге недвижимости»).

Если же говорить о потребительском кредитовании, то там никакие обязательные страховые и иные услуги законом не предусмотрены. Однако на практике, отказавшись от страхования, вы можете понизить свои шансы на кредит.

Формально страховка не влияет на оценку кредитоспособности, однако во многих банках для менеджеров установлены настолько жесткие планы по продажам, что им проще не выдать кредит, чем оформить его без страховки.

К счастью, выход есть: вы можете взять кредит со страховкой, а затем отказаться от неё воспользовавшись «периодом охлаждения». Указание ЦБ РФ от 20.11.2015 № 3854-У дает страхователю право расторгнуть договор и получить возврат страховой премии в течение 14 дней.

Узнайте вероятность одобрения кредита или займа

Что такое рефинансирование кредита простыми словами?

Банковские организации постоянно обновляют размер процентных ставок по кредитам. Именно из-за этого в некоторых случаях выгодно пользоваться рефинансированием кредитов. Что такое рефинансирование кредита простыми словами, и как оно оформляется? Ответы на эти вопросы можно найти в данной статье.

Для чего нужно рефинансирование кредита?

Вся суть процедуры рефинансирования заключается в том, что заёмщику выдаётся денежный займ для погашения уже имеющейся задолженности. При этом новый займ выдаётся на других условиях, которые в большинстве случаев являются более выгодными, чем были раньше. Таким образом, данная процедура будет полезна заёмщику в том случае, если у него на текущий момент имеется кредит, процентная ставка по которому значительно превышает сегодняшние предложения. К тому же рефинансирование может пригодиться тогда, когда человек попадает в сложную жизненную ситуацию и не может разобраться со своими долгами, а его кредитор отказывается провести реструктуризацию долга.

Закон о рефинансировании кредита

Перед тем как оформить заявление на получение рефинансирования кредита в банке, заёмщику рекомендуется изучить все свои права, чтобы детально разбираться во всех тонкостях этой процедуры. Для этого нужно изучить специальные документы, в которых прописаны законы о регулировании рефинансирования. Об этом говорится в следующих законах:

  1. О банках и банковской деятельности.
  2. О ЦБ Российской Федерации.
  3. О потребительском займе.
  4. Об ипотеке.
Читать еще:  Ответственность судей за вынесение неправосудных решений

А также имеется отдельный федеральный закон, регулирующий процедуру рефинансирования – ФЗ от 03.07.2016 № 230. В этом законе детально прописаны все методы взаимодействия банковских и других кредитных организаций с их клиентами. Одним из этих методов как раз и является рефинансирование кредита.

Условия перекредитования

При оформлении договора рефинансирования кредита к клиенту предъявляются в основном те же требования, что и при получении потребительского кредита. Так клиент, получающий кредит, должен иметь официальную работу с определённым стажем, стабильный источник дохода и хорошую кредитную историю. Исходя из перечисленных факторов банк сможет оценить платёжеспособность заёмщика и в соответствии с полученными результатами предложит ему определённые условия сотрудничества. Если же клиент окажется неплатёжеспособным или ненадёжным, то ему, скорее всего, просто откажут в оказании услуг.

Что касается определённых условий перекредитования, то практически у всех банковских организаций в них имеются существенные отличия. Причём в каждом отдельном банке могут быть разные условия для разных категорий клиентов. Если вы хотите получить наиболее выгодные условия кредитования, то вам придётся собрать необходимую информацию в различных банках, сравнить её и сделать соответствующие выводы.

У банков имеются и некоторые сходства. Большинство кредитных организаций предлагают следующие виды рефинансирования:

  • новый кредит выдаётся только с целью погашения основной суммы оставшегося долга — накопившиеся проценты и иные платежи клиенту придётся оплачивать самостоятельно;
  • кредит выдаётся для полного погашения долга — погашаются проценты и любые другие платежи;
  • деньги, которые выдаются по новому кредиту, превышают сумму, необходимую для погашения долгов — после погашения долга у клиента останутся свободные денежные средства.

Как происходит процедура рефинансирования кредита?

Схема получения рефинансирования может обладать некоторыми нюансами в различных банковских организациях. Для получения полной информации о том, как происходит указанный процесс, рекомендуется обратиться к сотрудникам банка. Однако в общем виде процедура перекредитования не сильно отличается в различных банках.

Стандартная процедура получения указанной услуги выглядит следующим образом:

  1. Для начала необходимо собрать все документы, которые понадобятся для оформления. О том, какие документы нужно будет взять, можете прочитать ниже.
  2. Как только соберёте нужный пакет документов, пройдите в ближайшее отделение банка, которое было выбрано для сотрудничества. Если не знаете, где находится ближайший филиал нужной организации, то можете получить эту информацию на их официальном сайте.
  3. После этого подайте собранные документы сотруднику банка на рассмотрение. Если ваша платёжеспособность будет подтверждена, то можно приступать к следующему этапу. В противном случае подайте документы в другую организацию.
  4. Как только найдёте банк, который одобрит вам рефинансирование, необходимо уведомить своего кредитора о том, что вы собираетесь произвести досрочное погашение долга.
  5. Далее останется лишь подписать договор с новым кредитором. После этого банк самостоятельно погасит вашу задолженность.

Необходимые документы

Чтобы пройти процедуру рефинансирования, клиенту необходимо будет собрать определённый пакет документов. Эти документы необходимы банку для того, чтобы определить платёжеспособность заёмщика. В зависимости от выбранной банковской организации, перечень необходимых документов может быть разным. Каждый банк самостоятельно устанавливает правила оформления подобной сделки. В основном же требуется предъявить следующие документы:

  • документ, удостоверяющий личность (паспорт);
  • справка о наличии стабильного дохода (2-НДФЛ);
  • кредитный договор по имеющемуся займу (также нужны будут копии графика платежей и справка от прошлого кредитора, уведомляющая о качестве обслуживания кредита и текущем размере долга);
  • документы на недвижимость (пригодятся в том случае, если рефинансируется ипотечный кредит).

Преимущества и недостатки

Как и любой банковский продукт, рефинансирование долга по кредиту обладает своими преимуществами и недостатками. Однако в большинстве случаев преимущества значительно преобладают над минусами данной банковской услуги. Именно поэтому рефинансирование пользуется большой популярностью.

  1. Уменьшение суммы ежемесячного платежа. Многие клиенты, когда берут кредит, думают, что смогут его легко погасить в течение небольшого срока. Однако в дальнейшем оказывается, что платёж по кредиту сильно бьёт по их карману. В этом случае можно оформить перекредитование и снизить размер ежемесячно платежа за счёт увеличения срока погашения на несколько лет.
  2. Смена валюты. Учитывая последние события, которые происходят с курсом рубля, вопрос смены валюты для совершения платежей стал особенно актуальным. Поэтому если у вас появляется необходимость погашать свой долг в другой валюте, то можно легко поменять её через рефинансирование.
  3. Превращение нескольких кредитов в один. Оплачивать сразу несколько кредитов крайне неудобно, особенно если они взяты в разных банках. Гораздо проще объединить их в один. А сделать это можно через процедуру перекредитования.
  4. Снижение ставки по кредиту. С каждым годом процентные ставки по кредитам изменяются в разные стороны. В последнее время ставка только падает. Если вы оформляли кредит по более высокому проценту, чем предлагается в данный момент, то целесообразно будет снизить процент за счёт рефинансирования.
  5. Снятие залога. В том случае, если вы приобретали недвижимость по ипотеке или автомобиль по автокредиту, всё это имущество будет находиться в залоге у банка. Если же вы захотите продать своё имущество, то необходимо сначала вывести его из-под залога. Сделать это можно через рефинансирование задолженности. Дело в том, что после проведения этой процедуры, имущество, которое ранее находилось в залоге, перейдёт в вашу собственность, так как будет оформлен обычный потребительский кредит.
  1. Увеличение суммы переплаты. Если вы проводите рефинансирование с целью уменьшения размера ежемесячного платежа путём увеличения срока погашения, то общая сумма переплаты будет существенно увеличена. Ведь на кредит ежегодно начисляются проценты. Если увеличить срок кредитования, то процентов по долгу набежит гораздо больше.
  2. Дополнительные траты. Нередко банки устанавливают мораторий на досрочное погашение кредита. В этом случае при оформлении рефинансирования заёмщик будет вынужден выплатить дополнительную комиссию, установленную банком. Учитывая этот факт, размер комиссии может превысить выгоду, которую вы получите за счёт уменьшения процентной ставки.
  3. Жесткие требования к клиенту. В предоставлении рефинансирования заёмщику могут отказать даже при наличии незначительных просрочек по имеющемуся у него кредиту. Жесткие требования, предъявляемые банком, можно объяснить тем, что кредитор не хочет рисковать своими деньгами и отдавать их ненадёжным клиентам.

В чём подвох рефинансирования кредита? Несмотря на наличие недостатков, рефинансирование кредитов всё равно является крайне выгодным решением для некоторых людей. Однако перед тем как оформить перекредитование, рекомендуется тщательно обдумать своё решение и взвесить все плюсы и минусы, которые можно получить от данной процедуры.

Рекомендации

Оформление рефинансирования кредитов является довольно непростым процессом. Подходить к такому делу необходимо с максимальной серьёзностью. Чтобы данная процедура оказалась для вас полезной и стала более простой, следуйте следующим рекомендациям:

  1. Если по вашему кредиту предусмотрены аннуитетные платежи (сначала необходимо выплатить проценты, а потом только долг), то оформлять рефинансирование кредитного договора не имеет смысла. За счёт этого вы только увеличите сумму переплат. Можете убедиться в этом сами, воспользовавшись специальным кредитным калькулятором.
  2. Перед оформлением рассчитайте, какую выгоду вы получите за счёт проведения данной операции. Нередко происходят такие ситуации, когда выгода, полученная за снижение процентной ставки, перекрывалась расходами на оформление всех необходимых документов и оплату различных комиссий.

Исходя из материала, представленного в данной статье, можно сделать вывод, что рефинансирование действительно является полезным банковским продуктом в некоторых случаях. Однако подходить к такому делу необходимо со всей серьёзностью. В противном случае можно понести дополнительные убытки.

Читать еще:  Оформление земельных участков в собственность порядок действий

Что такое перекредитование кредита, суть рефинансирования кратко

Взяв потребительский кредит, ипотеку и любой другой продукт, мы не всегда можем объективно оценить собственные финансовые возможности либо надеемся на прибавку к з/п. К сожалению, осознание того, в какую долговую яму мы погрязли, приходит поздно. Тогда заемщик сталкивается с такими проблемами, как высокие процентные ставки. И можно смириться с условиями, но есть, другой вариант, который мы рассмотрим, ответив на вопрос, что такое перекредитование кредита.

  1. Основные моменты.
  2. Рефинансирование кредитов: преимущества и недостатки.
  3. Рефинансирование действующего ипотечного кредита — что это
  4. Порядок проведения процедуры перекредитования.
  5. Реструктуризация и рефинансирование кредита, в чем разница
  6. Банки, рефинансирующие кредиты.

Что такое перекредитование кредита: основные моменты

Многие не понимают, что значит рефинансировать кредит в банке. И поэтому не пользуются данной возможностью. Сегодня мы поднимем занавес и разберемся с этим замысловатым понятием.

Перекредитование или рефинансирование кредита — это услуга, оказываемая банком заемщику, заключающаяся в новом заимствовании с целью погашения задолженности по текущему кредиту. Если говорить простыми словами — это получение новой ссуды в том же или другом банке, чтобы выплатить старую.

Рефинансирование предлагается на более выгодных условиях (сниженная %-ная ставка), поэтому клиент может с его помощью скорректировать размер и срок прошлого кредита. С юридической точки зрения, рассматривая, что такое перекредитование кредита, можно сказать: «Это целевой кредитный продукт, выдаваемый банковской структурой на погашение имеющегося долга в другой финансово-кредитной организации». Данные условия прописываются в соответствующем договоре.

Оформление перекредитования в том же банке предлагается редко. За подобной услугой обычно обращаются в другие банковские учреждения. Перекредитование оказывают тем гражданам, у кого не испорчена кредитная история просрочками либо штрафами. Нельзя договориться о рефинансировании сразу после взятия кредита. Как правило, услуга предоставляется после совершения 5-6 платежей по действующему займу. Теперь вы знаете, что такое рефинансировать кредит. Перейдем к достоинствам перекредитования.

Преимущества и недостатки рефинансирования кредитов

Каждый заемщик, сталкивающийся с трудностями возврата кредитных средств, задумывался, а когда выгодно рефинансировать кредит? Прибегать к данному продукту целесообразно, если:

  • вам нужно снизить ставку;
  • изменить размер платежей, которые уплачиваются ежемесячно;
  • продлить срок действия договора (воспользоваться так называемыми кредитными каникулами);
  • поменять валюту, в которой первоначально происходило кредитование;
  • необходимо заменить одним займом несколько полученных ранее.

Таким образом, становится понятно, в чем выгода рефинансирования. Участие в этой программе позволит вам сэкономить на затратах, направленных на погашение, и улучшить условия прошлого кредитования. В чем выгода для банков при рефинансировании? Кредитная организация не остается в проигрыше. Во-первых, она обзаводится новым клиентом. Во-вторых, получает прибыль, формирующуюся от %. Нередко банк после перекредитования предлагает другие продукты, и клиент соглашается.

Напрашивается вопрос, а в чем подвох рефинансирования кредита?

Перекредитование в любом случае сопряжено с расходами. Самое элементарное – это оплата комиссии за выдачу нового кредита. Если такая не предусмотрена договором, может потребоваться заплатить банку за рассмотрение заявки. Если займ в первой структуре происходил с залоговым обеспечением, снятие залога и предоставление нового также приведет к потере некой суммы (оценка, подготовка документов и прочее).

Рефинансирование действующего ипотечного кредита — что это

Отдельно нужно сказать об ипотечном кредите. Его перекредитование выполняется сложнее. Заемщику нужно будет повторно подготовить запрашиваемую документацию для стороннего банка. Потребуются документы на объект недвижимости, результаты оценки. Также переоформлению подлежит страховка. Регистрация недвижимого имущества повлечет за собой дополнительные траты.

Время уйдет больше, чем с переоформлением других видов ссуды. Однако хлопоты будут не бесполезны, поскольку клиент сможет существенно сократить расходы на выплату ипотеки. Главное, разумно подойти к выбору программы рефинансирования. Не все предлагаемые продукты будут выгодны в вашем случае. Поэтому внимательно изучайте все пункты кредитного договора.

Что такое перекредитование потребительского кредита: порядок проведения процедуры

Порядок рефинансирования схож с оформлением обычного кредитования. Поэтому многие не видят разницы между особенностями услуг, недоумевая, чем отличается рефинансирование от кредита. Отличие кроется в пакете документов, нужных в банках. В последнем случае он будет больше. При перекредитовании, кроме стандартных бумаг, придется еще собрать справки относительно первого займа.

Программа по погашению потребительского кредита дает возможность «перекрыть» такие разновидности банковских продуктов:

  • целевые/нецелевые;
  • кредитные карты;
  • кредиты, выданные на покупку автомобиля;
  • овердрафты.

Итак, заемщик определяется с банком, где намеревается оформить рефинансирование, анализирует его условия. Затем он документально доказывает свою личность и платежеспособность, предоставляет договор, подписанный ранее с первой организацией, выписку о том, сколько раз и в каком размере производились платежи, какая сумма осталась к выплате.

Процедура перекредитования заканчивается заключением сделки с рефинансирующим банком. Деньги перечисляются первичной структуре-кредитору. Обратите внимание, что наличными заемщику средства никто не выдаст, если программа не предусматривает этого. Но в последнее время все большее число кредиторов дает дополнительные деньги на личные нужды.

Реструктуризация и рефинансирование кредита — в чем разница

Раз мы уже коснулись данного вопроса со всех сторон, давайте определимся, чем отличается рефинансирование от реструктуризации кредита. Упомянутые понятия – две разные вещи, и ошибочно их путать. О рефинансировании мы упомянули, значит, выясним, что подразумевают под реструктуризацией.

Это мера, применяемая кредитно-финансовым учреждением по просьбе клиента, об изменении условий действующего займа. Реструктуризировать кредит может только тот банк, который его выдал.

То есть с данной услугой человеку идут на уступки и снижают возлагаемую на него нагрузку. Может поменяться график платежей, увеличиться срок возврата, измениться валюта. Обращаются за выдачей продукта лица, у которых еще нет просрочек, но есть документальное подтверждение о том, что им на данном этапе нечем платить. Свидетельством тому является справка о потере работы, понижении з/п и тому подобное.

Банки, рефинансирующие кредиты

Итак, мы разобрались с тем, что же такое перекредитование кредита. Теперь приведем для примера несколько банков, готовых помочь вам в погашении прошлого займа. Вот они:

  1. Тинькофф Банк. Он предлагает взять кредитную карту Платинум с необходимым вам лимитом, погасить имеющийся кредит, и в течение 4 мес. не платить за это %.
  2. СКБ-Банк. Он позволяет погасить до 10 займов (в том числе автокредитов), оформленных в сторонних финансовых структурах, под низкую фиксированную ставку. Чтобы увеличить лимит, можно привлечь созаемщика, включая лиц пенсионного возраста.
  3. УРАЛСИБ. Аналогично предыдущим дает возможность сократить количество кредитов в других банках, уменьшить размер обязательных платежей и прочее.

Выгодным предложением обладает Альфа-Банк. Поэтому мы его заслуженно выделили среди других. В 2018 году программа перекредитования Альфа-Банка считается приоритетной по следующим причинам:

  • привлекательная ставка (от 11,99%);
  • большой срок предоставления продукта – 1-7 лет;
  • повышенный лимит – до 4 млн руб.;
  • рефинансированию подлежат микро займы, взятые у МФО, ипотечные кредиты, автокредиты.

Примечательно перекредитование в Альфа-Банке упрощенной схемой заключения договора (без поручителей и залога).

4,22 (9)

За актуальные условия кредитов, редактуру текста и графическое оформление ответственен: Александр Овчаренко

Что такое рефинансирование? Как и где его можно оформить

Добрый день! Иногда банковским клиентам трудно вносить кредитные платежи вовремя, особенно если займы оформлены в разных организациях. В этом случае банки предлагают особую программу перекредитования, которая позволит снизить нагрузку на заемщика. Что такое рефинансирование кредита и как его оформить, поговорим в нашей статье.

  1. Что такое рефинансирование
  2. Где выгодно рефинансировать кредит
  3. Как происходит перекредитование
  4. Требования к рефинансируемому кредиту
  5. Документы для перекредитования
  6. Рефинансирование ипотеки под 6%
Читать еще:  Найти юрлицо по инн налоговая

Что такое рефинансирование

Рефинансирование представляет собой оформление целевого кредита для закрытия уже имеющихся долгов перед другими банками. При этом кредиторы предлагают не только уменьшить процентную ставку, но и объединить несколько займов в один. В чем выгода перекредитования для заемщиков:

  1. Уменьшается ежемесячный платеж;
  2. Снижается переплата по процентам;
  3. Можно растянуть срок выплаты;
  4. По договоренности возможно освобождение имущества от залога.

В результате снижается кредитная нагрузка на человека, ему больше не нужно запоминать дату и сумму каждого платежа. Сплошные плюсы, но в чем выгода для банка? Кредитор получает в свой портфель новую ссуду, а значит, зарабатывает на процентах. Чтобы привлечь нового заемщика, ему необходимо предложить такую процентную ставку, которую наверняка не установит его конкурент по обычной программе.

Какие займы можно рефинансировать:

  1. Кредитная карта;
  2. Потребительская ссуда;
  3. Кредит под залог недвижимости;
  4. Автокредит;
  5. Ипотека.

К примеру, у вас оформлены два потребительских займа под 17% и 18,5%. Другой банк предлагает перевести их к себе под 14% годовых. Выгода для клиента очевидна, он не будет переплачивать проценты, в его случае экономия составит 3% и 4,5%. Если речь идет о потребительских займах, разница может быть не столь ощутима, но когда рефинансируется ипотека или другая крупная ссуда, переплата может уменьшиться на сотни тысяч рублей.

Разберем на примере. У вас оформлен жилищный заем в размере 2 млн. рублей на 20 лет под 15% годовых. При плановом погашении переплата составит 4 320 590 рублей, а платеж 26 336 рублей. Если вы решите перекредитоваться в другом банке под 12%, переплата по процентам будет 3 285 213 рублей, а ежемесячный взнос 22 022 рублей. Выгода очевидна – 1 035 377 рублей за весь срок выплаты, 4314 рублей каждый месяц.

Где выгодно рефинансировать кредит

Процентные ставки по рефинансированию постоянно меняются, поэтому актуальную информацию следует уточнять на сайте кредитора. Где выгоднее всего оформить перекредитование и какие условия действуют на первую половину 2020:

  • Сбербанке: процентная ставка 12,9% — 13,9%, сумма до 3 млн. рублей, срок до 5 лет (жилищные займы – до 30 лет), количество займов – от 1 до 5;
  • ВТБ: ставка от 11%, сумма – до 5 млн. рублей, срок кредитования – до 7 лет (ипотека до 30 лет), можно объединить до 6 кредитов;
  • Альфа-Банк: процент от 11,99%, сумма до 1,5 млн. рублей, срок до 5 лет, рефинансировать можно до 5 займов. Перекредитование ипотеки доступно по ставке от 9,99%, максимальная сумма – до 50 млн. рублей, срок – до 30 лет;
  • Почта Банк: от 12,9%, возможная сумма – до 1 млн. рублей, период выплаты – до 5 лет;
  • Россельхозбанк: ставки начинаются от 10%, сумма – до 3 млн. рублей, срок – до 7 лет. Ипотеку можно рефинансировать на 30 лет в размере 20 млн. рублей, под 10,25%.

Обратите внимание, что указаны минимальные процентные ставки, они зависят от многих условий. Чаще всего процент поднимается при малой сумме, длительном сроке выплаты и отказе от страхования жизни. Окончательный вариант ставки вы узнаете после одобрения займа на рефинансирование или можете подсчитать самостоятельно, посмотрев актуальные условия на сайте банка.

Некоторые кредиторы предлагают получить деньги сверх суммы, нужной для погашения займов. Их можно использовать по своему усмотрению, не отчитываясь перед банком. Максимальный размер кредита определяется платежеспособностью клиента, поэтому такое предложение может поступить не каждому заемщику.

Как происходит перекредитование

Для начала вам нужно проанализировать кредитные предложения на данный момент. Обратите внимание на процентную ставку, доступный срок выплаты, скрытые комиссии и возможность досрочного погашения. Для надежности лучше сделать предварительный расчет в специальном кредитном калькуляторе на сайте банка и сверить разницу в переплате.

Когда вы определились с новым займом, можно приступить к его оформлению:

  1. Соберите пакет документов и вместе с анкетой предоставьте на рассмотрение кредитора. Если есть возможность подать заявку удаленно, можно отправить сразу несколько заявлений в разные банки и потом выбрать наиболее выгодное предложение;
  2. Дождитесь ответа и в случае положительного решения подойдите в банк для оформления займа;
  3. После зачисления денег банковский работник сразу же отправит средства на погашение долгов, которые вы планировали закрыть;
  4. При рефинансировании ипотеки одновременно оформляется обременение объекта недвижимости, который выступал залогом по первичному займу.

Следует понимать, что в стоимость нового кредита входит не только заявленная банком процентная ставка. Стоит учесть и другие обязательные расходы, которые обычно не указываются в рекламных предложениях:

  • Дополнительные комиссии и сборы;
  • Обязательное страхование;
  • Плата за перечисление денег;
  • По жилищным займам стоимость новой оценки, регистрация договора ипотеки и прочие расходы.

При расчете рефинансирования вам должны показать эффективную процентную ставку, которая включает перечисленные траты. Поинтересуйтесь у менеджера, за что еще вам придется заплатить при оформлении ссуды. Проще всего дело обстоит с потребительскими займами и кредитными картами, а вот выгодность перекредитования ипотеки нужно тщательно просчитать.

Требования к рефинансируемому кредиту

Банки готовы взять в свой кредитный портфель не любую ссуду. Для них важно, чтобы погашение происходило регулярно, поэтому они готовы кредитовать только заемщиков с чистой банковской историей. Если ранее клиент допускал просрочки или проходил реструктуризацию (отсрочку выплаты основного долга), рассчитывать на рефинансирование кредита не стоит. Вряд ли банки захотят связываться с ненадежным заемщиком.

Какие еще ограничения могут устанавливать банки:

  • Количество рефинансируемых займов;
  • Программа кредитования;
  • Валюта;
  • Сумма каждого кредита и прочее.

Частым требованием является выплата кредита в течение определенного времени, к примеру, полгода. До окончания срока тоже должен оставаться какой-то период, иначе какой смысл банку переводить к себе задолженность?

Документы для перекредитования

Кредиторы просят представить примерно одинаковый список документов, но точный перечень лучше узнать на сайте выбранного банка. Что потребуется от клиента:

  1. Паспорт;
  2. Справка о размере заработной платы или другое подтверждение дохода (декларация, трудовой контракт и др.);
  3. Копия трудовой книжки, заверенная работодателем;
  4. По рефинансируемым займам: кредитный договор, выписка об остатке долга, параметрах кредита и качестве погашения;
  5. Пакет бумаг по залоговой недвижимости (выписка ЕГРН, оценочный отчет, кадастровый и технический паспорт).

Некоторые банки готовы рефинансировать займы по двум документам без подтверждения официального трудоустройства. Как правило, такие кредиты выдаются под высокую ставку, кредитор старается минимизировать риск невозврата долга.

Рефинансирование ипотеки под 6%

В 2020 году действует государственная программа поддержки ипотечных заемщиков, её можно оформить в Сбербанке, в ВТБ, в Россельхозбанке, в ДельтаКредит, ЮниКредит Банке и некоторых других. Если в период с 2018 по 2022 годы в семье рождается второй и последующие дети, можно рефинансировать имеющуюся ссуду в том же банке под 6% годовых. Эта программа рассчитана на кредиты, оформленные на особых условиях:

  1. Цель – покупка готового или строящегося жилья;
  2. Сумма – до 3 млн. рублей, жители столичного региона и Санкт-Петербурга могут рефинансировать займы до 8 млн. рублей;
  3. Ссуда взята в рублях;
  4. Обязательно страхование заемщика на протяжении всего срока выплаты.

Программа субсидирования действует ограниченное время, максимально её можно оформить на 8 лет при рождении двух детей. Правительство РФ планирует продлить льготное рефинансирование на бессрочной основе. Все займы, которые подходят под условия госпрограммы, будут пересматриваться под 6% до полного погашения долга.

На сегодня это все, если наша статья оказалась вам полезна, поделитесь ей в социальных сетях. Подписывайтесь на обновления блога, чтобы не пропустить самое интересное.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector