Veomo.ru

Финансовый журнал
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как посчитать ипотеку самостоятельно на квартиру

Расчет ипотеки с помощью банковского калькулятора

Ипотечный калькулятор – это программа, которая дает возможность рассчитать ключевые параметры кредита на основе указанных пользователем исходных данных. Он позволяет предварительно оценить свою платежеспособность и провести сравнение предложений разных банков.

  1. Что считает ипотечный калькулятор
  2. Средняя процентная ставка по ипотекам в 2020 году
  3. Кратко об условиях оформления
  4. Преимущества проведения расчетов онлайн
  5. Виды платежей и процентных ставок
  6. Как пользоваться калькулятором
  7. Какие данные необходимо ввести
  8. По какой формуле производятся расчеты
  9. Онлайн-калькулятор ипотеки
  10. Графики выплат с телом кредита и процентами
  11. Можно ли самому высчитать размер и график платежей
  12. У каких банков есть свои ипотечные калькуляторы
  13. Популярные программы ипотечного кредитования от разных банков

Что считает ипотечный калькулятор

Кредитный калькулятор дает возможность узнать 5 основных параметров займа:

  • размер ежемесячного платежа;
  • итоговую сумму переплаты;
  • долю регулярного взноса, которая будет уходить на покрытие начисленных процентов;
  • минимальный доход, который требуется для получения кредита указанной величины.

Рассчитать Ипотеку

Средняя процентная ставка по ипотекам в 2020 году

В 2020 г. произошло резкое снижение ключевой ставки. Оно повлекло за собой уменьшение стоимости всех кредитов, в т.ч. и ипотеки.

Процент, под который банк выдает деньги, зависит от выбранной программы и в среднем составляет:

  • 8-10%, если речь идет о покупке вторичного жилья или рефинансировании уже имеющегося займа;
  • 6,5-7,5% – для тех клиентов, которые хотят приобрести новостройку;
  • 4,5%-5%, если заемщик имеет право на помощь от государства и становится участником льготной программы;
  • 2-3% – на жилье, расположенное в сельской местности.

Кратко об условиях оформления

Оформление кредита традиционно происходит по следующей схеме:

  1. Нуждающийся в заемных средствах подает заявку на выдачу ипотеки. К анкете прикладываются документы, подтверждающие его личность и уровень дохода.
  2. Банк одобряет заявку. После этого клиенту отводится до 90 дней на то, чтобы предоставить бумаги, касающиеся будущего объекта залога.
  3. Если кредитная организация признает выбранное жилье пригодным и юридически чистым, происходит сделка. В ее рамках подписываются кредитный договор и договор купли-продажи.
  4. Новый собственник регистрирует свои права в Росреестре. Одновременно с этим фиксируется и факт обременения.

Часто банки начисляют процент по ипотеке по повышенной ставке до того момента, пока покупаемый объект не будет оформлен в залог.

В качестве альтернативы может быть выдвинуто требование о предоставлении на этот срок других гарантий, например:

  • поручительства;
  • залога другого имущества.

Преимущества проведения расчетов онлайн

Перед обращением в банк необходимо самостоятельно рассчитать выплаты по ипотеке.

Благодаря этому заемщик сможет:

  1. Подобрать оптимальное соотношение срока возврата долга и размера ежемесячного взноса. Часто увеличение платежа всего на 1,5-2 тыс. руб. позволяет сократить длительность кредитования на несколько лет и существенно сэкономить на процентах. Менеджер банка не заинтересован в оптимизации этих параметров.
  2. Рассчитать выгоду от экономии за счет снижения процентной ставки путем оформления страховки или подключения специальных программ банка. Сравнить ее со стоимостью полиса или платой за активацию льготы.
  3. Изучить графики платежей для аннуитетной и дифференцированной схем погашения и выбрать подходящий вариант.
  4. Сравнить эффективную процентную ставку для предложений от разных банков.

Виды платежей и процентных ставок

Погашение ипотеки может осуществляться платежами 2 видов:

  • аннуитетными;
  • дифференцированными.

В первом случае заемщик платит каждый месяц одинаковую сумму. В первые годы большая ее часть идет на выплату процентов. При выборе дифференцированной схемы погашения размер взноса, который должен делать заемщик, постоянно изменяется.

Он определяется сложением 2 величин:

  • фиксированной, которая идет на погашение основного долга;
  • переменной, за счет которой выплачиваются проценты.

Главное преимущество дифференцированных платежей – экономия на переплате за пользование деньгами. Она достигается за счет того, что выплата долга происходит быстрее.

Однако первые платежи существенно больше тех сумм, которые нужно вносить при аннуитетной схеме погашения. Это означает, что при одинаковом доходе человек, который выберет этот вариант, сможет получить в банке меньший по размеру кредит, чем тот заемщик, который решит каждый месяц вносить одинаковые платежи.

Большинство банков работает только по аннуитетной схеме.

Говоря о ставке по кредиту, также различают 2 вида:

  • номинальную;
  • эффективную.

Первая из них прописана в договоре. Вторая – полная стоимость ипотеки для заемщика.

Она вычисляется с учетом всех комиссий и дополнительных платежей, которые придется вносить.

Как пользоваться калькулятором

Чтобы произвести расчет на ипотечном калькуляторе, нужно сначала изучить предлагаемые банком условия кредита. Важно обратить внимание не только на размер ставки, но и на дополнительные платежи, например комиссию за перевод ежемесячного взноса или необходимость покупки полисов личного и титульного страхования.

Какие данные необходимо ввести

Для проведения расчетов требуется задать 4 исходных параметра:

  • размер займа;
  • длительность полного погашения долга;
  • ставку;
  • вид платежа (аннуитетный или дифференцированный).

С их помощью можно учесть при вычислениях дополнительные факторы, например:

  • наличие разовых или регулярных комиссий;
  • выгоду от снижения ставки за счет оформления личного страхования.

По какой формуле производятся расчеты

То, как рассчитывается ипотека и какая формула для этого используется, зависит от схемы погашения. При аннуитетных платежах расчет ведется с помощью следующих выражений:

Взнос = Размер долга х Коэффициент аннуитета

Коэффициент аннуитета = Ставка х (1+Ставка) количество платежей / ((1+Ставка) количество платежей – 1)

Для дифференцированной схемы используется формула:

Платеж = (Размер долга/Количество периодов) + (Остаток долга х Ставка х Длительность платежного периода в днях / Количество дней в году)

Онлайн-калькулятор ипотеки

Найти онлайн-калькулятор можно на сайтах ведущих банков и на различных интернет-сервисах.

Или посчитать сейчас. Укажите данные в калькуляторе:

Рассчитать Ипотеку

Подобные программы дают возможность:

  • произвести расчет по нужным параметрам;
  • сохранить результаты вычислений в электронном виде;
  • распечатать график погашения.
Читать еще:  Как снизить налог на квартиру

Графики выплат с телом кредита и процентами

Подобные сервисы строят подробный график платежей в табличном виде или в виде диаграммы.

В них указываются:

  • порядковый номер взноса;
  • дата платежа;
  • общая сумма;
  • часть, которая будет уменьшать основной долг;
  • доля, которая пойдет на плату за использование средств.

Например, человек взял ипотеку 1,5 млн руб. на 20 лет под 10%. В случае аннуитетной схемы погашения он должен выплатить в качестве процентов 2 млн руб. Ежемесячно он отдает банку 14 500 руб. Из первого взноса на возврат тела долга будет направлено 2 тыс. руб., а из последнего – 14 тыс. руб.

При использовании дифференцированной схемы человеку придется перечислить в банк:

  • 18 750 руб. в первый платеж;
  • 6 302 руб. в последний.

Из этих сумм на погашение долга будет уходить 6 250 руб. Остальное – проценты банка. При такой схеме погашения их общая величина составит 1,5 млн руб.

Можно ли самому высчитать размер и график платежей

Самостоятельный расчет параметров кредита можно выполнить в Excel. Для определения размера ежемесячного взноса используется встроенная функция ПЛТ.

Самостоятельно необходимо задать только 3 ее параметра:

  • ставку кредитования;
  • срок;
  • изначальный размер долга.

Посчитать, какая доля от перечисляемой суммы будет приходится на погашение процентов, можно по формуле:

Остаток долга на дату платежа х Ставка х Длительность платежного периода в днях / Количество дней в году

Найдя разницу между размером взноса и суммой, уходящей на вознаграждение банку, можно узнать, насколько уменьшится основной долг.

Самостоятельный расчет для дифференцированной схемы погашения может быть проведен по той же формуле, которую используют онлайн-калькуляторы.

У каких банков есть свои ипотечные калькуляторы

Собственные калькуляторы ипотеки для определения параметров ипотеки предлагают такие банки, как:

  • Сбербанк;
  • ВТБ;
  • Альфа-Банк;
  • Уралсиб;
  • Росбанк;
  • Совкомбанк;
  • Россельхозбанк.

Подобный сервис дает возможность учесть различные условия, которые дают потенциальному заемщику право на снижение ставки, например:

  • наличие зарплатной карты банка;
  • работа в бюджетной сфере или в государственной компании;
  • хорошая кредитная история.

Также можно провести расчет и с учетом обстоятельств, которые, согласно правилам выбранного банка, приведут к увеличению ставки:

  • ведение деятельности в качестве ИП;
  • отказ от страхования;
  • первый опыт сотрудничества с этим кредитором.

Поскольку каждая финансовая организация устанавливает свои правила для индивидуального снижения/увеличения базовой ставки, учесть дополнительные факторы при расчете на стороннем калькуляторе сложно.

Популярные программы ипотечного кредитования от разных банков

В 2020 г. наиболее востребованными можно считать программы 3 банков. В первую очередь это Сбербанк. Он предлагает 12 программ для физических лиц, в рамках которых можно взять ипотеку на любой объект: от гаража и однокомнатной квартиры до загородного дома.

Минимальная ставка составляет:

  • 2,6% – в рамках господдержки 2020 г.;
  • 4,6% – на квартиру в новостройке;
  • 7,8% – на вторичное жилье;
  • 8,5% – на рефинансирование.

Второе место по популярности занимает ВТБ. Его преимущество – меньший первоначальный взнос для тех, кто оформляет кредит по 2 документам. В Сбербанке он составляет 50% от стоимости жилья, в ВТБ – 30%.

Минимальная ставка составляет:

  • 6,5% – в рамках программы господдержки;
  • 7,9% – для других предложений, в т.ч. и по рефинансированию.

Третье место у Россельхозбанка. Это во многом обусловлено наличием программы «Сельская ипотека». При участии в ней можно получить кредит под 2,7% годовых.

Второе предложение, условия которого сильно отличаются от тех, которые можно найти в других банках, – это «Ипотечные каникулы». Ставка начинается от 9,5%. В первый год после заключения договора вносить платежи не требуется. Но воспользоваться программой можно только при покупке жилья у партнеров банка.

Ипотечный калькулятор онлайн: всё, что вы хотели посчитать

Посчитать переплату по кредиту, первоначальный взнос, ежемесячные платежи и общую выплату вам поможет наш бесплатный ипотечный калькулятор. Рассказываем, для чего он нужен и как им пользоваться без регистрации и смс.

Ипотечный калькулятор
Результаты расчета

Чтобы воспользоваться ипотечным калькулятором, вам нужно знать несколько цифр: стоимость вашей будущей недвижимости, размер первоначального взноса и хотя бы приблизительную процентную ставку.

Стоимость недвижимости

Перед оформлением ипотеки вы должны хотя бы примерно определиться со стоимостью вашего будущего жилья. Ипотеку дают на дома и квартиры – как на готовые, так и на строящиеся. Вы можете рассчитывать на ипотеку, даже если собираетесь строить дом сами, без посредников и застройщиков. Однако банку понадобятся дополнительные гарантии, что деньги будут направлены именно на стройку, а не на азартные игры или покупку автомобиля. Обратитесь в банк за бесплатной консультацией, чтобы узнать все нюансы, но не соглашайтесь сразу. Для начала сравните условия у нескольких банков.

Первоначальный взнос

В зависимости от вашей кредитной истории, акций банка и расположения звезд на небе условий на рынке недвижимости банк потребует с вас от 10 до 20 % стоимости жилья в качестве первоначального взноса. Например, если ваша будущая квартира стоит 5 миллионов рублей, банк захочет увидеть у вас на счету от 500 000 до миллиона. Эти деньги вовсе не обязательно отдавать в банк и даже класть на счет. Вы можете отдать их продавцу квартиры. Главное, возьмите с него расписку, что нужная сумма получена. Эта расписка станет в банке доказательством того, что первоначальный взнос у вас действительно был.

Зачем банку первоначальный взнос?

Возникает логичный вопрос: зачем же тогда банку первоначальный взнос, если деньги он (банк) все равно не получит? Представьте такую ситуацию: вы покупаете квартиру с ремонтом за 5 миллионов рублей без первоначального взноса. То есть банк дает вам на покупку квартиры все 5 миллионов рублей. После этого вы обрываете в квартире обои, выносите и продаете ванну, унитаз и плиту, снимаете ламинат и вообще превращаете квартиру в… как бы это помягче выразиться… не очень привлекательный объект. После – перестаете платить банку и вообще уезжаете в Камбоджу. По закону банк забирает квартиру, чтобы продать ее и вернуть свои деньги. Только вот квартира после ваших действий стоит уже не пять миллионов, а всего-навсего четыре с половиной. Конечно, она сохранила и свой метраж, и свое местоположение, но ее рыночная цена заметно снизилась. В результате банк не может вернуть свои 5 миллионов.

Читать еще:  Как оспорить межевание земельного участка соседа

Конечно, ни один банк не хочет попасть в такую ситуацию. Ваш первоначальный взнос помогает банку дать денег меньше, а получить (в случае проблем) больше. Если же вы окажетесь добросовестным клиентом, банк просто дождется окончания выплат и передаст вам квартиру в полную собственность.

Ежемесячный платеж

Ежемесячный платеж рассчитывается автоматически, в зависимости от процентной ставки банка и срока ипотеки. Но помните, что индивидуальные условия банков могут отличаться. К тому же в эту сумму не входят прочие обязательные платежи, например, ежегодная страховка, без которой вам не дадут ипотеку или повысят ставку.

Как банк решает, дать ипотеку или не дать

При одобрении ипотеки банк ориентируется не только на вашу кредитную историю, но и на ваш ежемесячный доход. В среднем считается, что платеж по ипотеке не должен превышать 50 % от ежемесячного дохода семьи.

Например, Петя зарабатывает 30 000 в месяц. Он хочет взять в ипотеку квартиру стоимостью 2 миллиона рублей на 15 лет под 8 % годовых. Ежемесячный платеж при таком раскладе составит 17 200 рублей. Это больше половины Петиного дохода. Вероятно, банк откажет ему.

Что может сделать Петя?

  • Выбрать квартиру подешевле. Например, ему легко одобрят квартиру стоимостью 1,7 миллиона.
  • Накопить первоначальный взнос побольше. Например, 450 000 рублей позволят снизить ежемесячный платеж до 14 800 рублей в месяц.
  • Увеличить срок выплат. Например, если взять ипотеку не на 15, а на 20 лет, ежемесячный платеж составит 15 000 рублей.
  • Найти созаемщика. Если у Пети есть жена даже с небольшим официальным доходом, она может стать созаемщиком и помочь получить одобрение банка. Если нет, жениться вовсе не обязательно. Созаемщиком может согласиться стать кто-то из друзей или родственников. Тогда их доход будет учитываться наравне с Петиным.

ОБ ИПОТЕЧНОМ КРЕДИТОВАНИИ

Как рассчитать ипотеку самостоятельно формула? Каждый человек, который оформляет ипотеку, должен иметь в виду то, как рассчитывается ежемесячный платеж. Если вы не в курсе того, как можно самостоятельно рассчитать ипотеку, то изучите вопрос про ипотечный калькулятор.

Как рассчитать ипотеку самостоятельно формула? Что для этого потребуется сделать, чтобы быть уверенным в правильности расчета ипотечных платежей? Давайте разбираться в данном вопросе.

Как рассчитать ипотеку самостоятельно формула: особенности и варианты

Итак, вы должны знать о том, что ипотечный калькулятор является удобным инструментом для расчета ежемесячных платежей.

При этом стоит помнить, что при помощи калькулятора невозможно рассчитать ежемесячный платеж максимально точно. Вы должны знать об этом, поэтому не стоит полагаться на результаты расчета через электронный ипотечный калькулятор.

Схемы расчета с использованием ипотечного калькулятора

Если вы не в курсе, то при помощи ипотечного калькулятора можно рассчитывать платежи по ипотеки, исходя из двух схем:

  • В ситуации, когда используются аннуитетные платежи. Так, размер ежемесячного платежа по ипотеке не будет изменяться. Но, она состоит из величины процентов за займ и величины основного долга.
  • Если используются дифференцированные платежи. Тогда будет постоянно уменьшаться размер ежемесячного платежа. В него включают постоянный долг (он не меняется) и процентов по невыплаченному остатку займа (к примеру, подобный вид ипотечного кредитования предлагается в Сбербанке).

Потенциальным заемщикам стоит обратить внимание, что с помощью ипотечного калькулятора можно рассчитать размер платежа.

source

Причем как в первом, так и во втором варианте. Кстати, в них используются простые математические формулы.

Как рассчитать дифференцированный размер платежа?

Если срок ипотечного кредита будет больше, то не стоит расстраиваться. С течением выплат по кредиту он постепенно меняется.

Иными словами, размер ежемесячного платежа нельзя назвать равным. В этом заключается суть дифференцированного платежа.

Они содержат в себе зафиксированный размер задолженности и сокращающуюся процентную часть. Ее принято рассчитывать, учитывая размер долга по займу за недвижимое имущество.

Как рассчитать аннуитетный размер платежа?

Итак, под аннуитетным видом платежа принято понимать платежи, которые будут равными между собой в течение всего срока кредитования.

Плательщик по ипотечному займу начнет вносить равновеликие платежи, величина которых начнет изменяться лишь после того, как будет заключен дополнительный договор между сторонами сделки (банком и плательщиком).

Какие платежи являются более выгодными?

С помощью калькулятора ипотеки возможно просчитать размер ежемесячного платежа и выбрать лучший вариант.

В случае, если вы не знаете какая схема лучшая, то обратите внимание:

  • В случае аннуитетного варианта величина постоянного платежа не будет меняться. Но, в ситуации с дифференцированной схемой размер начнет изменяться с течением выплат.
  • Если речь идет о дифференцированных платежах, то вам придется платить изначально больше, а затем размер платежа будет уменьшаться.

Как рассчитать платежи по ипотеке

Многим гражданам не под силу приобрести жилье самостоятельно. Накопить средства удается не каждому, ведь наличных надо немало. Поэтому единственным вариантом расширения квадратных метров для большинства является ипотека.

Читать еще:  Можно ли отсудить подаренную квартиру

Люди решаются на такой шаг, потому что делать возврат долга можно частями на протяжении многих лет. Ведь это легче, чем накопить огромную сумму. Найти человека, который никогда не слышал о таком понятии вряд ли возможно. А вот, как рассчитать ипотеку, не каждый знает. Нужно разбираться.

Что такое ипотека?

Ипотека — это долгосрочный вид займа, выдаваемый на приобретение собственного жилья под залог недвижимости. При этом купленное жилье — это залог и гарант выполнения всех условий ипотечного кредита, то есть перечисление ежемесячного платежа и процентов.

Выдается она на длительный срок — от 5 до 50 лет — с возможностью досрочного погашения. Заложенное имущество нельзя продать, пока не произойдет полного закрытия долга. Процентные ставки такого займа всегда ниже, так как банк застрахован залогом на случай его невыплаты.

Что надо для расчета?

Рассчитывать ежемесячный платеж по ипотеке на самом деле несложно. Для этого необходимо знать схему, владеть некоторыми математическими способностями, уметь пользоваться калькулятором. Необходимы сведения о стоимости жилья и величине процентов первого взноса, установленного банком. Эти деньги должны быть на руках для осуществления единовременной оплаты.

Обязательное условие — определиться со сроком, на который берется ипотечный кредит. Многие берут его на длительное время, ведь это очень выгодно, даже при учете инфляции.

Также необходимо знать, под какую ставку берется кредит и понадобится ли страховка. Важно знать о видах погашения долга, которых существует два:

  • Дифференцированный. В этом случае ежемесячная плата уменьшается постепенно под конец периода кредитования.
  • Аннуитетный. При этом варианте размер погашаемой задолженности ежемесячно остается равным и неизменным на всем периоде кредитования.

Схема расчета

Как правильно рассчитать платежи по ипотеке человеку, никогда не сталкивавшемуся с таким видом кредитования? Стоит учесть, что погашение любого займа будет состоять из нескольких частей:

  • возврат по телу займа, т. е. выплата суммы, полученной заемщиком;
  • выплата процентов.

Расчет платежей зависит от их вида. На сегодняшний день существует две схемы расчета:

  1. Дифференцированная. Равными частями происходит возврат тела кредита, после чего количество процентов с каждым разом уменьшается. Они зависят от остатка долга. Поэтому размер оплаты каждый месяц будет разным. Как рассчитать ежемесячный взнос в этом случае? Размер платежа считается как сумма тела займа и процента, начисляемого на остаток долга. Под конец размер ежемесячного платежа (ЕП) значительно уменьшится.
  2. Аннуитетная. В этом случае переплата возвращается неравномерно, так как на начальном этапе большую часть приходится платить по процентной части, а меньшую — по телу займа. Так заемщик к середине срока погашения займа выплачивает меньшую часть самого кредита. Но ежемесячный платеж при этом не меняется до конца срока погашения. Размер основного долга уменьшается медленно, из-за чего происходит переплата. Рассчитать ипотеку по данной схеме можно, вычислив процентную сумму, начисленную на данный период, и сумму на погашение тела кредита.

Формула расчета ипотеки по аннуитентной схеме непроста. Поэтому определить, насколько будут различаться переплаты по каждой из систем погашения на одну и ту же сумму, проблематично. Но часто переплата по дифференцированной схеме значительно меньше.

Формулы для подсчета

При каждой схеме существует своя формула. Как осуществляется расчет платежа по ипотеке с использованием аннуитетного графика? Для этого существует формула:

где X — ежемесячный платеж, S — весь заем, m — срок кредита, р — процентная ставка.

Зная все подробности кредитования, можно рассчитать размер суммы для погашения на каждый месяц.

Как самостоятельно сделать расчет платежей при покупке квартиры в ипотеку по дифференцированной системе ? Правильно высчитать размер суммы можно, воспользовавшись формулой:

где О — остаток долга на дату подсчета, м — количество месяцев, р — расценка по кредиту в процентах, д — количество дней в расчетном месяце, Дг — количество дней в году.

Используя эти формулы, можно высчитывать ежемесячный размер погашаемой суммы по любой схеме. Но многих интересует немаловажный вопрос: как рассчитать переплату по ипотеке?

Для этого нужно полученный результат из формулы умножить на количество месяцев кредитования и вычесть из результата начальную сумму кредита. Выполнив соответствующие действия, вы найдете ответ на свой вопрос.

Если рассчитывать самостоятельно не хочется, то воспользуйтесь услугами онлайн-калькуляторов, которые есть на официальных сайтах каждого банка. Как посчитать и получить правильный ответ на таком калькуляторе? Достаточно ввести информацию о размере долга, срока займа и переплаты по ставке за год, периодичность погашений. Таким образом можно рассчитать проценты по ипотеке за квартиру. Заранее просчитав все моменты, можно определиться с собственными возможностями.

А что с налоговым вычетом?

Как рассчитать налоговый вычет при покупке квартиры? Многих заемщиков волнует этот вопрос. Если речь идет о покупателе, то после получения прав собственности вычет можно получить как по стоимости квартиры, так и по ипотечным процентам.

При этом, сколько бы жилье ни стоило, в расчет будет браться лишь сумма в 2 миллиона рублей, плюс не более 3 миллионов рублей по переплате.

Таким образом, максимум можно получить 260 тысяч от стоимости недвижимости и 240 тысяч по ставке. Чтобы получение недвижимости в кредит было выгодным, необходимо взвесить все за и против. Рассмотреть все варианты ставок по разным банкам, предварительно рассчитать сумму, переплату и решиться на данный вид займа обдуманно, чтобы лишний раз не пришлось переплачивать и не жалеть о покупке.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector