Veomo.ru

Финансовый журнал
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как выгодно оформить ипотеку на квартиру

В каком банке лучше взять ипотеку

Задумались об улучшении жилищных условий? Это серьезный шаг, сделав который, вы возьмете большую ответственность не только за себя, но и за своих близких. Поэтому очень важно на этапе принятия решения провести анализ возможных вариантов, своих финансовых возможностей и сделать правильный выбор.

Ипотека остается пока основным инструментом решения жилищной проблемы. Вопрос – в каком банке лучше взять ипотеку, является актуальным для большинства потенциальных заемщиков.

Ключевые моменты при выборе банка

В Российской Федерации проблема обеспечения граждан доступным жильем остается острой до сих пор. Всего каких-то 20 лет назад мы только начали разрабатывать механизмы ее решения. Тогда не банки были основными игроками на рынке, а администрации областей и городов. Именно по их инициативе начали разрабатываться ипотечные региональные программы. И только спустя несколько лет к процессу подключились банки и практически полностью захватили рынок ипотечного кредитования.

Сегодня от выгодных банковских предложений рябит в глазах, но и страшилок бывалых заемщиков тоже хватает. Как выбрать наиболее выгодные условия, чтобы ощутить радость от собственного жилья и не познать на ближайшие 10 – 20 лет все тяготы нищенского существования? Только путем серьезного анализа предложений по ипотеке. Этим мы и займемся.

На какие параметры при выборе банка и ипотечной программы стоит обратить особое внимание:

1. Надежность банка

Для оценки надежности можно посмотреть финансовый рейтинг на портале Банки.ру. Он строится по данным отчетности организации, которая публикуется на сайте Банка России. За выбранный временной интервал наглядно видны темпы развития или падения. Например, за год серьезно просел в рейтинге банк “ФК Открытие” из первой десятки. Его активы снизились на 35 %.

Еще один способ убрать из списка на получение ипотеки не внушающие доверие банки – это система страхования вкладов. На сайте “Агентства по страхованию вкладов” есть списки банков, которые находятся на оздоровлении или в процессе ликвидации. Ипотеку берут не на 1 год, поэтому стоит все-таки выбирать надежный банк.

2. Вид приобретаемого жилья

Банки предлагают разные условия по строящемуся жилью, новостройкам (первичный рынок), вторичному рынку, загородным домам.

3. Процентная ставка по займу

  • фиксированной – не меняться до окончания срока действия договора;
  • переменной – зависеть от экономической ситуации и регулярно пересматриваться.

Кроме того, платежи по ипотеке могут быть:

  • аннуитетными – одинаковая сумма весь срок действия договора;
  • дифференцированными – в начале срока платеж больше и с каждым месяцем уменьшается.

4. Первоначальный взнос

Чем больше вы заплатите банку вначале, тем меньше будет переплата и ежемесячный платеж по ипотеке. Это понятно. Но не у всех есть даже 10 % от стоимости будущей квартиры. Допустим, если она стоит 2 млн. руб., то взнос составит минимум 200 тыс. руб. Сумма немаленькая. Для таких заемщиков некоторые банки готовы предложить ипотеку без первоначального взноса. Но имейте в виду, что и процент по займу будет выше.

5. Срок кредитования

Он составляет сегодня до 30 лет. Кажется, что чем больше срок кредитования, тем меньше платеж по ипотеке. Это верно, но только отчасти. В этом случае вы проигрываете по общей сумме переплаты. Давайте посмотрим на конкретном примере.

В первом случае я взяла кредит в 2 млн. руб. под 10 % годовых на 20 лет. Воспользовалась онлайн-калькулятором и получила такие результаты.

Во втором случае возьму кредит 2 млн. руб.под 10 % годовых, но на 30 лет.

Во втором случае платеж стал меньше всего на 1 749 руб. А переплата возросла на 1 686 411 руб.

Ипотека – это кредитование, по которому государство обязывает заемщика застраховать объект залога, т. е. приобретаемое жилье. Все остальные виды страхования (здоровья, потери работы и др.) являются необязательными. Вы можете отказаться от них до подписания договора или после в течение 14 дней.

В случае отказа от добровольной страховки в большинстве случаев ставка по ипотеке будет повышена. Об этом банки предупреждают заранее.

7. Льготы и особые условия

В первую очередь при выборе ипотечной программы вы должны изучить тарифы и условия в вашем зарплатном банке. Они могут быть выгоднее других предложений. Кроме того, изучите имеющиеся на сегодняшний день государственные программы по поддержке отдельных категорий граждан:

  • молодые семьи,
  • семьи с 2 и более детьми,
  • бюджетники,
  • военнослужащие,
  • многодетные,
  • матери-одиночки.

Если вы попадаете в одну из указанных категорий, есть смысл внимательнее познакомиться с ипотечными программами. Не все банки их предлагают, но выбор из нескольких точно будет.

8. Дополнительные комиссии и расходы

При оформлении ипотеки без них, к сожалению, не обойтись. Вот примерный перечень расходов.

Я поставила этот пункт на последнее место, потому что ориентироваться на него надо с большой осторожностью и серьезно настроенным внутренним фильтром. Часто люди из-за своей невнимательности или безграмотности подписывают договоры с жесткими условиями кредитования, а потом ищут виноватых и забрасывают сайты негативными отзывами. Но и полезной информации почерпнуть можно немало.

Сравнительный анализ ипотечных программ

Я воспользуюсь финансовым рейтингом и рассмотрю 10 крупнейших по активам банков страны. Сравним их по основным параметрам ипотечных программ. Потом выберем самую привлекательную пятерку и рассмотрим подробнее.

Анализ проведем по квартирам в новостройках.

БанкСтавкаСрок кредитованияПервоначальный взнос
Сбербанкот 9,1 %до 30 летот 15 %
ВТБот 10 %
Газпромбанкот 9,2 %
Россельхозбанкот 15 %
Альфа-Банкот 9,79 %
Банк “ФК Открытие”от 8,5 %
Промсвязьбанкот 9,4 %до 25 летот 10 %
ЮниКредит Банкот 9,5 %до 30 летот 20 %
РайффайзенбанкНет информации
Россияот 9,2 %до 25 летот 15 %

Как видите, условия по 10 крупнейшим игрокам на ипотечном рынке практически одинаковые. Поэтому надо анализировать дополнительные параметры. Например, в Россельхозбанке можно выбрать способ погашения кредита: аннуитетный или дифференцированный. А в Банке “ФК Открытие” процентная ставка увеличится, если вы не успеете выйти на сделку в течение 30 дней после одобрения кредита.

Процедура получения ипотеки во всех банках стандартная:

  1. Оформление заявки (срок рассмотрения от 1 до 8 рабочих дней).
  2. Получение решения о выделении кредита, которое будет действовать 3 месяца, в ВТБ – 4 месяца.
  3. Поиск подходящей квартиры и оформление окончательного пакета документов на получение ипотеки.
  4. Оформление сделки.

Когда я в предыдущих статьях говорила о страховании кредитов, то неоднократно обращала внимание на добровольность этой процедуры. Исключение составляет только ипотечное кредитование. Заемщик обязан застраховать объект залога.

Несмотря на добровольность личного страхования (например, потери трудоспособности), все банки предупреждают, что процентная ставка будет увеличена при отказе от него. Иногда увеличение составляет до 2 %.

Большинство банков из таблицы участвуют в государственной программе поддержки семей с 2 и более детьми. В этом случае ставка по кредиту составляет 6 %. Также есть программы для военных, бюджетников и молодых семей. Для участников зарплатных проектов условия более лояльные во всех банках.

Предлагаю рассмотреть программы 5 банков, которые по данным на июнь 2018 года выдали больше всех ипотечных кредитов. Среди них есть банк ДельтаКредит, который в общем рейтинге занимает всего лишь 44-е место. Но я решила включить его в обзор, потому что он расположился на 5-м месте по количеству и объему выданных кредитов.

Государственная компания ДОМ.РФ

Прежде чем анализировать ипотечные программы в банках, зайдите на сайт компании ДОМ.РФ. Раньше она называлась АИЖК. Начала свою работу еще в 1997 году с целью реализации государственных программ в области жилищного строительства.

После заполнения анкеты на сайте с вами свяжется сотрудник и поможет подобрать оптимальный вариант ипотеки, в том числе с государственной поддержкой. Клиентское сопровождение осуществляет банк ВТБ.

Компания разработала несколько ипотечных программ для различных категорий граждан и под разные условия. Ставки по ним ниже, чем в большинстве банков. Например, я рассчитала платежи по кредиту в 1,2 млн. руб. на 15 лет с первоначальным взносом 20 %. Получила такие результаты.

Ипотечные программы топ-5 банков

Сбербанк

В банке действует целый ряд корректирующих коэффициентов к процентной ставке.

Электронная регистрация, отказ от которой приводит к увеличению ставки на 0,1 % – услуга не бесплатная. Ее стоимость варьируется от 5 550 до 10 250 руб. Зависит от типа жилья и региона.

В Сбербанке есть специальные программы для молодых семей, а также по соглашению с субъектами РФ. Кроме того, банк является партнером компании ДОМ.РФ, которая реализует государственные инициативы в сфере жилищного строительства. В частности, сейчас действует программа для семей, в которых родился 2-й или 3-й ребенок. Ставка для них составляет от 6 %.

  1. Для работников некоторых отраслей, например, образования, здравоохранения, таможни и ряда других, ставка ниже на 0,4 %.
  2. В случае отказа от страхования жизни и здоровья ставка повышается на 1 %.
  3. Если хотите оформить ипотеку по 2 документам (паспорт и СНИЛС или ИНН), т. е. без подтверждения дохода, то приготовьтесь выплачивать кредит по ставке выше на 0,7 %.

При приобретении квартиры площадью от 65 кв. м действует пониженная процентная ставка (на 0,7 %). Чтобы воспользоваться акцией, необходимо оформить комплексное страхование.

Читать еще:  Срок действия отчета об оценке имущества должника

Россельхозбанк

Особенностью ипотеки в Россельхозбанке является возможность выбрать способ погашения кредита:

  • аннуитетные платежи, т. е. одинаковые в течение всего срока кредитования;
  • дифференцированные, которые уменьшаются с каждым месяцем.
  1. В случае отказа от страхования жизни и здоровья ставка увеличивается на 1 %.
  2. Для работников бюджетной сферы ставка снижается на 0,4 %.
  3. Созаемщики – максимум 3 человека.

Для граждан, получающих доход от ведения личного подсобного хозяйства, – более лояльные условия.

Газпромбанк

Предлагает 2 схемы погашения кредита: аннуитетную или дифференцированную. Минимальная ставка в 9,2 % действует при оформлении личного страхования.

До 1 октября 2018 года в банке акции:

  • 8,7 % при сумме кредита от 12 млн. руб. в Москве и области, Санкт-Петербурге и ЛО;
  • 8,7 % при приобретении квартир в других регионах РФ и сумме кредита от 4 млн. руб.;
  • 9 % для всех заемщиков, но по квартирам, приобретенным у партнеров банка.

Акции действительны только при условии комплексного страхования.

ДельтаКредит

Банк, который специализируется на выдаче ипотечных кредитов. Условия кредитования:

  1. Процентная ставка от 8,5 %.
  2. Срок – до 25 лет.
  3. Первоначальный взнос – от 15 %.
  4. При отказе от личного страхования – плюс 1 % к ставке.
  5. Созаемщики – максимум 3 человека.
  6. Кредит выдается наемным работникам, ИП и владельцам собственного бизнеса.

Есть возможность использовать вместо базовой ставки:

  • Оптима – минус 0,5 % (стоит эта услуга 1 % от суммы займа);
  • Медиа – минус 1 % (стоит эта услуга 2,5 % от суммы займа);
  • Ультра – минус 1,5 % (стоит эта услуга 4 % от суммы займа).

Банк предоставляет услугу “Ипотечные каникулы”. В первые 1 – 2 года вы можете выплачивать только 50 % от ежемесячного взноса. Естественно, что недоплаченная сумма прибавляется к суммам дальнейших платежей по истечении льготного периода.

При оплате кредита один раз в 14 дней (платеж разбивается на 2 части) вы сокращаете срок кредитования и снижаете сумму процентных выплат. Покажу на примере, как это работает. Я взяла кредит в сумме 1,6 млн. руб. на 20 лет, первоначальный взнос составил 20 % или 400 тыс. руб.

При погашении 1 раз в месяц и 2 раза в месяц картина получается следующая.

Таким образом, более чем на 4 года сокращается срок кредитования при одинаковой сумме ежемесячного платежа.

Заключение

Где она, самая выгодная ипотека? Если вы думаете, что сейчас я вам порекомендую какой-то банк, то ошибаетесь. Слишком много индивидуальных условий надо учесть. Вы родили 2-го или 3-го ребенка? Тогда, пожалуйста, на ДОМ.РФ за ипотекой со ставкой 6 %. А может быть, вы бюджетник? Тогда на выбор сразу несколько предложений.

Но 5 банков, которые на сегодня являются лидерами в выдаче ипотечных займов, вас точно должны заинтересовать в первую очередь. Поэтому начните со своего зарплатного банка, а потом переходите к топ-5. По большому счету условия в них отличаются незначительно.

И не забываем еще об одном моменте. Один раз в жизни каждый заемщик может подать документы на возмещение подоходного налога при приобретении жилья. Сумма может получиться внушительной.

Где взять самую выгодную ипотеку: правила изучения условий и лучших предложений банков

В каком банке лучше взять ипотеку? Где выгоднее условия?

Выбор банка для взятия ипотеки имеет довольно большое значение: несмотря на то, что условия и требования у многих схожи, отдельные нюансы могут довольно сильно различаться.

Давайте подробнее рассмотрим выбор банка.

На что обратить внимание

Выбор банка лучше всего начинать с рассмотрения основных условий на сайтах или рекламных буклетах – это поможет отсеять совершенно неподходящие варианты сразу же.

При этом многие заемщики обращают внимание только на важные для них аспекты, игнорируя остальные, что приводит к печальным последствиям.

Например, выбрав самую выгодную ставку, заемщик не учел переплаты за страхование – полученная сумма превысила предлагаемую ипотеку в другом банке. Или, боясь отказа из-за «серой» зарплаты, заемщик согласился на повышенную процентную ставку, не обратив внимания, что другой банк отнесся бы к этому более лояльно.

Возможно, Вас заинтересует статья об ипотеке без первоначального взноса.

Статью об особенностях досрочного погашения ипотеки читайте здесь.

Выбирая ипотечную программу, необходимо учитывать следующие моменты:

  1. Процентную ставку: она может колебаться от 10% до 20% и выше в зависимости от многих условий, но при этом она всегда выгоднее кредита на ту же сумму. Если все условия банка выполнены и даже «перевыполнены» (например, заемщик готов внести первоначальный взнос в размере не 15%, а 50%), то банк может снизить процент. Если же заемщик попадает в «группу риска» (приближается к пенсионному возрасту, имеет неофициальный доход), то банк может увеличить процент, боясь потерять деньги.
  2. Сроки оплаты: стандартно банки дают ипотеку на 5-30 лет, но в некоторых ситуациях срок может быть и продлен. При этом,, чем дольше заемщик планирует платить, тем больше будет процент.
  3. Размер первоначального взноса: он может колебаться от 10% до 30%, некоторые повышают до 40-50%. Если заемщик не может накопить нужную сумму, он может поискать более низкий процент.
  4. Сумму, которую готов выделить банк: стандартно она составляет 8 миллионов рублей, но некоторые банки предлагают и большую. Например, Райффайзенбанк готов предложить до 26 миллионов рублей, но под повышенный процент – до 19%.
  5. Общую сумму, которую придется внести дополнительно: сюда относятся страховка, комиссионные сотрудникам и другие расходы, оплачивать которые предстоит заемщику.
  6. Требуемые документы: о доходах, семейном положении, наличие иждивенцев. Некоторые банки могут принимать заявки только по 2 документам, кому-то, напротив. Необходимо собрать полный комплект. Некоторые банки принимают только справки по форме 2-НДФЛ, другие – по собственной форме, в которой можно отразить «серую» зарплату.
  7. «Прозрачность» составленного договора: в нем должны быть указаны все условия, при этом текст должен быть понятным и простым, без двойного смысла.
  8. Отзывы о работе: они играют немаловажную роль, так как пишутся людьми, уже являющимися клиентами банка и могут отразить некоторые важные особенности: скорость работы, отношение к клиентам и т.д.
  9. Наличие возле дома отделений банка, банкоматов, мобильный банкинг, наличие очередей, скорость работы сотрудников: заемщик должен помнить, что ему предстоит выплачивать ипотеку несколько лет. Лучше иметь постоянный доступ к банку в случае возникновения проблем и выбирать отделение возле дома.

Также необходимо учитывать требования банков к заемщикам:

  • возраст и доход;
  • наличие работы и трудовой стаж;
  • семейное положение, наличие иждивенцев;
  • требования к высшему образованию и т.д.

Дешевые программы

Каждый банк имеет ряд «дешевых» льготных предложений, которые могут помочь снизить процентную ставку.

Чаще всего сюда относятся:

  • программы «Молодой семье», семьям военных;
  • государственная поддержка;
  • специальные предложения для держателей карт, корпоративных клиентов или для вкладчиков;
  • особые условия на покупку в новостройке или на вторичном рынке.

Наибольшей популярностью пользуются крупные государственные банки: Сбербанк, Альфа-банк, Банк Москвы, ВТБ 24, Газпромбанк и другие. Заемщиков привлекает их репутация, объем средств, возможность воспользоваться разными программами, популярность среди населения.

Назвать однозначно лучший банк для взятия ипотеки довольно сложно: в зависимости от нужд заемщика банки могут серьезно различаться. Выбирая банк, лучше не останавливаться на одном варианте, а выбрать несколько и посетить для консультаций каждый. Это поможет составить наиболее полную картину.

Возможно, Вам будет также интересна статья об оформлении ипотеки в Сбербанке.

Статью об особенностях получения ипотеки в банке ВТБ 24 читайте здесь.

Смотрите видео, в котором опытный пользователь дает практические советы, позволяющие ответить на вопрос: в каком банке лучше взять ипотеку:

В каком банке выгоднее взять ипотеку — порядок оформления, условия и требования к заемщикам

Финансовые организации разрабатывают программы кредитования под новые скорректированные законы.

В основном, в каком банке выгоднее взять ипотеку интересует молодежь.

Какую ипотеку можно считать выгодной?

У старшего поколения обычно есть жилье, молодым нужно строить свою жизнь и выбирать из всех предложений наиболее рациональное. У каждого заемщика свой взгляд на критерии кредитования. Одним интересна долгосрочная перспектива и выгодный процент переплат, других заинтересует застройщик, расположение его объектов.

Для заемщика это непростой вопрос из-за множества различных рекламных роликов. Они привлекают условиями, которые утверждают, как легко преодолеть тяжесть кредитной массы, любому работающему гражданину. Юристы на своих сайтах и в офисах при личном общении рассказывают о подводных камнях, осторожному отношению к кредитованию, секретах, скрытых под мелким шрифтом. Будущим заемщикам необходимо обратить внимание на рекомендации до оформления документов:

  1. Если покупатель знает свою конечную цель, ему легче сделать выбор. Программы для вторичных объектов и в новостройках разные по условиям. Нужно учитывать, что существует строительство или продажа готовых домов за городской чертой.
  2. Когда станет ясно всем членам семьи, где они хотят жить, можно приступить к поиску наиболее выгодного кредитора. Поисковик из компьютера очень удобный помощник. После набора в строке, где найти выгодную ипотеку, он предоставит перечень банков, работающих с разными программами. В строке нужно указать свой регион, населенный пункт, в котором решили купить квартиру. В продуктах и услугах отразится ипотечный раздел и предложит приступить к расширенному поиску.
  3. Как только станет доступным весь списочный состав кредиторов, пользователю нужно сделать сортировку предложений по его интересам – уровню процентных ставок, сумме кредитования, размерам первоначальных взносов.
Читать еще:  Как проверить оплачен ли налог на машину

В результате заемщик должен знать, в какую сумму выльется общая переплата за все годы платежей. Весь период семья будет нести тяжелое бремя задолженности, их будет сопровождать тревога относительно устойчивости компаний, где работают плательщики. Хотя они будут платить не за аренду «чужому дяде», а за собственный дом, когда с каждым годом долг не копится, а уменьшается.

В каком банке выгоднее взять ипотеку?

Когда наступит время подписывать ипотечное соглашение – не нужно торопиться, ставить свою подпись под всеми условиями, даже не вчитываясь. Никто никого не торопит, а банкиры рассчитывают на то, что все так спешат покинуть их офис. Как будто у них впереди не продолжительный отрезок жизни для обязательных взносов, а они добиваются только удовлетворения в разрешении на получение ипотеки.

Перед подписанием договорных обязательств нужно внимательно прочесть каждый пункт, обратить свой взгляд на страховку и цену квартиры. Личное страхование необязательное условие, на него дается время (5 суток) даже отказаться, если он сразу был принят. Не нужно путать с комплексным предложением, которое обязательно для выполнения.

Необходимо тщательно изучить условия банка:

  1. Сократит переплату выгодная процентная ставка, для клиентов, которые перечисляют свою зарплату на карту данного финансовой организации она будет на несколько пунктов ниже чем у держателей других банков.
  2. Влияние имеет первый взнос, обычно требуют внести определенный процент от общей суммы займа. Но есть кредиторы, не требующие подобных платежей и, если это требование наиболее интересно, предстоит сделать свой выбор среди таких банков.
  3. Переплата тесно связана со сроком окончания договора. Большой период увеличивает общую сумму, но снижает ежемесячный платеж. Заемщику предстоит самому решать, что для него выгодней.
  4. Необходимо серьезно отнестись к дополнительным расходам – комиссиям на открытый счет, арендам за банковские ячейки. Даже, если оплата разовая, она влияет на увеличение общей суммы.
  5. Может кому-то интересно досрочно погасить задолженность, но не все кредиторы идут на такие условия и не учитывают их в соглашении. Проблему заранее предусматривают, узнают, существуют ли моратории и комиссии на досрочный расчет с ипотекой.
  6. Правительством разрешено вкладывать в ипотеку материнский капитал, нужно узнать привязана или нет финансовая организация к государственной программе.

После рассмотрения всех предложений и сравнения, станет ясно: какой вариант подойдет для конкретной семьи.

Какие банки оформляют вторичку и новостройки?

С ипотечными программами работают многие финансовые организации, но по сведению аналитиков, наибольшее количество положительных отзывов от клиентов, первые места по рейтингу в списке принадлежат банкам:

  1. Сберегательному, руководство его взаимодействует с госпрограммами, рассматривает предложения субъектов, является партнером некоторых компаний с реализацией инициатив, исходящих от правительства РФ. Потребителю услуг следует рассмотреть условия по ряду корректировок для процентных ставок
  2. Внешнему Торговому или ВТБ – организации выгодные условия предлагают педагогам, врачам, таможенникам. Но отказ от страховки повышает процентную ставку. Разрешено оформлять ипотеку по 2 документам, если заемщик готов увеличить общий платеж до 0.7%.
  3. Российскому сельскохозяйственному – операторы дают клиентам делать выбор среди методов погашения ипотеки, к примеру, аннуитетным или дифференцированным способом внесения платежей.

Для полной оценки всех услуг нужно посетить банк, обговорить каждый пункт с живым человеком, не автоматическим ресурсом. Затем, сравнить и выбрать наиболее выгодную ипотечную программу.

Что требуют от заемщиков?

Каким бы ни был статус кредитной организации все они коммерческие и работают с единственной целью – получить прибыль. Убытки никому не интересны, а зависят они от добросовестности клиентов. Поэтому банкирам приходится риск закладывать в повышенную процентную ставку. Получается, что добросовестный плательщик оплачивает часть возможных, непогашенных задолженностей других участников кредитных историй. Задолго до оформления договоров кредиторы разрабатывают условия и требования для своей будущей клиентской базы.

Обычно они стандартны, их используют все финансисты вне зависимости от своего рейтинга:

  • гражданство РФ;
  • возраст не должен быть ниже 21 года;
  • место постоянной прописки, желательно в этом регионе покупать будущую квартиру или дом;
  • зарплата клиента должна быть в размере, чтобы было достаточно погашать каждый месяц ипотеку и оставалось не меньше 40% на семейные расходы, если заработка не хватает разрешено брать созаёмщиков;
  • сотрудники кредитной организации рассмотрят трудовую биографию. На последнем месте работы нужно быть устроенным не меньше 6 месяцев;
  • чистота кредитной истории;
  • категория гражданина, чтобы выбрать программу — социальную, для военных, многодетных или молодоженов.

Все перечисленные юридические факты учитывают кредиторы, рассматривают заявление, затем выносят свое решение.

Документальное приложение к ипотечному соглашению

Чтобы выяснить, какой банк ответит положительно на запрос при оформлении ипотеки, юристы рекомендуют подавать документы сразу в несколько точек. Комплект обычно стандартный и, если какой ни будь бумаги не хватит можно потом донести. Сразу подают копии, но при заключении договора придется оператору банка предоставить оригинал:

  • удостоверения личности;
  • СНИЛС;
  • военного билета;
  • ИНН;
  • водительского удостоверения;
  • свидетельства детские об их рождении и о заключении брака.

Требуют документальные копии или выписки:

  • трудовых книжек;
  • заработков по форме 2 НДФЛ;
  • с подтверждением наличия собственности в виде домов, автомобилей, ценных бумаг;
  • с банковского счета, там должно быть достаточно средств на первоначальный взнос;
  • нет долгов по коммунальным услугам;
  • отсутствует учет в наркологическом кабинете.

При покупке квартиры из вторичного порядка, нужно подать:

  • документ о состоянии строения;
  • реквизиты продавца;
  • государственную регистрацию;
  • кадастровую и техническую документацию;
  • количество прописанных жильцов;
  • подтвердить, что квартира не стоит в залоге;
  • провести независимую оценку дома.

Когда дом в новостройке еще не сдан и продолжает строиться банк потребует предоставить:

  • документы о долевом строительстве;
  • внесение средств в долю;
  • независимую оценку;
  • данные о застройщике, при условии, что он не партнер банка.

Когда комплект собран документы подают для рассмотрения ходатайства и ждут решения на получение ипотеки. После удовлетворительного ответа, начинают оформлять кредитный договор.

Как рассчитать срок?

Большой ипотечный срок многих волнует. Невозможно предугадать свое будущее. Но примерно рассчитать свои возможности можно, использовав примитивные арифметические методы. Нужно взять среднюю цифру доходов, которую способен вносить заемщик, при этом 40% он должен оставить на домашние расходы. Если предполагаемая ипотека равна 4000000 руб., на примере расчет выглядит следующим образом:

  • 50000 рублей – прибыль, поступающая в общий семейный кошелек;
  • 20000 рублей – можно отложить на перечисления;
  • 20000 х 12 = 240000 – сумма за год;
  • 4000000: 240000 = 16, 7.

Результат показывает, что клиенту предстоит платить банку 16 лет и 7 месяцев.

Что лучше – копить или взять ипотеку?

Однозначного ответа, какой способ лучший для приобретения квартиры не существует. Каждый претендент на ипотеку должен с уверенностью ответить самому себе:

  • какой общий доход в семье;
  • сколько будет действовать компания по месту занятости и надежно ли должностное положение;
  • как трудно придется семье без прежней зарплаты;
  • процент переплат;
  • какой стоимости квартира удовлетворит заемщика по качественному и ценовому состоянию.

Выяснив сколько денег сможет откладывать заемщик каждый месяц, с легкостью можно определить время для накоплений. Но за этот период:

  • изменится ценовая планка на подобное жилье;
  • при возникновении любой нужды, деньги будут израсходованы вместо накопления;
  • если нет своего дома оплата будет идти стороннему человеку, вместо погашения долга на ипотеку.

Список можно продолжать из положительных и отрицательных сторон от кредитования. Многих страшит долгий срок оплаты ипотеки из-за непредвиденных жизненных ситуаций и остальных причин:

  • потеря постоянного дохода;
  • внезапная тяжелая болезнь;
  • большие переплаты в сравнении с реальной оценкой.

Если случится задержка обязательных взносов начнут начислять штрафные санкции, что отрицательно скажется на доходе и внутренних семейных взаимоотношениях. Нужно учесть, что квартира долго не будет собственностью заемщика. Она все время остается в залоге банка пока не будет погашен последний платеж. Если клиент перестает платить по кредиту, залоговое имущество поступает в распоряжение финансовой организации.

Вправе банка выставить на торги дом, жильцов выселить. После совершения сделки кредитор закрывает ипотеку, а разницу от продажи возвращает бывшему собственнику с учетом, накопившихся пеней и штрафов. Когда гражданин способен сам перечислять на расчётный счет деньги для накоплений, ему банк будет выплачивать процент за вклад. В этот период семье предстоит ютиться на маленьких собственных жилых площадях или снимать квартиру в аренду и оплачивать хозяину за эксплуатацию помещений. Прежде чем отдавать часть личного бюджета в распоряжение кредитора, подписывать обязательства, нужно предусмотреть многие факты, критерии и параметры. От точности зависит финансовое обеспечение супружеской пары, будущее взрослых и детей.

Как нас обманывают банки смотрите в следующем видео:

Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

5 надежных банков, в которых можно брать ипотеку на вторичное жилье или новостройку на выгодных условиях

Жилищный вопрос так и остается самой важной темой в жизни нашей страны. Не удалось властям добиться того, чтоб каждая семья имела свое жилье. Закрыть вопрос призвана «дешевая» ипотека.

Найти финансовое учреждение, условия ипотеки которого идеальны для вас, сродни тому, как найти вторую половинку твоей жизни: этот партнер мне подходит, но я его не устраиваю; другому я нравлюсь, но мне он не годится. В этой статье попытаемся провести смотрины банков — кредиторов.

Признаем, ипотека в последние годы стала доступнее, деньги на покупку жилья под 10% — 13% годовых доступна практически во всех российских банках.

Читать еще:  Как выписаться через госуслуги портал из квартиры

  1. Ипотека с низкой процентной ставкой для «среднестатистических» клиентов
  2. Ипотека для семей с детьми — самая низкая ипотечная ставка
  3. Ипотека на приобретение жилья в новостройках
  4. Льготы при получении ипотечного кредита: кто может рассчитывать
  5. Нестандартные условия для «нестандартных» клиентов

Ипотека с низкой процентной ставкой для «среднестатистических» клиентов

Ниже приведена таблица, в которой представлены надежные банки, предлагающие ипотеку под низкий процент со стандартными условиями получения: подтвержденные стаж работы и платежеспособность, оформленная страховка.

БанкИпотечный процентПервоначальный взнос
Сбербанк— от 9,1% для зарплатников;
— от 9,6% для остальных клиентов.
— 15%
ВТБ 24— от 8,9%, если квартира больше 65 кв.м.;
— от 9,1% для остальных клиентов.
— 10% зарплатникам;
— 15% остальные.
ФК Открытие— от 9,75% для корпоративных клиентов;
— от 10% для остальных клиентов.
— 10% зарплатникам;
— 5% остальные.
Россельхозбанк— от 9,45% для новостройки;
— от 9,2% через партнеров;
— от 9,2% свыше 3 000 000;
— от 10,25% для вторичного жилья;
— от 10% через партнеров;
— от 10% свыше 3 000 000.
— 20% новостройки
Газпромбанк— от 10% для вторичного жилья;
— от 9,5% для новостройки.
— 10% для газовиков;
— 15% для корпоративных клиентов.

Несколько слов о Тинькофф Банке. Сам он ипотечные кредиты не выдает, но, являясь ипотечным брокером, имеет договор с другими финансовыми учреждениями. Операционисты Тинькофф Банка обрабатывают вашу заявку и находят наиболее выгодные условия для вас в банках — партнерах.

Брокер — корпоративный клиент, ставка для него ниже. Как результат, процентная ставка и для вас станет ниже на 1 — 1,5%, чем у тех, кто обратился к заемщику сам.

Ипотека для семей с детьми — самая низкая ипотечная ставка

Самый низкий процент, авансируемый банками, 6%.

Для того, чтоб столь выгодно оформить ипотеку, есть условие — рождение второго и последующих детей. Родили второго ребенка в период с 01.01.2018 г. по 31.12.2022 г. — на 3 года кредитования обеспечили себе низкую ставку.

Родили третьего в этот же период — на первые 5 лет кредитования вам установили эту ставку. При рождении второго и третьего ребенка друг за другом льготу по ставке сохранили на 8 лет.

Это государство на эти годы взяло вас под крыло и стало вашим спонсором (субсидировало ипотеку). После окончания срока льготы, процент по ипотеке вернется к ключевой ставке ЦБ РФ на момент подписания ипотечного договора + 2%.

Такие программы, называемые «Семейная ипотека» или «Ипотека в ползунках», предлагают все крупные банки: Сбербанк, ВТБ Банк Москвы, Россельхозбанк, Газпромбанк, Открытие. Условия примерно одинаковые. Один нюанс: квартира должна быть куплена в новостройке . Государство и вам помогает, и стройку поддерживает.

Ипотека на приобретение жилья в новостройках

Как видно из таблицы, выгодно покупать квартиру, когда дом новостройка или еще стройка. Есть только одно условие: квартира должна быть куплена у застройщика — партнера банка .

Нашли квартиру в новостройке — узнайте банк, который сотрудничает с данной строительной компанией. Он и предложит вам самые выгодные условия.

Сбербанк, например, предлагает своим клиентам акцию: купить квартиру в новостройке по ипотеке до конца этого года с процентной ставкой от 7,4%.

Неизменные условия — страхование жизни и здоровья заемщика на весь срок кредитования, первоначальный взнос не менее 10 — 15%, наличие документов, подтверждающих платежеспособность.

Льготы при получении ипотечного кредита: кто может рассчитывать

У банка нет льготников как таковых. Какая финансовая компания захочет терять свою прибыль. Если банк снижает ставку для определенной категории граждан, значит, за них кто-то доплатит.

Например, мы уже говорили выше о льготах семьям с детьми и при покупке квартир в новостройке. В первом случае доплачивает государство, во втором, компания — застройщик урезает свое и отдает банку.

Государство в лице Пенсионного фонда направляет деньги на ипотечное кредитование, подставляя свое плечо малоимущим семьям. Не всем, а только тем, кто был признан нуждающимся в улучшении жилищных условий и стоит на очереди на получение льготного жилья.

Помощь через программы господдержки можно получить лишь в определенных российских банках. Вот самые крупные из них: Сбербанк, ВТБ 24, Россельхозбанк, Газпромбанк. Остальные банки из списка не имеют разветвленной сети филиалов, например, банк Возрождение.

Финансовую помощь (субсидирование) государства могут получить:

  1. Молодая пара, состоящая в официальном браке, и не старше 35 лет, получит сертификат на субсидию от 30% от стоимости квартиры. При рождении ребенка стоимость сертификата вырастает.
  2. Молодые ученые и дефицитные бюджетники, молодые врачи и педагоги от 30 до 40 лет, имеющие стаж работы на госслужбе не менее года, могут рассчитывать на сертификат от 20% от стоимости квартиры.
  3. Военные — особая забота государства. Пришедшим на военную службу по контракту с 2005 ежегодно перечисляется на индивидуальный счет определенная сумма (245 000 рублей). Через 3 года можно писать рапорт о перечислении этих денег в банк на покупку квартиру. Кредит можно оформить на 2,3 миллиона рублей, но квартира оформляется в собственность только после 10 лет службы.
  4. Многодетные семьи, где дети были рождены до 01.01.2018 г., могут рассчитывать на поддержку государства по программе реструктуризации уже имеющегося долга.

Размер субсидий разный, складывается из нескольких сумм: федеральные деньги + региональные + средства из местных бюджетов.

Все банки — участники программы принимают материнский капитал в качестве первоначального или иного взноса по ипотеке.

Обязательные условия:

  • сертификат на субсидию (оформляется в местных административных органах);
  • первоначальный взнос (от 20%);
  • документы, подтверждающие платежеспособность;
  • официальное трудоустройство и стаж работы.

Нестандартные условия для «нестандартных» клиентов

Для банка хороший клиент тот, кто в полном расцвете сил, официально работает, получает хорошую «белую» зарплату, имеет положительную кредитную историю. Что делать тем, кто не подходит под этот стандарт.

Помним о том, что финансовых учреждений в России много, борьба за клиентов среди них существует. Значит, найдется банк, готовый кредитовать и «нестандартного» клиента.

  1. С пенсионерами по ипотеке готовы заключить договор немногие банки. Денег дадут немного, на короткий срок. И попросят получать пенсию через них и привести поручителей. Плюсом будет предоставленное под залог имущество. Самый выгодный процент по процентной ставке дает частный банк «Ренессанс Кредит» — от 10,9%, но сумма небольшая — 700 000 руб. Возврат долга нужно произвести до своего 70-летия. Отказов мало. Самую большую сумму даст Сбербанк — до 3 миллионов рублей, но ставка там выше — от 13,9%. Предельный возраст для погашения долга — 65 лет. Условия жестче, отказов больше.
  2. Не хотят банки иметь дело и с индивидуальными предпринимателями и сотрудниками ИП. А вдруг бизнес ненадежный и рухнет, вдруг не будет прибыли. Советуем ИП сразу идти в банки, где кредит выдают без справок о платежеспособности, а по форме банка: например, Сбербанк, Совкомбанк.
  3. Без первоначального взноса получить ипотечный заем трудно, но можно. Банк может дать кредит на покупку квартиры, но в собственность вы ее получите только после того, как отдадите все деньги кредитору. Поскольку рынок недвижимости то в росте, то в минусе, сделка рискованная для банка, идут на нее неохотно. Легче получить кредит, если в залоге у банка вы оставите свое имеющееся у вас жилье. Сумма, которую вы получите, не будет равна 100% стоимости залога. Например, в Металлинвестбанке предложат 80% от цены заложенного имущества, но чаще процент еще ниже, всего 60%.
  4. Плохая кредитная история станет причиной отказа практически во всех банках. Ваш шанс — залог, поручители, официальная работа с хорошей зарплатой. Стоит попытать счастья в Совкомбанке и в Металлинвестбанке. Они лояльно относятся к небольшим просрочкам по предыдущим кредитам. Но процент будет высокий, сумма небольшая, срок кредитования короткий.
  5. Маленькая заработная плата, если она официальная, не может стать препятствием для получения ипотеки. Повлияет на одобренную сумму, так как взносы по кредиту не могут быть больше 50% ежемесячного дохода. Но многие банки, например, Сбербанк, учитывают и неподтвержденный документами доход.
  6. Ипотеку могут взять даже те, кто официально нигде не работают. Например, по паспорту можно получить 1 000 000 рублей с процентной ставкой от 10,9% до 24,7% в Хоум Кредит. В то, что у вас есть работа и доход, поверят на слово.

Заемщики разные бывают, но и у банков требования разные. Главное, вы нужны друг другу. Значит, купить квартиру или дом в ипотеку может при желании каждый.

Советуем при подборе банка для ипотечного кредитования привлекать ипотечных брокеров. Деньги за их работу придется заплатить, но они и нужный банк подберут, и с ними реже потенциальные заемщики отказы получают.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector