Veomo.ru

Финансовый журнал
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Обязательно ли страховать ипотечную квартиру

Страхование квартиры по ипотеке

Кандидат экономических наук, эксперт сайта.

Темпы покупки жилья по ипотеке стремительно растут. Вместе с ними растет и обязательное страхование залогового имущества (ФЗ от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)») от случайной порчи или гибели. Естественно, что специалисты страховых компаний и банков-кредиторов, аффилированных со страховщиками (яркий пример — Сбербанк России) заинтересованы в получении максимальной прибыли за счет клиента.

Чтобы страхование квартиры по ипотеке в Сбербанке или другой кредитной организации было выгодно не только страховщику, но страхователю, разберем нюансы процедуры, в которых простому заемщику самостоятельно разобраться сложно.

Зачем нужно страхование жилья при ипотеке

Основной задачей страхования ипотеки является снижение рисков при оформлении кредита для покупки жилья для кредитора и, в некоторой степени, для заемщика.

Для банка

Кредитор всегда страхуется при выдаче кредитов. При малых суммах за счет увеличенных процентов по займу – в этом случае риски банка в равной доле ложатся на всех дебиторов. При крупных, как ипотека, — с помощью залога и страхования залогового имущества. В этом случае обязательная страховка квартиры при ипотеке уже снижает риски банка до минимума.

Если же банку удается убедить заемщика дополнительно оформить и полис добровольного страхования, его риск потерять деньги, выданные на ипотечную ссуду, равны нулю, плюс дополнительная прибыль за счет отчислений страховщика от полученных страховых взносов (между банками и страховщиками или аффилированная связь, или договор о сотрудничестве). Ведь полисы оплачивает заемщик.

Для заемщика

У заемщика два относительных плюса:

  • страховщик погасит задолженность перед банком при гибели имущества, что происходит по статистике очень редко, по полису обязательного страхования;
  • будет снижена процентная ставка по ипотеке при заключении договора добровольного страхования.

Почему плюсы относительные?

  1. Регулятор финансового рынка ЦБ РФ определяет только ставку рефинансирования, от которой и идет расчет процентов по кредиту. Банкам ничто не мешает завышать предлагаемый процент по ипотеке. При получении полиса добровольного страхования, кредитная организация опускает ставку до оптимального уровня. В итоге: кредитор полностью подстраховался от всех рисков невозврата ипотечного займа, а также получил дополнительный доход в виде процентов от страховой компании.
  2. Страховое возмещение во всех случаях получает кредитор. Даже в такой ситуации, когда остался один платеж по ипотеке, а квартира уничтожена, например, взрывом газа в подъезде. Банк получит страховое возмещение в полном объеме, но переплату дебитору даже по суду не вернет.
  3. У страхователя нет полчища адвокатов для защиты своих интересов, а страховщик просто так со своими кровными не хочет расставаться. В результате получить страховое возмещение становиться проблемой (очень редко, но банки оказывают своим клиентам юридическую помощь). Нужны суды, на которые нет денег.
  4. Нет выгоды и от титульного страхования – долг перед банком страховщики закроют в обязательном порядке, а вот выплаты страхователю маловероятны. В таком случае проще не искать приключений, выбирая сомнительную квартиру, а грамотно подойти к определению объекта покупки.

Что страхуется, а что — нет

Практически на всех сайтах, рассматривающих проблемы обязательного страхования ипотеки, указывается, что страховыми случаями являются:

  • текущая крыша;
  • залив соседями;
  • кража ценностей;
  • обрушение балкона;
  • возгорание.

Но такой перечень свидетельствует или о полной некомпетентности того, кто написал и поместил материал, или о сознательном введении в заблуждение посетителей сайта.

Ведь в нормативных документах четко, без каких-либо исключений или дополнений, указывается, что объектом обязательной страховки являются исключительно конструктивные элементы залога:

  • стены;
  • плиты перекрытий;
  • крыша (стропила и кровля);
  • окна;
  • дверь, только входная;
  • фундамент;
  • лестница.

Больше в этом перечне даже с микроскопом найти не получится. Спрашивается, какое отношение к обязательному страхованию имеют протекающая крыша, балкон, потоп от соседей, во время которого будет повреждено имущество хозяев, но не конструктивные элементы здания или кража ценностей? Никакого!

Поэтому страховыми случаями при оформлении полиса обязательного страхования являются:

  • различные стихийные бедствия, в результате которых нанесен вред конструктивным элементам: землетрясение, гроза с градом, тайфун, затопление во время паводка или ливня;
  • вандализм третьих лиц – сознательное повреждение залогового имущества человеком;
  • возгорание;
  • взрыв бытового газа;
  • падение деревьев, самолетов, что маловероятно;
  • террористический акт.

Как видно из перечисленных страховых случаев, многие страхователи не догадываются, что по обязательному страхованию ипотеки они не получат возмещение при затоплении соседями на:

  • ремонт пола, стен, сантехники;
  • замену мебели;
  • покупку электробытовых приборов и т.д.

Не будет возмещения и при падении балкона или кражи ценностей.

Обязательно ли страхование и можно ли от него отказаться

Страховка при покупке квартиры в ипотеку является обязательной, что предусмотрено на законодательном уровне. При этом банки поступают по-разному: одни не перечисляют денег продавцу жилья до тех пор, пока не будет предоставлено страховое свидетельство, другие дают месяц на оформление полиса после заключения договора ипотеки.

Практически все банки в таких случаях поднимают процентную ставку на 50%. Это минимум, что они могут сделать. Максимум – расторжение договора через суд. И если возмещение суммы ипотеки не будет произведено в срок, указанный в судебном решении, залог перейдет банку.

Обязательно ли продлевать страховку после оформления

Обязательно ли продление страхового свидетельства каждый год? ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что защита рисков банка от разрушения залога производится на всем протяжении действия ипотечного договора. Поэтому продление полиса обязательно. Что произойдет при отказе от обязательного страхования написано чуть выше.

Необходимые документы и порядок оформления страховки

Во время оформления ипотеки специалисты банка будут настоятельно рекомендовать аффилированных страховщиков, у которых не всегда выгодные условия. При этом банк готов предложить бесплатную услугу по оформлению полиса. Здесь три пути:

  1. согласиться с банком и принять такой вариант страхования залога как неизбежный;
  2. согласиться с банком, но сделать по-своему, т.е. через банк заключить в последний, подчеркиваем особо, в последний момент договор страхования залога, но в течение ближайших 14 (ни днем больше) дней, которые в законе названы «периодом охлаждения», принести полис от более лояльного к клиентам страховщика и потребовать расторжения предыдущего договора. Банк в течение 3-5 дней обязан вернуть страховой взнос. Кстати, при оформлении полиса добровольного страхования жизни, когда предоставляется скидка по процентной ставке так же никто и ничто не мешает просто прекратить действие договора страхования в те же 14 дней. Отыграть назад процентную ставку у кредитора уже не получиться;
  3. сразу настоять на своем и принести полис от понравившейся страховой компании.

В последнем случае порядок действий следующий:

  • через интернет, знакомых и т.д., выбрать несколько страховых фирм, где приобретение полиса обойдется наиболее дешево;
  • ознакомиться с условиями страхования и оценить предлагаемые к возмещению риски;
  • написать заявление на услугу;
  • предоставить страховщику пакет документов (в основном компании требуют одни и те же документы);
  • перечислить или заплатить наличными требуемую сумму (часто, идя навстречу клиентам, страховые фирмы предлагают производить выплаты частями в течение определенного периода времени);
  • забрать полис.

В папке документов, помимо заявления, должны быть:

  • справка из психоневрологического диспансера о том, что клиент не состоит на учете, чем подтверждается его дееспособность;
  • данные об ипотеке: сумма, номер, дата и срок, на который заключен договор, процентная ставка, график платежей (все данные можно узнать в Личном кабинете интернет-банка);
  • копия отчета независимого оценщика или другие, запрашиваемые страховщиком документы (выписка из ЕГРН, технический паспорт).

Кроме этого, необходимо предъявить общегражданский паспорт или военный билет (для военнослужащих).

Страховые компании и стоимость их услуг

Страхователя в первую очередь интересует, сколько стоит страховка квартиры при ипотеке. Здесь однозначного ответа дать невозможно, так как на цену полиса влияют различные факторы:

  • возраст клиента и состояние его здоровья;
  • размер ипотеки;
  • пол заемщика;
  • страховой период (чем он больше, тем меньше в пересчете на год сумма платежа);
  • материал конструктивных элементов и т.д.

Однако усредненные цифры все же можно получить и провести сравнение (см. таблицу), тем более, что на рынке страховых услуг не так много аккредитованных компаний.

СтраховщикВид рисковОбязательное страхованиеЛичноеТитульное
Сбербанк Страхование0.251
ВТБ Страхование0.330.330.33
Страховая группа СОГАЗ0.10.170.08
Альфа Страхование0.150.380.15
Росгосстрах0.170.280.15
РЕСО Гарантия0.10.260.25
Россельхозбанк0.150.270.25
Альянс0.160.660.18
Ингосстрах0.140.230.2

Как видно из таблицы, стоимость страховки квартиры при ипотеке в ВТБ самая высокая, а самая низкая — у страховой группы СОГАЗ. Выбирая конкретную фирму, нужно обратить внимание и на негативные моменты в работе приведенных страховщиков.

Сбербанк Страхование.

  • Кредитные менеджеры агрессивно настроены против заемщиков, часто просто их обманывая.
  • Высокая стоимость полиса, на 45-55% больше, чем предлагают другие компании, а в некоторых случаях — в разы.
  • Защищая свои интересы, отказываются принимать полисы с низкими ставками, например, СОГАЗ.
  • Предоставляют недостоверную информацию о своем страховом свидетельстве. Так, утверждается, что платят всегда, а на практике много судебных исков удовлетворено не в их пользу.

ВТБ Страхование.

  • Высокие тарифные ставки.
  • Навязывают полисы на весь период ипотеки с единовременной оплатой, что делает практически невозможным возврат страховых взносов при досрочном погашении ипотечного займа.

СОГАЗ.

  • Сложно провести предварительный расчет страхового полиса – все звонки переводятся в единый колл-центр, где или не берут долго трубку, или обещают перезвонить и не перезванивают.
  • Проводится активное навязывание добровольной страховки. Иногда просто подсовывают ее среди прочих документов, вводя в заблуждение страхователей, что очень часто наблюдается при оформлении ипотеки у Газпромбанка (как в этих случаях действовать, см. выше).

Альфа Страхование.

  • Как и в случае с компанией СОГАЗ, трудно дозвониться.
  • Независимо от суммы ипотеки, требуют полного медицинского обследования.

Росгосстрах.

  • Довольно высокие тарифы.
  • Сбербанк не принимает полисы.

PECO.

  • Непонятное формирование цен. Для одного и того же клиента тарифы разнятся, при этом существенно, в разных отделениях, а также, что странно, у разных агентов в одном филиале.
  • Калькулятор занижает сумму взноса. Возможно, для привлечения клиентов.

Россельхозбанк.

Найти негативные отклики, которые составляют критическую массу, не удалось.

Ингосстрах.

  • Много исключений из страхуемых рисков.
  • Онлайн-калькулятор занижает реальную стоимость полиса.
  • Существует градация тарифов для разных кредиторов при страховании жизни.

Что делать при наступлении страхового случая

При наступлении страхового случая необходимо:

  • срочно сообщить в соответствующую инстанцию (в основном в МЧС, которая подключает необходимые службы);
  • в письменном виде в течение 3-5 дней сообщить о наступлении страхового случая страховщику лично или заказным письмом с уведомлением о вручении.

После встречи с агентом потребуется личное посещение офиса. При себе нужно иметь:

  • общегражданский паспорт;
  • заявление о возмещении в оригинале;
  • страховой полис;
  • свидетельство о праве собственности;
  • подтверждающие наступление страхового случая документы.

Заключение

Чтобы покупатель квартиры или дома получил максимальную выгоду от страхового полиса, он должен оформляться на конкурентной основе и выгодных условиях, а не в навязываемых для оформления дочерних компаниях. Редакция сайта будет рада, если смогла в чем-то помочь при оформлении обязательной страховки.

Нужно ли страховать ипотеку

Если вы нацеливаетесь на взятие ипотеки, то вам должен быть интересен вопрос — ипотечное страхование обязательно или нет? Этим вопросом задаются все заёмщики, ведь страховка не из дешёвых, тем более, она ежегодно должна продлеваться. А ведь её стоимость иногда входит в сумму ипотеки, а значит, вы заплатите ещё и проценты от её размера.

Обязывая заёмщиков страховать ипотечное жильё, банки обеспечивают возврат денег по кредиту. Поэтому страховка обязательна. Но страхование существует в нескольких формах, имеющих свои нюансы.

Что такое ипотечное страхование

По статье 31 закона об ипотеке №102 страхование заложенного жилья обязательно при кредитовании. Поскольку при ипотечном кредитовании в качестве залога идет покупаемое жилье, то ипотечный договор следует читать внимательно. В ипотечном договоре может прямо и не содержаться условие о страховке, но в таком случае, заёмщик обязан самостоятельно за свой счёт страховать квартиру от несчастных случаев, например:

  • от аварий;
  • пожаров;
  • падения на дом самолётов;
  • оползней и т.п.

Не всегда, но в некоторых случаях в договоре пишется условие о том, что стоимость страховки включается в кредит, то есть банк оплачивает страховку, а её стоимость возвращается заёмщиком вместе с суммой кредита и процентов.

Справочно. По сути, страховка при ипотеке – это плата страховой компании за возможные риски, которые могут произойти в период гашения ипотеки.

Например, если дом, в котором квартира расположена, рухнет, то страховая компания должна будет выплатить определённую сумму. При этом выплачиваться страховка будет не самому заёмщику, а банку, хотя в договоре страхования именно заёмщик числится страхователем.

Чтобы страховку оформить, заёмщик со страховой компанией подписывает договор, в котором указана сумма вознаграждения (сколько нужно заплатить компании и платить ежегодно) и сумма страховой выплаты (сколько получит банк при страховом случае). На сегодня почти у каждого банка есть аффилированная (доверенная) страховая компания, с которой заключают договоры заёмщики банка-кредитора. Отказ заёмщика в пользу другой страховой компании может поставить под угрозу одобрение ипотеки.

При этом страхование ипотеки распространяется на все виды недвижимости:

  • квартиры (вторичка и новострой);
  • дома;
  • земельный участки.

Форм страхования существует несколько, то есть, застраховать можно не только ипотечную квартиру, но и:

  • риск невозврата долга;
  • жизнь заёмщика;
  • право собственности должника на квартиру (страхование титула).

Страхование жизни при ипотеке

Страхование жизни не является обязательным условием ипотеки, но, как показывает практика, выгодная сделка как для банка, так и для заёмщика. При таком страховании объект договора – жизнь и здоровье должника. Например, в случае наступившей инвалидности, страховая компания погасит долг заёмщика перед банком в определённом размере. А если заёмщик, не дай Бог, погибнет, ипотека так же погасится, а на родственников (наследников) не ляжет бремя кредита.

При этом некоторые банки идут на смягчение условий ипотеки, если заёмщик согласится застраховать жизнь, например, ставка по кредиту уменьшается, что позволит сэкономить на процентах.

Справочно. Страховка жизни при ипотеке может включать также и страховку рисков невыплаты кредита, но обычно, составляется отдельный договор.

Страхование риска

Та же 31-я статья 102-го закона говорит о том, что заёмщик имеет право застраховать риск того, что в будущем он не сможет платить по ипотеке. Например, уволится с хорошо оплачиваемой работы.

При таком страховании компания погасит остаток долга по ипотеке банку, если заёмщик задержит выплаты и не сможет досрочно погасить долг. А квартира, в таком случае, не отойдёт банку, то есть, останется у семьи (в случае, что страховая сумма перекроет остаток долга).

Титульное страхование

Заёмщики не всегда осведомлены о титульном страховании, однако оно может быть обязательным требованием при оформлении ипотеки. При такой сделке страхуется статус собственника квартиры . То есть, если вдруг заёмщик лишится права собственности, страховая компания возместит банку убытки. Как возможно лишиться титула владельца?

Рисков при покупке квартир, особенно вторички, несколько:

  • виндикационный иск (если вдруг объявится наследник, которого не уведомляли об открытии наследства в виде квартиры и продали её заёмщику, суд имеет право признать за наследником право собственности либо на всю квартиру, либо на долю.При этом заёмщик, хотя и не знавший о существовании наследника и купивший квартиру вполне законно, может лишиться права собственности);
  • иск о признании договора купли-продажи недействительным (типы таких исков возникают, если квартира была продана мошенниками, или права ребёнка были нарушены при приватизации).

Внимание. Обязательно страхуйте титул собственника, если квартира во владении продавца была меньше трёх лет. Именно три года – срок исковой давности. Но срок сам по себе начинает течь не в момент регистрации права собственности на продавца, а в момент обнаружения нарушенных прав.

Например, был человек в загранкомандировке три года и не знал, что после отъезда умер его отец. А наследство оформил брат, после чего продал квартиру заёмщику. Так вот три года срока начнутся с того момента, как командированный узнает о смерти отца. И в течение трёх лет имеет право требовать признания продажи квартиры недействительной.

Комплексное ипотечное страхование

При комплексном страховании составляется один договор со страховой компанией, который включает условие о нескольких видах страхования:

  • купленной квартиры (от пожара, наводнения, взрыва и других аварий);
  • титула владельца;
  • жизни и здоровья заёмщика.

Можно выбрать все виды или несколько, но квартиру нужно застраховать обязательно. Договоры страхования заключаются на весь срок ипотеки, а вознаграждение страховой компании платится ежегодно.

От количества видов страхования зависит размер вознаграждения.

Сколько стоит страховка при ипотеке

По норме 6 части всё той же 31 статьи 102-го закона сумма, которую обязуется выплатить банку страховая организация, если страховой случай наступит, не может быть меньше 10 и больше 50 процентов от суммы основного долга.

То есть, если вы берёте в долг у банка миллион рублей, страховая сумма будет в пределах от ста до пятисот тысяч рублей. А вознаграждение по договору страхования – определённый процент от этой суммы.

Страховую деятельность в России регулирует закон №4015-1 от 27.11.1992 года. В его 11-й статье указывается, что тарифы вознаграждения устанавливаются:

  • по особой методике подсчёта при обязательном страховании (когда страхуется квартира);
  • по соглашению сторон при добровольном страховании (когда страхуется титул собственника или жизнь заёмщика).

Методика подсчёта сложна и её формула состоит из нескольких элементов:

  • вид недвижимости;
  • износ дома;
  • удалённость от областных и районных центров;
  • срок ипотеки;
  • ежемесячные платежи;
  • характеристики квартиры и т.д.

Подсчитать ежегодную сумму вознаграждения страховщикам простому обывателю сложно, да это и не зачем. Ведь все тарифы проверяет Федеральная служба по надзору за страховой деятельностью, а лицензией рисковать компании вряд ли станут. Поэтому тарифы устанавливаются в пределах нормы, но у каждой страховой компании они свои, хоть и максимально приближены.

При комплексном страховании ежегодная оплата страховки варьируется от половины до одного процента страховой суммы (от 10 до 50 процентов от суммы долга). Если брать максимальную ставку (1%), то при основном долге в миллион, страховой сумме полмиллиона, ежегодно вы будете платить по страховке 5000 рублей. Если брали в долг по ипотеке 2 миллиона, тариф – 10 000 рублей и т.д.

Согласитесь, сумма не такая уж большая. При этом по правилу 6 части 31-й статьи 102-го закона, если по ипотеке выплачена треть основного долга, а долгов и просрочек больше месяца нет, заёмщик имеет право требовать от страховой компании уменьшения страховой суммы, тем самым можно снизить страховой тариф.
Вывод:
на вопрос ипотечное страхование обязательно или нет, есть два варианта ответа:

  • обязательно нужно страховать квартиру;
  • не обязательно титул собственника, здоровье и жизнь.

Но если учесть, что комплексное страхование не сильно вас ударит по карману, стоит застраховаться на все случаи жизни.

Обязательно ли страховать квартиру при ипотеке

Ежемесячные платежи – это не единственные выплаты, которые придется совершать при оформлении ипотеки. Клиенту стоит приготовиться к тому, что потребуется дополнительно оплачивать страховые взносы. Обязательно ли страхование квартиры по ипотеке? Стоит подробно обсудить этот вопрос.

Требования банка

Клиентов банка часто волнует вопрос о том, обязательно ли страховать квартиру в ипотеке? По закону финансовая организация имеет право на принудительное навязывание этой услуги.

На покупку недвижимости банк выдает весомую сумму клиенту, тем самым подвергает себя риску. К стандартному страховому случаю относят защиту квартиры от пожара, потопа, взрыва, воздействия природных факторов (ураган, наводнение и т. д.), и аварий, связанных с нарушением функционирования инженерных систем.

Дополнительное страхование

Отдельно стоит поговорить о том, какие страховки обязательны при оформлении ипотечного кредита. Для всех банков необходимым требованием является защита имущества, находящего у него под залогом.

Условием некоторых финансовых корпораций является обязательное оформление других видов ипотечных страховок:

  1. Жизнь и здоровье.
  2. Трудоспособность клиента.
  3. Титул собственности.

При оформлении дополнительного страхования могут быть улучшены условия кредита для заемщика, например, снижена процентная ставка.

Как отказаться от страхования

В законе «Об ипотеке» есть пункт об обязательной защите недвижимого объекта, находящегося в залоге у банка. Согласно ему, отказ от оформления страхования невозможен.

Клиент при желании может не воспользоваться дополнительными услугами, но нужно ли это ему:

  1. Средний срок ипотечного кредитования составляет 10-20 лет. Заемщик не может быть уверенным в том, что на протяжении этого времени он всегда сможет совершать ежемесячные платежи. В случае просрочек по нетрудоспособности, страховая компания возьмет на себя обязательство частично или полностью погасить задолженность.
  2. При оформлении страховки, условия кредитования становятся выгодными для заемщика. Например, Сбербанк снизит годовую ставку на 0,1%.
  3. Отказ от страховки может негативно повлиять на решение финансовой организации.

Вывод: можно отказаться только от дополнительного страхования, но банковские эксперты считают это действие невыгодным.

Стоимость и условия страхования

Дополнительные расходы заметно усиливают, и без того немалую, финансовую нагрузку на клиента. Соответственно, у потенциальных заемщиков появляется очевидный вопрос о том, сколько денег придется потратить на юридическую защиту. Стоимость страхования зависит от двух основных факторов: что страхуется и где страхуется? Для получения точного цифрового критерия требуется провести несложный самостоятельный расчет. Для этого требуется:

  1. Знать стоимость покупки.
  2. Умножить это значение на среднюю процентную ставку страхования. Стоит заменить, что в каждом банке она может иметь различный размер. Например, в Сбербанке ставка составляет 0, 225% от общей стоимости недвижимости.

Потребителю придется оплачивать страховку один раз в год на протяжении всего периода действия кредитного договора, рассчитывая процентное соотношение от оставшейся стоимости. То есть, сумма будет постоянно снижаться.

Намного сложнее самостоятельно рассчитать приблизительную цену страхования жизни. На неё может повлиять несколько факторов: возраст, состояние здоровья и профессия заемщика. Приблизительно она колеблется от 0,3 до 0,6% от стоимости объекта.

Примерный расчет

Потребитель решил купить через ипотеку квартиру, стоимость которой составляет 2 000 000 рублей. Соответственно, ему придется потратить на страховку квартиры 4 500 рублей ((2 000 000/100)*0,225) и на страхование жизни 8 000 рублей ((2 000 000/100)*0,4).

Можно ли сэкономить

Обязательное страхование, как правило, не вызывает положительных эмоций у потребителя. Появляется естественное желание сократить свои расходы. Существует несколько способов, позволяющих снизить стоимость страховки:

  1. В большинстве случаев банк является посредником между клиентом и страховой компанией. За совершение сделки он получает определенное денежное вознаграждение. Если заключить договор напрямую со страховой компанией, то платить посреднику не придется, что позволит сэкономить на услуге.
  2. При досрочном погашении ипотеки сумма основного долга заметно снижается, соответственно становится меньше и размер страховки.
  3. В некоторых банках есть возможность страхования жизни либо заемщика, либо созаемщика. Самый дешевый полис предоставляется для здоровых потребителей в возрасте от 25 до 35 лет.

Конечно же, самый верный способ сэкономить – найти объект по доступной цене и финансовую организацию с приемлемой процентной ставкой, это позволит снизить сумму общей переплаты, ежемесячных платежей и страхования.

Самые выгодные условия ипотечного кредитования предлагает Сбербанк, ВТБ24 и Россельхозбанк. В остальных банках выше шанс на одобрения, но менее благоприятные программы для клиента.

Если человеку необходимо наделить юридической силой сразу несколько объектов, то ему выгодней оформить комплексный полис, включающий несколько программ по заниженной ставке.

Процедура оформления

Процедура оформления страхования подразделяется на несколько основных этапов:

  1. В первую очередь следует выбрать наиболее подходящую программу. Ознакомиться с каждой из них можно на официальном сайте или в отделении банка.
  2. Далее, необходимо предоставить сотруднику финансовой организации основной пакет документов. В него входит: заявление на приобретение страхового полиса; оригинал и копия документов, удостоверяющих личность; номер ИНН; ипотечный договор; документ, подтверждающий право на владение недвижимым объектом.
  3. Следующий этап – оплата страховки. Представитель банка сосчитает стоимость услуги и направит потребителя в кассу.

Договор страхования создается в трех экземплярах: для клиента, банка и страховой организации.

Возможные проблемы при получении

Если наступил страховой случай, то юридическая организация обязана частично покрыть долговые обязанности клиента. В целом стоимость может составлять от 30 до 70% от стоимости объекта. На этом шаге может возникнуть несколько спорных моментов.

Согласно условию страхования, клиент или родственники клиента получат страховку только в случае его смерти или при установлении заемщику 1 или 2 группы инвалидности. Но, в компенсации будет отказано, если выяснится, что страховой случай наступил в результате самоубийства, автокатастрофы по вине страхователя. Не удастся получить выгоду, если клиент утаил заболевание, которое уже было подтверждено на момент договора.

Подобная ситуация распространяется и на выплату по страхованию недвижимости. Если выяснится, что ущерб на имущество был нанесен специально, то в выплате будет отказано.

Между клиентом и страховой организации часто встречаются спорные ситуации. Представители организации, как правило, хотят получать деньги за услугу, но неохотно с ними расстаются. Поэтому рекомендуются выбрать только проверенную и надежную фирму для оформления полиса.

Возврат

При желании клиент может оформить возврат страховки, но только в том случае, если страховой случае не наступил, то есть, если клиент не получал никаких выплат от компании.

Для оформления возврата требуется только написать заявление об отказе от страхования и предоставить его в организацию. Денежные средства должны поступить на расчетный счет в течение 5-10 рабочих дней.

Стоит заметить, что получить полную стоимость, потраченную на эту услугу можно лишь в том случае, если клиент потребовал выполнить возврат в тот же день, когда был заключен договор. В остальных случаях он может лишь рассчитывать на компенсацию от этой стоимости.

Важно. По закону, страховая компания имеет право не возвращать деньги клиенту в том случае, если прошло более 5 календарных дней с момента заключения договора.

Страхование жизни, здоровья, объекта или титула при оформлении ипотеки – это очень важный момент, имеющий множество нюансов. Поэтому потребителю рекомендуется воспользоваться юридической помощью для составления договора.

Страховка при ипотеке обязательна или нет? Требования банка и нужна ли такая страховка

Каждый человек при покупке недвижимости в кредит хочет как можно больше сэкономить. Подобное желание вполне обоснованно, ведь сегодня процентные ставки находятся на довольно высоком уровне. Помимо этого, приходится сталкиваться с различными дополнительными статьями расходов, из-за которых стоимость жилья сильно возрастает. Одним из таковых является страхование. Одни банки отказываются без него предоставлять кредит, а другие предлагают худшие условия. Поэтому у многих граждан возникает вопрос о том, обязательна или нет страховка при ипотеке. Давайте разберемся в этом вопросе более подробно и узнаем, зачем нужна данная услуга, можно ли от нее отказаться и чем это может быть чревато.

Общая информация

Вам будет интересно: Как начисляются проценты по кредитной карте: правила расчета, формулы и примеры

Прежде чем поговорить о том, обязательна страховка при ипотеке или нет, необходимо разобраться в ее предназначении. Это очень важно, поскольку большинство заемщиков негативно относятся к ней, полагая, что финансовые организации пытаются насильно навязать данную услугу с целью повышения собственной прибыли. Отчасти это так, однако здесь есть интересы и самого клиента. Среди основных преимуществ ипотечного страхования можно выделить следующее:

  • возможность получения денежной компенсации в случае порчи или потери недвижимости;
  • защита от мошенников, возможность погасить задолженность и вернуть уже уплаченные деньги за счет СК;
  • сохранение квартиры в случае неплатежеспособности, возникшей в результате инвалидности или смерти;
  • возможность получить более выгодные условия кредитования при покупке дополнительных услуг.

Однако есть не только плюсы, но и минусы, которые также следует учитывать. Среди основных можно выделить следующие:

  • удорожание жилья;
  • не всегда удается доказать, что конкретный случай попадает под категорию страховых.

Именно поэтому у многих людей и возникает вопрос о том, обязательна ли страховка жизни при ипотеке. Ведь если конкретная ситуация будет признана СК непредусмотренной договором, то никакой компенсации вы получить не сможете, и ваши деньги окажутся выброшенными на ветер. Чтобы избежать множества проблем, необходимо очень внимательно изучать все условия кредитования.

Обязательная или нет?

Обязательна страховка при ипотеке или нет? Это очень важный аспект при покупке недвижимости в кредит, ведь каждый банк требует от заемщиков, чтобы они приобретали сразу несколько видов услуг, запутаться в которых довольно просто. Все дело в том, что некоторые разновидности страховки являются неотъемлемой составляющей ипотеки, а от других можно отказаться на законных основаниях. Однако в этом случае вы рискуете столкнуться с некоторыми проблемами, например, повышенной процентной ставкой. Чтобы избежать этого, необходимо хорошо разбираться во всех нюансах и тонкостях. Более подробно об этом пойдет речь далее.

Что гласит закон?

Вам будет интересно: Вьетнамские монеты: история, описание

Чтобы полностью раскрыть вопрос о том, обязательна страховка при ипотеке или нет, нужно изучить основные юридические аспекты. Согласно российскому законодательству, недвижимость, находящаяся в залоге, должна быть застрахована от всевозможных рисков. Если по каким-либо причинам заемщик самостоятельно не побеспокоился об этом, то за него это должен сделать кредитор. Однако в последнем случае финансовая организация оставляет за собой право взыскать с него всю сумму в полном объеме.

Таким образом, страхование жилья при его приобретении в ипотеку является обязательным, и никуда от этого не деться. Данный вопрос регулируется на государственном уровне, поэтому уклониться от него не получится. Единственное, что зависит от вас — это выбор конкретных услуг. Вы имеете право отказаться от всего, что не предусмотрено законодательством.

Требования банков

Как показывает практика, кредитные организации не всегда учитывают интересы клиентов, поэтому пытаются всеми возможными способами навязать им как можно больше услуг. Чтобы избежать обмана, каждый человек должен знать, какие страховки обязательны при ипотеке. На этот вопрос будет дан подробный ответ немного позже, а пока давайте узнаем, что именно требуют от заемщиков банки. Чаще всего при заключении договора они заставляют покупать следующие виды страхования:

  • порча и утеря жилья;
  • утрата права собственности в результате мошеннических действий;
  • жизнь и здоровье.

Но вы не обязаны приобретать страховку, покрывающую все вышеперечисленные случаи. От чего можно отказаться, вы узнаете далее.

Какие виды страховки обязательны при ипотеке

При заключении договора кредитный специалист будет стараться продать вам как можно больше сопутствующих услуг. Винить менеджера за это не стоит, поскольку в этом и заключается его работа. Но вы можете отказаться от всего, что вам не нужно и что не предусмотрено законодательством. Какие страховки обязательны при ипотеке? Только две — от порчи или утери имущества, а также жизни и здоровья. Хотите вы того или нет, но платить за них придется. Первый вид покрывает следующие риски:

  • повреждение канализационной системы и водопровода;
  • пожар;
  • незаконные действия злоумышленников;
  • уничтожение квартиры в результате террористического акта, стихийного бедствия, взрыва бытового газа и так далее.

Вам будет интересно: Брокерские услуги Сбербанка России. Отзывы

Также обязательна страховка жизни при ипотеке. Вернее, от нее в некоторых случаях можно отказаться, однако законодательство оставляет за банками право заставить клиента приобрести услугу. Она включает в себя:

  • получение инвалидности I и II группы;
  • летальный исход;
  • тяжелые заболевания, лечение которых осуществляется более тридцати дней.

Однако на практике не все так просто, как того хотелось бы. Чтобы получить денежную компенсацию, необходимо доказать, что происшествие действительно попадает под категорию страховых, а с этим очень часто возникают проблемы. Поэтому перед обращением в СК лучше сразу подготовить документы, которые позволят отстоять свои права.

Как часто нужно платить по страховке?

Взяв жилье в кредит, вы заключаете договор с СК. Вы можете самостоятельно выбрать ее или воспользоваться вариантом, который предлагает банк. На сегодняшний день у многих финансовых организаций есть собственные страховые подразделения, поэтому условия обслуживания в них могут быть более выгодными. Не стоит спешить и опрометчиво принимать решение. Изучите все доступные предложения и отберите наиболее выгодное из них.

Что касается самой страховки, то в большинстве случаев ее нужно продлевать каждый год. Но здесь все зависит от условий ипотечного кредитования, прописанных в договоре. Полис может быть оформлен не на один, а на несколько лет. При этом заемщик обязан беспрекословно выполнять свои обязательства, поскольку за уклонение от них предусмотрены штрафные санкции.

Что будет за отказ от оформления страховки?

Если речь идет об обязательных продуктах, предусмотренных законодательством, то покупки не избежать. Что касается дополнительных услуг, то отказаться возможно, но это чревато определенными последствиями. Так, например, многие люди сталкиваются со следующим:

  • отказ банка в выдаче кредита;
  • более высокие кредитные ставки.

Помимо этого, если вы потеряете квартиру по причине, не покрываемой основной страховкой, то окажетесь в очень сложном положении, ведь вам негде будет жить, а возвращать долг придется.

Можно ли отказаться при оформлении кредита?

Как уже было сказано выше, страховка квартиры в ипотеку обязательна на случай ее порчи или потери. От любых дополнительных услуг можно отказаться, поскольку они носят исключительно добровольный характер, а принудительное навязывание финансовыми организациями считается грубым нарушением законодательства.

Отказаться можно как при оформлении ипотеки, так и после нее. Но в этом случае банк выполнит перерасчет условий кредитования. В первом случае все очень просто. Вы просто сообщаете менеджеру о своем нежелании, и он не включает в договор никаких сопутствующих услуг. При отказе от страховки после оформления кредита нужно подать заявление установленного образца, приложив к нему следующие документы:

  • копию полиса;
  • договор;
  • квитанции об уплате брутто-премии.

Теперь понятно, обязательно ли платить страховку по ипотеке, а также как отказаться от нее на законных основаниях. Но вы должны тщательно все обдумать, поскольку никто не может знать, что с ним случится завтра. А приобретение недвижимости в кредит создает большую нагрузку на семейный бюджет, поэтому если вы получите на работе инвалидность или серьезно заболеете, то справляться с ней будет довольно сложно.

Во сколько обойдется страховка?

Все СК предлагают различные условия и расценки, поэтому назвать точную сумму невозможно. Среди основных критериев, влияющих на стоимость, можно выделить следующие:

  • стоимость недвижимости;
  • техническое состояние;
  • срок страхования;
  • наличие предыдущих сделок.

Если вы хотите сэкономить, то вместо стандартной программы лучше выбрать комплексное страхование. Оно включает в себя полный спектр услуг, поэтому СК предоставляет неплохую скидку. С ее помощью вы не только можете обезопасить себя от всех возможных рисков, но и получить существенную выгоду.

Ипотечное кредитование от Сбербанка

Этот банк является неоспоримым лидером на отечественном рынке. Как показывает официальная статистика, более половины граждан Российской Федерации обслуживаются именно в нем. Какие страховки обязательны при ипотеке в Сбербанке? Банк является государственным и подчиняется действующему законодательству. Поэтому вы будете должны приобрести стандартный продукт, покрывающий порчу жилья или его утерю в результате пожара или природных катаклизмов. Однако, как утверждают специалисты, лучше пользоваться услугами других СК, поскольку в Сбербанке действуют слишком высокие ставки. Но менеджеры будут стараться уговорить вас купить полис именно у них, поэтому можно попробовать договориться о предоставлении более выгодных условий кредитования.

Вам будет интересно: «Автоплатеж» от «Тинькофф»: как отключить? Основные способы отключения услуги с карты и отмены автоплатежа

Но есть у этого банка и один большой плюс. При оформлении ипотеки в Сбербанке страховка жизни обязательна не всегда. Никто не будет заставлять вас оформлять ее или без вашего ведома включать в договор. В этом плане все очень честно и прозрачно.

Что будет, если не вносить ежегодные платежи?

Если вы решили приобрести жилье в кредит, то нужно обязательно платить страховку по ипотеке. Уклониться от этого никак не получится, а в случае отказа от выполнения обязательств вас ждут определенные последствия. Они могут быть следующими:

  • постоянные звонки из банка;
  • повышение процентных ставок по кредиту;
  • денежные взыскания;
  • преследования коллекторами;
  • судебное разбирательство.

Таким образом, последствия довольно серьезны, поэтому лучше исправно выполнять свои обязательства. Это позволит вам избежать множества проблем в будущем.

Заключение

Напоследок стоит отметить, что выгоду от ипотечного страхования получают не только банки, но и заемщики. Поэтому экономить на нем не стоит, особенно если недвижимость берется в кредит на длительный срок. Но выбор, конечно, остается за вами.

голоса
Рейтинг статьи
Читать еще:  Доверенность на представление интересов юридического лица общая
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector