Veomo.ru

Финансовый журнал
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Поручительство по кредиту юридического лица

Какие документы нужны поручителю по кредиту

Статус поручителя по кредиту накладывает на гражданина РФ определенные финансовые обязательства. Все пункты прописаны в договоре, но вопросов от этого у простых обывателей не меньше. Рекомендуем до того, как становиться поручителем, внимательно изучить все законодательные нюансы, узнать о вероятных рисках поручительства, способах их снижения. Если вы становитесь гарантом по кредитному договору, то несете солидарную финансовую ответственность. Поэтому нужно тщательно подумать, стоит доверять знакомому, родственнику, другу или нет. Также поручитель должен будет подготовить пакет документов.

Кто такой поручитель по кредиту и для чего он нужен?

Поручительством называют тип обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Поручителем по займу становится человек, который согласен выплатить полностью или частично долг основного заемщика в случае финансовой несостоятельности последнего. Условия для возврата средств, суммы и сроки оговариваются в договоре.

Что нужно поручителю для кредита – полный пакет документов и добровольное желание поручиться за основного заемщика. Банку наличие гарантов выгодно, это минимизирует риски. Основной заемщик может, в свою очередь, рассчитывать на снижение процентной ставки. При крупных займах финансовое учреждение обычно требует привлечение нескольких гарантов.

Кто может стать поручителем по кредиту?

В роли гаранта перед банком может выступать любое третье лицо, которое согласится поручиться за основного заемщика. Обычно это родственник, друг либо работодатель. Финансовому учреждению степень родства не важна.

Требования, предъявляемые к поручителю

Основные требования к поручителю по кредиту:

  • российское гражданство;
  • возраст старше 21 года;
  • официальное трудоустройство;
  • стаж на последнем месте от 6 месяцев, общий за все время – не менее года;
  • достаточный объем чистого дохода;
  • хорошая кредитная история.

Также у гаранта не должно быть текущих кредитных договоров на крупные суммы, судимостей. В противном случае банк откажет в заключении договора.

Необходимые документы

До обращения в банк нужно разобраться, какие документы нужны поручителю и собрать полный пакет. Стандартный набор включает:

  • заявление, составленное в письменной форме;
  • оригинал паспорта и копии значимых страниц;
  • копия трудовой, заверенная в бухгалтерии компании-работодателя;
  • подтверждение дохода за последние полгода.

Права и обязанности поручителя по кредиту

Поручитель по кредиту согласно документам имеет разные обязанности и права. Часть является общей и прописана на законодательном уровне, другая рассматривается в конкретном договоре. В первом случае пересматривать условия невозможно, поскольку они обязательные или императивные. Во втором их назначают стороны на свое усмотрение.

Права поручителя

Поручитель выполняет роль кредитора должника. Поясним: по закону гарант имеет полное право требовать от заемщика компенсации денежной суммы, потраченной при погашении займа. Эта сумма включает тело долга и проценты плюс убытки, которые были понесены гарантом в ходе выполнения обязанностей по возврату денежных средств.

Права поручителей по кредиту:

  • Оспаривание требований банка, даже если были признаны заемщиком и подписаны в договоре.
  • Оформление документов при закрытии долговых обязательств в полном объеме (как подтверждение факта полного расчета по обязательствам).
  • Требование от заемщика исполнить кредитные обязательства в суде.

То есть у поручителя законодательно есть права, которые помогут ему обезопасить собственные финансы. Но учтите, что на практике справедливости нужно будет еще добиться, а это время, финансовые издержки, нервы.

Обязанности поручителя

Ответственность поручителя по прописанным в договоре обязанностям наступает тогда, когда заемщик перестает в полном объеме выполнять взятые перед банком обязательства. Кредитор нередко вспоминает о гарантах не сразу, а спустя год и более.

Сроки ответственности гаранта меняются с учетом обстоятельств ситуации. По умолчанию они длятся до завершения сроков действия кредитного договора. Если условия соглашения были изменены в одностороннем порядке, а поручитель уведомления об этом не получил, все поручительства снимаются автоматом.

Ответственность поручителя

Лицо, которое поручилось перед банком за основного заемщика, обязано рассчитываться по договору в том случае, если должник прекращает совершать выплаты в полном объеме. Банк может даже подать судебный иск на всех поручителей сразу. Происходит это не в первый месяц просрочки, а позже.

По решению суда гарант должен будет вносить платежи по указанному графику. Если поручителю придет повестка, ему следует явиться в зал заседаний. Это убедит судью назначить приемлемые графики выплат, возможно, снизить платежи или вообще снять их. После назначения графика выплат, суммы нужно переводить на счет банка своевременно. При нарушении требований суд передаст дело приставам, и к поручителю будут применены те же санкции, которые обычно накладываются в таких случаях на основного заемщика (изъятие имущества, арест счетов, вычет из зарплаты 50%, ограничения на выезд за рубеж, пр.).

Если заемщик умирает, его долги передаются наследникам. Исключение составляют договора с пунктом о не передаче ответственности на новых должников. Закон предоставляет гарантам гибкие условия для защиты законных прав. Для начала стоит связаться с заемщиком, чтобы узнать причину отказа от выплат. Если дело во временных финансовых трудностях, можно в течение определенного срока вносить платежи от своего имени, а потом вернуть их. Когда заемщик не выходит на связь, звоните в банк, предоставляйте им сведения обо всех источниках дохода, месте нахождения должника в текущий момент времени.

Риски поручительства

До того, как давать согласие выступать в качестве поручителя, стоит оценить риски, предусмотреть нюансы. Возможные последствия проблемной ссуды для гаранта:

  • ухудшение кредитной истории;
  • финансовые расходы;
  • вероятность потери имущества или его части.

Также поручитель может столкнуться с определенными сложностями при попытке оформить займ на свое имя. Становитесь гарантом только того лица, в котором полностью уверены. Риски высокие, и по закону нести солидарную финансовую ответственность придется.

Риски поручителяПрава поручителя
Поручитель несет полную ответственность наравне с заемщиком за возврат кредита. В случае непредвиденных обстоятельств либо не желаением заемщика погашать кредит, банк потребует от поручителя выполнения всех обязательств заемщикаПрава поручителя закреплены статьями 364 и 365 Гражданского Кодекса РФ
Помимо финансовой ответственности поручитель рискует своей кредитной историей: недобросовестное отношение заемщика к выполнению своих долговых обязательств портит не только его кредитную историю, но и поручившихся за него людей.Поручитель в праве выдвигать возражения против требований кредитной организации, если им в одностороннем порядке нарушаются условия по кредитному договору или договору поручительства.
Если поручитель отказывается платить по долговым обязательствам заещика, то согласно постановлению суда может быть наложено взыскание имущества поручителя для покрытия долга и внесен запрет на выезд за рубеж.После исполнения обязательств по кредиту, поручитель имеет право подать в суд на заемщика с требованием возмещения всех своих расходов.

Срок действия поручительства

Гарант дает согласие поручиться за основного заемщика и тем самым подтверждает, что берет на себя ответственность за возврат банку полной суммы долга с процентами в указанные сроки. Ответственность поручителя заканчивается, если:

  • прекратилось действие договора кредитования;
  • отсутствует запись о том, какое время гарант будет ручаться за основного заемщика (по умолчанию это год с даты последнего платежа);
  • акт кредитования был изменен без уведомлений поручителя.

Также поручительство не грозит никакой ответственностью, если с даты последнего платежа прошло 3 года и более, и банк с исковыми требованиями в суд не обращался. Завершается установленный нормами срок исковой давности.

Порядок прекращения поручительства по кредиту

Гарант по закону имеет право расторгнуть соглашение, если возникнет такая потребность. Процедуру регулирует ст. 367 ГК РФ. Согласно ее условиям, перестать быть гарантом можно в таких ситуациях:

  • Обязательства прекратили свое действие, должник полностью рассчитался перед банком.
  • В договор были внесены изменения, о которых поручитель ничего не знает.
  • Ссуда с процентами перешла к ответственному лицу, поручитель не дал согласие на продление договора после получения уведомления.
  • Банк не принял исполнение долговых обязательств должным образом.
  • Сроки действия договора поручительства истекли.
  • Кредитор не направил официальное требование исполнить обязательства по задолженности с истекшими сроками давности в течение года.

Поручительство – законодательная процедура, которая предполагает разделение финансовых обязательств перед банком между группой лиц в ситуациях, когда основной заемщик перестает в должных объемах выполнять взятые ранее на себя обязательства. Гарант несет не формальную, а реальную ответственность по чужому долгу.

Поручительство по кредиту – кто может стать поручителем

Поручительство по кредиту – это гарант для банка или кредитной организации, обеспечивающий погашение задолженности в случае несостоятельности заемщика. Поручитель берет на себя обязательства, установленные договором, и несет такую же ответственность, как тот, за кого он ручается. Это всегда имеет определенные риски, поэтому важно ознакомиться с последствиями такого решения, а также правовыми нормами, регулирующими эту процедуру.

Содержание

Кто может стать поручителем по кредиту?

Наиболее часто поручительство, как способ обеспечения кредитного продукта, используют банки. То, кто может быть поручителем, зависит от правил банковских учреждений и предложенных ними программ. Как правило, требования кредиторов по большинству параметров как к заемщику, так и к ручающемуся за него совпадают. Исключение составляют только льготные или адресные кредиты, когда поручитель может не иметь льгот, как получатель ссуды.

Поручиться за заемщика может кто угодно. Это могут быть родственники, друзья, партнеры по бизнесу или работодатели. Для большинства банковских учреждений не важно, кем являются друг другу участники соглашения, главное, чтобы был выполнен ряд условий.

Обязательными требованиями для поручительства считаются:

  • гражданство РФ;
  • возраст от 21 (18) до 65 лет;
  • официальное трудоустройство;
  • стабильная заработная плата последние 6 месяцев;
  • положительная кредитная история.

Ежемесячный доход поручителя должен быть достаточным не только для того, чтобы покрывать обязательные расходы, но также для оплаты кредита наличными в случае финансовой несостоятельности заемщика. К числу трат относятся собственные выплаты по кредитам, а также обязательства по другим поручительствам, если таковые имеются. Здесь можно отметить важный нюанс – чтобы свободный доход удовлетворил кредитора, можно брать не одного поручителя, а несколько.

Ответственность при поручительстве в случае невыплаты

Поручитель несет перед кредитной организацией такую же ответственность, что и заемщик. Это означает, что если получатель кредита перестанет за него платить, то ручающийся за него человек должен взять на себя погашение долга, включая проценты, пени и штрафы.

Поручительство по кредиту предполагает два вида ответственности: солидарную и субсидиарную . Они обе означают переход долговых обязательств на поручителя, но есть отличия.

  • Субсидиарная наступает только после решения суда. Сначала банк подает заявление в суд на получателя кредита с целью взыскания с него задолженности. Если это не принесло результата – кредитор должен доказать, что должник финансово несостоятелен и подать прошение о привлечении поручившегося лица к субсидиарной ответственности. Этот процесс трудный, длительный, и не всегда заканчивается в пользу кредитора, так как должник может скрыться или окажется невозможным доказать его неплатежеспособность.
  • Другое дело солидарная ответственность, когда обе стороны отвечают перед кредитодателем солидарно, то есть в равной степени. Тот, кто берет кредит, является первым плательщиком. Но если он перестает выполнять свои обязательства перед банком, то они автоматически, без суда, переходят к ручающемуся за него. Конечно, кредиторам более выгоден такой вариант поручительства.

Когда заемщик не погашает задолженность, банк вправе требовать от поручителя погашение всей суммы кредита вместе с процентами, пеней и неустойками, а также возмещение судебных издержек. Кроме того, ответственность при поручительстве распространяется как на доходы, так и на имущество, включая недвижимое. В некоторых случаях оно может быть реализовано в счет задолженности. Реализации не подвергаются только автомобиль в лизинг, а также квартира под ипотеку.

Права поручителя по кредиту

Кроме обязательств, лицо, поручившееся за заемщика, имеет ряд прав, защищающих его интересы. Взяв на себя погашение задолженности, и уплатив ее в полной мере, он может требовать от должника возмещения всех понесенных убытков. Такие претензии рассматриваются законом как долги одного физического лица другому.

Также в некоторых случаях законодательство предусматривает освобождение от поручительства. К ним относятся:

  • изменение кредитором условий займа или перевод задолженности без письменного согласия поручителя;
  • истечение срока поручительства согласно договору;
  • смерть заемщика;
  • ликвидация организации-заемщика.

Прекращение поручительства

Для окончания действия договора должны быть такие основания:

  • полное погашение задолженности получателем кредита;
  • передача обязательств по займу другому лицу;
  • отказ банковского учреждения от обеспечения кредита;
  • наступление даты завершения действия соглашения о поручительстве.

Также законом предусматривается возможность неисполнения обязанностей по поручительству в таких случаях:

  • при невыполнении банком обязательств по предоставлению кредита;
  • несоответствии фактического периода использования займа и обозначенного в договоре срока кредитования;
  • неправильном начислении процентов.

Важно понимать, что поручительство – это не просто оказанная кому-то услуга, а серьезный шаг, который уравнивает в обязанностях заемщика и лицо, выступившее гарантом его порядочности перед кредитной организацией. Поэтому перед тем, как стать поручителем по кредиту, нужно быть абсолютно уверенным в честности и платежеспособности того, за кого нужно поручиться.

Поручительство по кредиту — о чем должен знать и помнить поручитель?

Кто такой поручитель?

Кто такой поручитель? Какова его роль при кредитовании? И почему банки так охотно выдают потребительские, да и другие кредиты тоже, под поручительства физических лиц? Причем, чем больше сумма кредита, тем большее число поручителей привлекается.
Так, например, при оформлении Сбербанком России потребительского кредита под поручительство физических лиц привлекаются поручительства физических лиц – граждан РФ — не более 2-х человек. Причем, количество поручителей определяется исходя из суммы кредита и размера платежеспособности поручителя(ей).

Когда банк ставит одним из условий кредитования наличие поручителей («залог поручительства»), и оформляет кредиты под поручительство, он получает дополнительные гарантии возвратности кредита и одновременно снижает риск выдачи кредита недобросовестным клиентам. Ведь поручитель тоже представляет банку паспорт, справку о средней заработной плате за последние 3-6 месяцев работы и всю информацию о себе. Требования к доходам поручителя – достаточность средств на погашение кредита и процентов банка. Кроме того, банком минимизируется риск оформления кредита по поддельным документам, с поддельным трудоустройством и т.д.
Помните, что большинство работников банка, никогда по собственной инициативе не сделают поручителю предупреждения о последствиях, в случае не погашения кредита ссудополучателем. Об этом всегда скромно умалчивается, так как получателя кредита и банк это как — бы и не касается вовсе.
Поручитель — это человек, который берет на себя обязательства перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним всех его обязательств по кредиту, что оформляется договором поручительства.

Статья 361 Гражданского кодекса РФ по этому вопросу гласит:
«По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
Договор поручительства может быть заключен также для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем.»

Статья 363. Ответственность поручителя
1. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
2. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
3. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

И эти нюансы очень четко прописываются в договорах поручительства. И это значит только то, что если кредит не погасил один – обязательно погасит другой. И если вы соглашаетесь на поручительство не всей суммы кредита, то проверяйте, чтобы в договоре это было зафиксировано.

Я не в коей мере не призываю всех избегать подписывать банковское поручительство и отказываться от роли поручителя, но положительное решение выступить поручителем, должно быть финансово оправданным и ни в коем случае не должно ввергнуть поручителя и его финансовое состояние в катастрофу или серьезные финансовые проблемы. В этой ситуации, правило – доверяй, но проверяй – должно работать без всяких обид друг на друга.

Что необходимо сделать и просчитать прежде чем становиться поручителем?

Во-первых, необходимо получить от вашего «просителя» полную информацию по кредиту: запрашиваемая сумма кредита, срок кредитования, процентная ставка по кредиту и цель кредитования. Получив эту информацию, просчитайте сумму всех затрат по кредиту а затем взвести реальную возможность по его погашению за счет своих средств, без сильного перенапряжения. Если это возможно, то поручительство вам по плечу.

Во-вторых, вам не мешает самому заглянуть в паспорт «просителя» и проверить его гражданство и прописку. Если прописка не вашего региона, то это должно вас немного насторожить. Ведь где искать потом ссудополучателя для возврата долга, если он откажется платить по кредиту и уедет, а всю задолженность придется выплачивать вам? В моей практике был такой случай, когда ссудополучатель кредитовался в течении 2,5 лет наращивая сумму кредита и положительную кредитную историю, а затем исчез, не погасив миллионный кредит, а его друг детства, выступивший поручителем, даже не знал толком, где он живет, и совсем не подозревал о том, что заемщик прописан в далеком от нашего города регионе, где он также уже успел выписаться.

В-третьих, на ком из членов вашей семьи числится квартира, в которой вы проживаете, и машина, используемая в вашем бизнесе, загородный дом или дача? И если сумма кредита значительная, то условно «предполагаемая» выплата кредита за «ссудополучателя — просителя» ни в коем случае не должна ставить под удар необходимые для нормального проживания вашей семьи ценности (основные средства). За задержку платежей по кредиту банки начисляют пени в значительных размерах. В таком случае просчитанной поручителем ранее суммы на погашение кредита может не хватить и, по решению суда, взыскание будет направлено на имущество поручителя.

В-четвертых, остерегайтесь выступать поручителем по кредитам руководителя предприятия, на котором вы работаете. Если руководитель предприятия или предприниматель оформляет кредит на себя, как на физическое лицо, то знайте, что у него возможно уже появились финансовые проблемы, которые могут со временем перекочевать к вам. Случаев, когда предприниматели переоформляют проблемные кредиты по малому бизнесу на физическое лицо, приведя 5-6 человек из состава своих работников – поручителями, бывает много. И чем это часто заканчивается объяснять не надо (поручители платят за своего руководителя предприятия). Ведь поступки человека, который не смог погасить кредит, предсказать невозможно.

Последняя статистика говорит о том, что доверчивые поручители кредита все чаще и чаще вынуждены гасить банковские кредиты за заемщика. Вот один из примеров, описанный в Российской газете. Директор одной сельской школы Курганской области получила кредит в сумме 300 тысяч рублей. Поскольку такую сумму кредита без поручителей не оформляют, то она уговорила свою коллегу-учительницу и двух знакомых пенсионерок выступить гарантами ее благонадежности, т.е. поручителями. Потребность в кредите своим поручителям она объяснила просто – деньги нужны на поездку в Сочи. Получив кредит, эта «школьная директриса» покинула село и больше в Зауралье не появилась. Не дождавшись возврата кредита, банк обратился в суд, который иск банка удовлетворил и обязал поручителей бывшего директора сельской школы выплатить весь кредит и начисленные на него проценты.

Права поручителя

Права поручителя закреплены статьями 364 и 365 Гражданского Кодекса РФ. Их должен знать и уметь использовать (при необходимости) каждый поручитель. К правам поручителя относятся:

  • выдвигать возражения против требований кредитора (банка), которые мог бы представить должник, если иное не вытекает из договора поручительства. Это делается, если банком нарушаются условия по кредитному договору и договору поручительства.
  • получить права кредитора по обязательству, если поручитель, исполнил свои обязательства поручителя и удовлетворил требования кредитора вместо должника. Права на взыскание передаются банком поручителю в виде договора, скажем на уступку требования, в размере исполненного поручителем обязательства.
  • поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов за сумму, выплаченную кредитору, и возмещение иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника.
  • получить от кредитора все документы, удостоверяющие требование к должнику, и все права, обеспечивающие это требование. Для предъявления должнику требований о возврате средств (возможно, чтобы оформить через суд иск поручителя), вам потребуется иметь документы — договор об уступке требования, договор поручения, платежные документы об оплате вами требований банка, копию кредитного договора и другие

Есть и еще одна сторона поручительства. Если кредит, по которому вы выступили поручителем, не погашается в установленные сроки, то формируется отрицательная «кредитная история». Заемщик, имеющий такую «кредитную историю» попадает в список ненадежных партнеров, которому в получении новых кредитов отказывается уже всеми банками. Во многих банках, в такой «черный список» одновременно с заемщиком попадают и поручители. Выступили неудачно поручителем – во-первых, забудьте в дальнейшем о получении кредитов для себя. Во-вторых, ваше возможное будущее поручительство тоже получит отказ. И это всё — на длительный период времени!

Изучив все обстоятельства, можно давать согласие на кредитное поручительство, при условии, что вы уверены в добросовестности и стабильной платёжеспособности заёмщика. В противном случае Вас ждёт, как поручителя, суд, потеря своих денег и моральные стрессы.

Стоит обратить внимание и на тот факт, что многие банки, кроме обычного обеспечения по кредиту, включают в условия кредитования и дополнительное обеспечение в виде поручительства супруги/супруга. Так, например, Сбербанк России при оформлении жилищных кредитов в качестве дополнительного обеспечения в случае необходимости оформляет – «поручительство супруги/супруга Заемщика, если она/он не является Созаемщиком». Для чего это делается? Таким способом банки дополнительно страхуются на случаи: не возврата кредита в связи потерей дохода должником, форс мажорных обстоятельств и др. И еще – повышают уровень ответственности всей семьи за кредит.

Правила поручителю

Кроме того, есть негласные правила, которые поручителю стоит соблюдать:

  • Чтобы не попадать в руки мошенников, никогда не подписывайте пустые (не заполненные) бланки договоров по чьей бы то не было просьбе.
  • Прежде чем поставить свою подпись на договоре проверьте: кто заемщик, сумма кредита, за которую вы поручаетесь; порядок возврата долга в случае задержек платежей, прописанный в кредитном договоре; процентную ставку по кредиту, и другие важные условия договора.
  • При подписании любого договора, свою подпись проставляйте на всех страницах договора. Ведь если ваша подпись стоит только на последнем листе договора, то текст на других листах при желании можно и поменять и без согласования с вами.
  • Обязательно получите свой экземпляр подписанного договора и храните его до полного погашения ссуды.
  • Не забудьте получить от банка справку о полном погашении ссуды.

Законные основания прекращения поручительства

Гражданский кодекс РФ предполагает законные основания прекращения поручительства, а именно:

  1. Поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, т.е. при полном погашении кредита;
  2. Поручительство прекращается в случае изменения размера обязательства в сторону увеличения без согласия поручителя, которое повлечет увеличение ответственности (например: пересмотр процентной ставки в сторону увеличения или увеличение суммы кредита);
  3. Поручительство прекращается в случае появления иных неблагоприятных последствий для поручителя, возникающих без согласия последнего.
  4. Поручительство прекращается с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника.
  5. Поручительство прекращается, если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем, и пытается изменить условия договоров кредитования или поручительства.
  6. Поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок договором не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

Я желаю вам осмотрительности и удачи в роли поручителя.

Поручитель по кредиту — ответственность в случае невыплаты

Собственного дохода бывает недостаточно для получения кредита. В таком случае потребуется поручитель по кредиту, который станет гарантом возврата заемных средств. Рассмотрим все нюансы поручительства, требования и последствия, а также алгоритм, как правильно оформить поручительство по кредиту и действовать в непредвиденных ситуациях.

Определение терминов

Перед тем, как стать поручителем по кредиту, необходимо основательно разобраться в самом понятии поручительства.

Поручительство — это вид обеспечения по кредитному договору. Предусматривает полную или частичную ответственность поручителя по совместным с кредитором обязательствам.

Поручитель — это физическое или юридическое лицо, которое несет полную или частичную ответственность по кредитному договору между банком и заемщиком. Детали прописываются в договоре поручительства.

Солидарная ответственность — вид обеспечения без четкого разграничения по размеру платежей для заемщика и гаранта. В названии отражается суть: равная совместная ответственность для обоих. Действует согласно Гражданскому кодексу РФ.

Субсидарная ответственность редко прописывается в поручительстве, поскольку требует от кредитора официального доказательства невозможности заемщика выплачивать кредит.

Если у вас остались вопросы по терминологии, разобраться поможет это видео с доступным объяснением принципов и последствий поручительства:

Формы поручительства

Форма поручительства будет зависеть от вида кредитования, уровня дохода и кредитной истории заемщика. Ответственность по кредиту может быть двух видов:

  • Имущественная — в качестве обеспечения по кредиту используется имущество поручителя;
  • Финансовая — гарант соглашается при необходимости погашать кредит за заемщика на указанных в договоре условиях: вносить ежемесячные платежи, оплачивать пеню и так далее.

Залоговое (имущественное) поручительство несет более высокую опасность для поручившегося. Если заемщик не погашает кредит, поручитель должен понимать, что его недвижимость будет в зоне риска.

Когда необходим поручитель

В поручительстве заинтересован в первую очередь банк, поскольку это дополнительная гарантия выплаты кредитных средств.

Необходимость в привлечении дополнительного участника кредитования возникает в следующих ситуациях:

  • У заемщика недостаточно официального дохода для выплат по кредиту;
  • Нет ликвидного обеспечения по кредиту при оформлении залогового кредита;
  • Испорченная кредитная история клиента — при ране оформленных кредитах были допущены просрочки по платежам;
  • Большой риск для кредитора — большая сумма кредита.

Важно: При наличии поручителя проценты по кредиту часто снижаются — ввиду уменьшения рисков невозврата для банка.

Кто может быть поручителем

Для того чтобы выбрать лучший вариант поручительства, заемщику нужно понимать, кого можно привлечь в качестве гаранта:

  • Юридические лица — компании с положительным балансом и/или имуществом для залога (дополнительный плюс, если гарант — работодатель заемщика);
  • Супруг или супруга практически всегда выступают созаемщиками при оформлении ипотеки, автокредита и при большой сумме займа;
  • Коллеги и родственники — если у них выше доход или лучше кредитная история;
  • Посторонний человек — набирает популярность привлечение поручителей через объявления за вознаграждение (следует отметить, что такой вид поручительства самый рискованный).

Выступать гарантом заемщика может не каждый желающий — только при соответствии требованиям банка. Обязательные требования:

  • Гражданство РФ;
  • Наличие стабильного дохода;
  • Положительная кредитная история.

Поверять предоставленную информацию и документы банк будет так же тщательно, как по заемщику. Не стоит ни ПРИУКРАШИВАТЬ, ни скрывать сведения при заполнении анкеты.

Обязанности поручителя

Поручительство — серьезное и рискованное решение. Никаких выгод для себя гарант не приобретает, а вот обязанностей на него ложится достаточно.

При невозможности заемщика оплачивать ежемесячные взносы поручитель обязан:

  • Вносить платежи по основному телу кредита;
  • Выплачивать проценты по кредиту;
  • Погасить штрафные санкции;
  • Оплатить всю пеню;
  • Возместить банку расходы по судебным разбирательствам.

Обратите внимание: При возникновении просроченной задолженности кредитная история испортится одновременно у заемщика и всех поручителей по кредиту.

Рекомендуем также посмотреть видео, в котором юрист детально объясняет, как избежать проблем при оформлении поручительства:

Права поручителя

Помимо обязанностей у поручившегося есть следующие права:

  • Получать информацию по изменениям в договоре — при изменении ставки, срока или условий кредитования поручитель должен быть письменно уведомлен;
  • Стать «кредитором» по отношению к основному заемщику после вынужденной оплаты его кредита — соблюдение этого условия обеспечит возможность вернуть потраченные деньги или имущество через суд;
  • Забрать все документы после выплаты долга — для оформления взыскания долга с основного заемщика по кредиту (нужны все квитанции, договор и дополнительные соглашения к нему);
  • Подавать апелляцию в случае нарушения законных норм кредитором — при выявлении незаконных действий банковскими сотрудниками.

Важно: Если у поручителя есть обязательные расходы, составляющие более 70% от дохода, банк не может требовать от него погашения кредита.

Такими расходами могут быть: алименты, содержание иждивенцев, оплата коммунальных услуг и так далее. Эти траты должны быть документально подтверждены.

Как оформить поручительство

Для того чтобы оформить поручительство, необходимо выполнить следующие действия:

  1. Заполнить анкету по форме банка;
  2. Предоставить оригиналы документов;
  3. Дождаться одобрения кандидатуры;
  4. Прийти в указанную дату на сделку;
  5. Подписать договор поручительства.

Перед подписанием окончательного варианта договора стоит еще раз внимательно изучить основные пункты – сумму, срок и процентную ставку.

Документы для оформления

Чтобы подтвердить свою надежность перед банком нужно предоставить:

  • Анкету-заявление;
  • Паспорт;
  • Свидетельство о браке и/или рождении детей (при наличии);
  • Справку о доходах (может быть по форме банка);
  • Записи из трудовой книжки;
  • Выписки по счетам из банка (по запросу);
  • Правоустанавливающие документы на имущество (при залоговом поручительстве).

Это базовый пакет документов. Он может быть изменен из-за особенностей поручительства и требований конкретного банка.

Договор

Перед подписанием договора по поручительству нужно внимательно изучить его содержание.

На что стоит обратить внимание:

  • Условия по договору — почти всегда прописывается «нести солидарную ответственность по Договору №…»;
  • Права поручителя;
  • Обязанности поручителя;
  • Ответственность сторон;

Образец можно попросить заранее у сотрудника банка или скачать на проверенном источнике.

Договор может быть двухсторонним и трехсторонним в зависимости от условий кредитора. При имущественном поручительстве оформляется договор залога.

Действия поручителя при просрочке

При поступлении первых звонков от менеджера банка о том, что кредитор не выплачивает кредит, поручителю следует занять активную позицию.

Алгоритм действий следующий:

  • Связаться с заемщиком и совместно обратиться в банк;
  • Оформить кредитные каникулы или пролонгацию договора (для уменьшения размера платежей);
  • При невозможности связаться с заемщиком сообщить кредитору: его возможное местонахождение, источники дохода, принадлежащее имущество и т.д.

Такие действия помогут поручителю избежать дополнительной финансовой нагрузки или обвинений со стороны кредитора в укрытии от ответственности.

Как снять поручительство

Снять с себя ответственность по договору поручительства можно, если:

  • Прошли все сроки — по закону они составляют два года по окончанию действия договора поручительства и один по закрытию кредита заемщиком (если кредитор не предъявил претензии);
  • Исполнены обязательства в полном объеме — сумма кредитных средств и всех процентов возвращена банку;
  • Были зафиксированы изменения кредита без извещения поручителя – такие действия признаются незаконными и влекут за собой прекращение действия поручительства;
  • Кредит был переоформлен на третье лицо без согласия поручителя.

После выполнения всех условий по договору поручительства нужно обязательно заказать справку об отсутствии задолженности перед банком. Такой документ поможет предотвратить любые претензии кредитора в будущем.

Выступать поручителем по кредиту можно только в случае полного доверия к заемщику и уверенности в его финансовой стабильности.

В обратном случае поручителю придется нести полную ответственность за заемщика — в том числе принадлежащим имуществом.

»» Как выбрать самый прибыльный вклад среди всех банков РФ?

Рекомендуем наш максимально полный обзор по вкладам для физических лиц в 2019 году: проценты, тарифы, скрытые условия, секреты повышения ставки и правила оформления вкладов. Вы точно найдете выгодный депозит, а рассчитать прибыль сможете на удобном онлайн калькуляторе.

голоса
Рейтинг статьи
Читать еще:  Право наследовать имущество это какое право
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector