Veomo.ru

Финансовый журнал
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Что такое кредитный договор существенные условия, порядок заключение и особенности внесения изменени

Кредитный договор: описание документа и обязанности сторон

Кредитный договор — это основной документ, регулирующий отношения между кредитором и заёмщиком. Он оговаривает основные условия предоставления долга, обязательства сторон, а также последствия нарушения соглашения. Этот договор обладает юридической силой, поэтому стоит ознакомиться с его особенностями прежде, чем подписывать.

О документе

Наличие письменной формы кредитного договора является обязательным условием, определяющим его действительность. Составленный надлежащим образом документ должен содержать:

  • точные данные кредитора и заемщика;
  • денежная сумма, в том числе записанная прописными буквами;
  • способ начисления процентов и размер ставки;
  • цель займа;
  • условия;
  • перечень прав и обязанностей;
  • предусмотренную ответственность за нарушение договора;
  • методы разрешения возможных споров.

Понятие и назначение

Кредитный договор имеет существенные отличия от соглашения о займе. Роль кредитора в документе закрепляется только за банком, микрофинансовой организацией, страховой или инвестиционной компанией. Главное, чтобы компания имела лицензию на осуществление данной деятельности. Договор о займе может быть подписан между двумя физическими лицами или предполагать передачу средств от юридического лица или публично-правового образования.

Предметом кредитного договора могут быть только деньги. Эти условия носят консенсуальный, возмездный характер, а также предполагают обязательства с двух сторон. И если кто-либо из подписавших документ отказывается выполнять условия, другая сторона вправе отказаться от исполнения своей части договора или отстаивать свои права в досудебном или судебном порядке. При соглашении о займе речь может идти о передаче других вещей. Договор бывает реальным, односторонним или не предполагающим возмещения.

Стороны и их обязательства

Основная обязанность кредитора заключается в предоставлении оговоренной суммы. Деньги могут быть предоставлены единовременно или документ оговаривает так называемую кредитную линию, при которой средства перечисляются поэтапно в течение обозначенного срока.

Кредитор вправе отказаться выдавать деньги, если у него есть сомнения в надежности клиента. Они появляются из-за неблагонадежной кредитной истории или несоответствия финансовых возможностей человека обязательствам, которые будут наложены на него после подписания договора.

В письменном виде фиксируется процентная ставка, способ возврата долга и срок ежемесячного платежа. Уплачиваемые банку проценты зависят от типа кредита, репутации клиента. Выплаты производятся по аннуитентной или дифференцированной схеме. В первом случае размер платежа не меняется, варьируется только соотношение погашения тела кредита по отношению к процентам. Второй вариант предполагает возврат фиксированной суммы долга с начисленными в течение месяца процентами.

Раньше для погашения кредита клиенту требовалось посещать банковский офис. Сегодня этот процесс происходит в упрощенном виде. В договоре указывается номер банковской карты, с которой в установленный день производится списание ежемесячного платежа. Клиенту остается лишь обеспечить сумму к сроку.

В договоре подробно описывается ответственность сторон при нарушении своих обязанностей. В частности, при отсутствии регулярных платежей клиенту грозят штрафы, пени или изъятие залогового имущества в пользу банка. В завершении оговариваются правила расторжения договора.

Виды документа

Тип кредитного договора определяется целью займа и сроком предоставления. Кредиты подразделяются на:

  1. Целевые и нецелевые. Если деньги были предоставлены на конкретные расходы, заёмщик обязуется представить отчет банку.
  2. Краткосрочные и долгосрочные. От этого фактора зависит размер процентной ставки, потребность в дополнительных гарантиях платежеспособности и ответственности клиента.
  3. Обеспеченные и необеспеченные. Небольшие суммы, предоставленные сроком на 5 лет и меньше, обычно не нуждаются в обеспечении. При получении крупной суммы на время больше пяти лет банк требуется предоставление залогового имущества, созаёмщика или поручителя.
  4. Инвестиционный, обеспечивающий стартовым капиталом для начала бизнес-проекта.
  5. Рефинансирование. Такие договоры необходимы людям, имеющим несколько кредитных обязательств в одном или нескольких банках. Для них это возможность упорядочить свои долги и рассчитаться по ним в соответствии с законом.

Встречается потребительский кредитный договор и другие. От типа договора зависит количество документов, а также требования к потенциальному клиенту.

Нормативное регулирование

Порядок кредитования и заключения договоров регулируется параграфом 2 42 статьи ГК РФ. Помимо этого права банка и заёмщика определяются статьями:

  • закона о ЦБР;
  • закона о банках;
  • нормативных актов Банка России.

Последний тип распоряжений связан с правилами предоставления и погашения кредитов, порядком начисления, уплаты процентов и другими аспектами соглашения.

Как внести изменения в условия кредитного договора?

Изменение условий кредитного договора – необходимость, с которой может столкнуться абсолютно любой заемщик. Практика выдачи денег в долг банками велика. Миллионы россиян оформляют кредиты на покупку недвижимости, ремонт и другие нужды. Крупнейшие банки требуют подтверждения платежеспособности (предоставление справок с места работы по форме 2-НДФЛ, заверенной копии трудовой книжки). Но никто не может гарантировать, что завтра этот человек не потеряет работу и сможет выполнять взятые обязательства по кредиту.

Жизненные обстоятельства могут поменяться в одно мгновение. Успешный человек может вдруг оказаться безработным и бездомным, семья может потерять кормильца. В такой ситуации клиенты, пусть даже и временно, но лишаются возможности выполнять взятые перед банком обязательства.

Если оставить этот вопрос подвешенным, то очень скоро банк начнет интересоваться, почему клиент не выплачивает кредит. При использовании залога и вовсе можно его лишиться. Поэтому решать проблему нужно сразу же – обращаться в банк, а при необходимости и в суд.

Читать еще:  Можно ли и как взять кредит под залог доли в квартире инструкция

Чтобы обезопасить себя и своих близких, имеет смысл застраховать себя от потери работы. В этом случае, обязательства по кредиту возьмет на себя страховая компания до момента трудоустройства.

Но что же делать тем, кто уже попал в неприятную ситуацию? Во-первых, нужно постараться успокоиться. Есть несколько особенностей разрешения проблемы:

  • нет однозначного ответа, кто окажется прав, в каждом случае есть свои особенности и сложности;
  • знание правовых основ значительно увеличит вероятность успешного окончания дела;
  • доказательная база и четкие аргументы – вот на чем должна строиться точка зрения заемщика.

Но совсем необязательно сразу бежать в суд и производить изменение условий кредитного договора в одностороннем порядке по инициативе заемщика. Сначала стоит попробовать обратиться в банк и объяснить сложившуюся ситуацию.

Досудебное решение спора

​Если заемщик хочет решить вопрос без суда, то он должен обратиться с письменным заявлением в банк. Само финансовое учреждение хочет получить деньги от клиента, поэтому вести в отношении него жесткую политику не всегда выгодно. Иногда и банку важно не доводить дело до суда и решить вопрос лично. Но нужно понимать, что в таком случае обе стороны должны дать согласие на внесение изменений. В этом случае сам кредитный договор остается нетронутым. Все нововведения оформляются в виде отдельного документа. Он обязательно составляется в письменной форме и подписывается обеими сторонами.

Возможность изменения условий часто предусматривается самим договором. Правда, почти всегда право на них банки оставляют себе, а не своим заемщикам. Поэтому к подписанию кредитного договора нужно относиться внимательно.

Крайне нежелательно вообще подписывать такие договора, так как в них в некоторой мере ущемляются права клиента. Ведь он внести изменения в документ не может, а банк имеет на это полное право. Нередко случается, что банк вдруг поднимает размер процентной ставки или увеличивает ежемесячный платеж.

Порядок обращения в банк

Попав в непростую жизненную ситуацию и потеряв возможность выплачивать кредит, человек первым делом должен обратиться в банк. Причем очень важно сделать это до момента внесения очередного платежа.

Если затянуть момент обращения, то у клиента образуется просрочка, по которой ему придется платить неустойку, а это дополнительные расходы. Банку это выгодно, ведь так он сможет получить дополнительную прибыль от заемщика.

Итак, ситуация уже произошла. Человеку срочно нужно составить письменное заявление на имя банка. В документе указывается следующая информация:

  • Данные о заключенном кредитном договоре и клиенте. Так специалисты банка смогут идентифицировать обратившегося и конкретный кредит. Еще лучше, если плательщик снимет копию договора и приложит ее к заявлению.
  • Утверждение о том, что от своих обязательств клиент не отказывается. Это мотивирует банк рассмотреть заявку наиболее тщательно.
  • Как именно клиент хочет изменить условия договора. Кто-то может попросить отсрочить очередной платеж, предоставить рассрочку. Нередко человек хочет увеличить срок кредита, чтобы снизить размер ежемесячного платежа.
  • Причина, по которой выполнение кредитных обязательств невозможно. Она должна быть веской. Чаще всего банк принимает во внимание такие аргументы – серьезная болезнь, получение инвалидности, потеря рабочего места.

Лучше, если клиент сам отнесет заявление в банк. Причем написать его нужно в двух экземплярах. Один следует оставить себе и попросить специалиста банка проставить отметку о принятии документа. Так клиент при необходимости сможет подтвердить в суде, что он обращался в финансовое учреждение с целью решения появившейся проблемы. Отметка о принятии должна содержать следующие реквизиты:

  • дата принятия;
  • должность и ФИО сотрудника, принявшего документ;
  • подпись специалиста;
  • штамп о принятии документа.

Если лично обратиться в банк у человека нет возможности, то ему следует отправить заявление по почте. Заявление нужно переслать заказным письмом, обязательно с уведомлением о получении документа второй стороной.

После этого остается ждать решения от банка. На рассмотрение заявления у финансового учреждения есть месяц. Если после истечения этого времени заемщик не получит ответа от банка, то ему остается обратиться в суд для решения проблемы. А заявление с отметкой о принятии может позволить снять неустойки и штрафы за период с момента обращения в банк до рассмотрения дела в суде.

Процедура изменения условий кредитного договора через суд

Изменение условий кредитного договора в судебном порядке возможно только после получения отказа от банка. Важно соблюсти установленный претензионный порядок, а только потом обращаться в суд. Необходимо понимать, что должна быть существенная причина для этого. К таковым относятся следующие ситуации:

  1. Банк нарушил условия заключенного договора. Сюда относят случаи, когда финансовое учреждение безосновательно повысило размер процентной ставки, использовало в отношении заемщика штрафные санкции или выдало денег по факту меньше, чем прописано в договоре.
  2. Клиент не может выполнять обязательства перед банком. Это как раз та ситуация, когда жизненные обстоятельства меняются, и заемщик физически не может погашать задолженность по установленным ранее условиям.
Читать еще:  Как узаконить самозахват земельного участка

Последняя ситуация наиболее распространена в судебной практике, так как нестабильность финансового положения граждан часто лишает их возможности вносить платежи по кредиту в соответствии с установленным графиком.

В ходе рассмотрения дела суд берет во внимание сложившуюся жизненную ситуацию истца и его желание решить вопрос с банком. Поэтому важно представить доказательства изменения своего финансового положения, а также копию обращения в финансовое учреждение. Суд выслушивает позицию ответчика, узнает причины, по которым он не пошел навстречу своему клиенту.

Итогом обращения является судебное решение, в котором четко прописываются принятые меры. Как правило, в ходе дела либо изменяют условия договора, либо предоставляют отсрочку или рассрочку заемщику.

Изменение условий кредита после одобрения заявки. В каких случаях банк идет навстречу заемщику

– Я взяла кредит в банке. Договор изначально был оформлен на типовых условиях, поэтому влиять на условия договора возможности у меня не было. Сейчас изменились мои финансовые условия: зарплату урезали и теперь нет возможности платить по этому кредиту, как раньше. Могу ли я обратиться в банк с просьбой изменить условия такого договора в мою пользу?

– Кредитные условия – это то, что нередко хотят изменить многие заемщики, чтобы условия по платежам были проще и выгоднее. Расскажем, всегда ли на это идут банки, особенно если такое изменение будет не в их пользу.

  • ✅ Перечень условий, которые возможно изменить
  • 💰 Изменение условий кредита в пользу заемщика, а не банка
  • 🏦 Когда банк согласится, а когда – откажет
  • 📋 Когда возможно изменение договора
  • 👇 Порядок действий
  • 💫 В качестве итогов

✅ Перечень условий, которые возможно изменить

Иногда после того, как банк одобрил заявку по кредиту, и был подписан кредитный договор, заемщик может задуматься о необходимости изменить уже существующие условия. Как правило, банки не очень активно идут на изменение условий того кредитного продукта, по которому уже заключен кредитный договор. Однако есть некоторые условия, которые изменить можно, в том числе в пользу заемщика, а не финансово-кредитного учреждения. К числу таких изменений относятся:

  • срок действия договора – в сторону уменьшения, если клиент заявляет о возможности частично-досрочного погашения взятого кредита; либо в сторону увеличения, если у заемщика изменились в худшую сторону условия его жизни;
  • размер ежемесячного платежа. Однако в этом случае, если заявка уже была одобрена, а сам договор ещё не подписан, может потребоваться повторное одобрение. Если же текст договора уже подписан сторонами в виде банка и заемщика, то договор в части изменения размера ежемесячного платежа может быть изменен путем подписания дополнительного соглашения. В том случае, если по условиям дополнительного соглашения размер ежемесячного платежа увеличивается с соответствующим сокращением срока самого кредита, банки не задают никаких вопросов и достаточно легко соглашаются на подписание этого договора. Если же речь идет об уменьшении размера ежемесячного платежа с увеличением срока действия кредитного договора, то, возможно, придется дополнительно подтверждать необходимость заключения такого дополнительного соглашения;
  • еще одно условие, которое иногда может быть изменено, заключается в возможности запрета на переуступку прав требования по кредитному договору третьим лицам без согласия заемщика. Чаще всего речь идет о передаче требования долга по кредиту в случае возникновения просрочек по платежам коллекторским агентствам;
  • наконец, условия договора могут быть изменены в части размера процентной ставки. Банки редко идут на подписание дополнительного соглашения к кредитному договору, предлагая взамен рефинансировать кредит по более низкой ставке.

💰 Изменение условий кредита в пользу заемщика, а не банка

Банки, как финансовые учреждения, работающие для получения собственной прибыли, редко соглашаются на то, чтобы изменить условия предоставленного кредита таким образом, чтобы в плюсе оказался заемщик. Чаще всего банки отказывают в изменении условий кредитного договора, если для них нет собственной выгоды. Однако, если:

  • заемщик предоставляет доказательства того, что без изменения условий кредитования он не сможет исполнять свои обязательства;
  • у него нет имущества, которое могло бы быть реализовано, чтобы погасить задолженность,

то банк, как правило, соглашается на изменение условий кредита таким образом, чтобы платежи для заемщика оказались посильными.

Делается это, как правило, для того, чтобы банк не лишился своих средств вовсе, а смог вернуть их и получить прибыль за их использование, пусть и в отсроченном варианте.

Классический вариант изменения условий кредита в пользу заемщика – пересмотр условий договора займа по итогам осуществления частично досрочного погашения путем изменения срока действия договора или размера ежемесячного платежа.

Форма и порядок заключения кредитного договора.

В действующем Гражданском кодексе РФ нормы о кредитных обязательствах, включающих обязанность кредитора предоставить кредит, получили развитие в параграфе 2 главы 42.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу кредитного договора банк или иная кредитная организация (кредитор), обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Читать еще:  Как делится дом между наследниками

Итак, кредитный договор — консенсуальный, возмездный, имеет двусторонний обязывающий характер.

Кредитный договор нельзя считать договором присоединения, который в соответствии со ст. 428 ГК РФ понимается как договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Придерживаясь приведенного определения, следует заключить, что договор присоединения не выявляет существо возникающих из него обязательств, а предусматривает лишь способ заключения договора. Учитывая признаки, позволяющие выделить договор присоединения (порядок заключения и разработка его условий) и проводя анализ ст.ст. 428 и 819 ГК РФ, а, также принимая во внимание то обстоятельство, что предоставление кредитов, как правило, сопровождается соответствующими обеспечительными обязательствами (залог, поручительство и т.д.), носящими индивидуальный характер, следует сделать вывод, о том, что кредитный договор не может быть квалифицирован как договор присоединения.

Кредитный договор всегда является возмездным. Плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору. Анализ существующей практики и банковского законодательства показывает, что вознаграждение, причитающееся стороне по банковской сделке, чаще всего выражается в процентах от определенной суммы. Как правило, эти проценты включают в себя ставку рефинансирования ЦБ России (стоимость кредитного ресурса) и вознаграждение самого кредитора (банковскую маржу). В силу
ст. 29 Закона о банках и банковской деятельности кредитор не вправе в одностороннем порядке изменять размер процентов, за исключением случаев, установленных федеральным законом или договором. Порядок уплаты процентов (годовые, ежемесячные и пр.) зависит от срока договора и фиксируется в нем. Таким образом, условие о процентах представляет собой разновидность определимого (а не определенного) условия сделки (договора).

Предметом кредитного договора являются только денежные средства (за исключением товарного кредита — ст.822 ГК РФ). Более того, выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, то есть предметом кредитных отношений становятся права требования, а не деньги (в виде денежных купюр). Так как предметом кредитного договора являются денежные средства (национальная или иностранная валюта), определенные родовыми признаками (а не конкретные купюры, монеты и т.п.), законодатель передачу денег в кредитном отношении рассматривает как смену их собственника. Кроме того, и вещи, определенные родовыми признаками, и денежные средства – потребляемы. Заемщик в процессе извлечения из заимствованных вещей (денежных средств) полезных свойств потребляет, перерабатывает, применяет, отчуждает, т.е. владеет, пользуется, распоряжается, а значит, — выступает собственником.

Кредитный договор имеет специальный субъектный состав. Стороны кредитного договора четко определены в законе. Это — банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию Банка России на все или отдельные банковские операции (исключение составляет коммерческий кредит – ст. 823 ГК РФ), и заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей.

Содержание кредитного договора.

Обязанность кредитора в данном договоре составляет предоставление безналичных денежных средств заемщику в соответствии с условиями заключенного договора (однократно, равными или иными частями в виде отдельных «траншей», «кредитной линии» и т.д.). Обязанности заемщика состоят в возврате полученного кредита и уплате предусмотренных договором или законом процентов за его использование. Порядок, сроки и другие условия исполнения этой обязанности типичны для любых заемных отношений и потому предусмотрены нормами об исполнении своих обязанностей заемщиком по договору займа. Ими, в частности, определяется момент исполнения заемщиком обязанности по возврату суммы кредита
(п. 1 и 3 ст. 810 ГК РФ), последствия его просрочки (ст. 811 ГК РФ), последствия утраты им обеспечения или ухудшения его условий (ст. 813 ГК РФ) и др.

Особенностью кредитных отношений является возможность одностороннего отказа от исполнения заключенного договора со стороны, как кредитора, так и заемщика (п. 1 и 2 ст. 821 ГК РФ). Это обстоятельство существенно ослабляет консенсуальную природу кредитного договора, в известной мере сближая его с реальным договором займа.

Кредитор вправе в одностороннем порядке отказаться от выдачи кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о невозможности возврата суммы кредита в срок. Таким обстоятельством может, в частности, явиться обнаружившаяся неплатежеспособность заемщика или ее существенное понижение, например при уменьшении хозяйственным обществом-заемщиком размера своего уставного капитала. Очевидно, что данное правило служит защите интересов кредитора.

С другой стороны, и заемщик по общему правилу не может быть принужден к получению кредита (если, например, у него отпала или уменьшилась надобность в деньгах). Поэтому он также вправе отказаться от получения согласованного кредита полностью или частично, причем безмотивно (если только данная возможность прямо не исключена законом, иным правовым актом или самим договором). Он лишь обязан уведомить кредитора о своем отказе до установленного договором срока предоставления кредита. Если у кредитора в связи с отказом заемщика появляются убытки, то их компенсация возможна только при наличии соответствующего условия в конкретном кредитном договоре.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector