Veomo.ru

Финансовый журнал
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Взаимное кредитование что нужно знать о p2p

Обзор и отзывы Zaimoteka.online — Р2Р-платформе взаимного кредитования: плюсы и подводные камни

Площадка Zaimoteka.online — не первая и не последняя на российском финансовом рынке, которая соединяет инвесторов и заемщиков: одним позволяя быстро получить деньги в режиме онлайн, вторым — вложить средства чтобы они работали.

В своем обзоре обращу внимание на сильные и слабые стороны сотрудничества с такой платформой, и обязательно резюмирую, какие есть отзывы в сети. Сразу скажу: на сайте также имеется такая рубрика, и если ее почитать, то увидите, что абсолютно все комментарии о положительном результате сотрудничества, что наталкивает на мысль о недостоверности таких сообщений.

Оглавление:

Что такое Zaimoteka Online

Платформа zaimoteka — это Р2Р-направление, где одни клиенты дают средства в долг, зарабатывая на этом, а вторые получают, и аналогов в последнее время немало на рынке. Краудлендинговая платформа в РФ с 2017 года, работает в поле закона (что крайне важно):

  • официальное партнерство с порталом Госуслуги;
  • Национальное бюро кредитных историй;
  • оператор персональных данных с официальной регистрацией.

На официальном сайте информация представлена достаточно полно и точно. Необходимо для начала работы выбрать свою роль, кликнув на один из предложенных вариантов:

  1. заемщикам;
  2. инвесторам.

Представлена видеопрезентация работы площадки. У проекта есть аккаунты в социальных сетях — Вконтакте, Фейсбук, Одноклассники, Инстаграмм. После истории с «Кэшбери» инвесторы более внимательны и предусмотрительны. Одним из плюсов в копилку того, что «Займотека» — это не классическая пирамида, можно считать привязку к сервису Яндекс.Деньги, и создавалась она при тесном взаимодействии с платежным сервисом. Еще один аспект — платформа не является налоговым агентом, поэтому этот вопрос каждый инвестор решаем сам — платить или не платить налог на доход.

Регистрация и личный кабинет Займотека

Для регистрации и входа в личный кабинет необходимо кликнуть на соответствующее поле в правом верхнем углу. Регистрация несложная, заполняете форму, указывая свои имя, фамилию, контактный телефон, адрес электронной почты, на которую приходит ссылка для завершения регистрации. В какой-то степени, «Займотека» — это посредник между кредитором и заемщиком, что делает ее в чем-то похожей с брокером — компанией RobinHood, которая еще недоступна российскому клиенту, но о ней уже можно прочесть на www.gq-blog.com.

Работа с личным кабинетом инвестора

В личном кабинете стоит привязать электронный бумажник. Работать можно с Яндекс.Деньги, но только идентифицированным кошельком, подтверждающим — система убедилась в том, что вы реальный человек; еще с p2p-платформой zaimoteka.online в будущем можно будет работать с картами разных банков, но на текущий момент такая функция не предусмотрена.

Если вы инвестор, то вложить средства можно 2 способами:

  1. выдача персональных займов, предварительно изучив в профиле заемщика его кредитную историю и многие нюансы для принятия решения;
  2. инвестиция в портфель — система сформирует пул заявок для балансировки портфеля.

Как по мне, второй вариант более практичен и лишен рисков. Минимальная сумма для вложения — 1000 рублей, но можно встретить мнения некоторых экспертов, что для эффективности необходимо инвестировать не менее 10 тыс. Если же вы 2 раза предложите кому-то взять кредит, но на счету не будет такой суммы, то система автоматически заблокирует аккаунт. Удобная работа с системой поиска новых заявок: вы видите кредитный рейтинг, запрашиваемую сумму и то, сколько уже собрано, сколько времени осталось до закрытия заявки. Точную сумму прибыли за определенный период назвать нельзя, поскольку все зависит от того, скольким заемщикам будет выдан займ и их индивидуального кредитного рейтинга.

Условия получения кредита для заемщиков

Удобно, что не надо идти в банк, предоставлять пакет документов, подтверждающий работоспособность, а получить деньги онлайн. Для этого заполняете анкету, для удобства расчета кредита и выплат по нему предусмотрена функция онлайн-калькулятора. Заявка рассматривается в течение пары часов и в случае положительного решения получаете деньги на кошелек Яндекс. Деньги.

Стоит понимать: кредит не выдается лицам с плохой кредитной историей, в случае если есть непогашенный кредит или большие просрочки по предыдущим займам. Для заемщиков формируется их персональный кредитный рейтинг: от А до D, где А указывает на пунктуальность выплат и высокий уровень доверия. Ставка прямо зависит от кредитной истории.

Размер процентных ставок с учетом кредитного рейтинга

РейтингПроцентная годовая ставка
A15%
B22%
C31%
D44%

Есть информация, что платформа взаимодействует с коллекторами и сама требует возврат долга, при чем не всегда сугубо законными методами. За счет того, что сервис имеет доступ к данным о должниках, то самые злостные нарушители кредитной дисциплины отсеиваются в самом начале. Но, в любом случае, такие вложения все же рискованные, поскольку не исключены случаи, что человек, у которого все в порядке с кредитной историей, в один момент перестал платить средства и скрылся.

Как работает платформа Zaimoteka и финансовая информация

Выбрав свою роль, зарегистрировавшись на сайте, вы получаете кредит или отдаете свои средства в виде займа, позволяя приносить этим средствам вам пассивный доход. Взаимное кредитование — достаточно популярное направление. Связаться с администрацией можно через электронную почту или заказав обратный звонок. Срок вложения средств от квартала до года. Заемщик выплачивает средства поэтапно, что отражается в личном кабинете. Там же можно получить сводку о доходе за определенный период. Zaimoteka получает прибыль на разнице процентных ставок между прибылью инвестора и кредитом для клиента, но, как утверждается на сайте, никаких скрытых комиссий или платежей она не применяет в своей практике, но все равно необходимо внимательно читать условия, как и в случае начала работы с инвестиционной компанией Альфа Капитал.

Отзывы участников о Займотеке

В сети на тематических сайтах и форумах достаточно много положительных отзывов со стороны 2-х групп клиентов. С позиции заемщиков отмечается то, что можно получить кредит до 300 тыс. рублей достаточно быстро от 10,9% в год. Рассматривая отзывы инвесторов, заметно то, что предусмотрена возможность в среднем заработать 20-22% годовых (в самом кабинете указывается до 40% годовых), что в разы больше, если положить деньги на депозит в банке. Плюс, что инвестор может кредитовать одновременно несколько заемщиков. Вместе с этим можно встретить и экспертные мнения, что модель компании, фундаторами которой стали Сергей Земсков и Михаил Рызлейцев, неработоспособная и то, что высокий риск невозврата средств инвесторам и тем более гипотетического заработка.

А вот сотрудничество с брокером freedom finance становится более популярным на фоне низких рисков и потенциально высокой прибыли. Резюмируя, отмечу, что сама по себе идея — работоспособная, но риски такого инвестирования достаточно высокие. Думаю, во многом негативная информационная аура о платформе — заслуга прямых конкурентов. Также часто попадаются отзывы сотрудников платформы zaimoteka, которые говорят о том, что с них руководство буквально «выбивает» кредиты, что не были погашены, но были оформлены определённым работником.

Минус в том, что само направление работы порождает множество схем для мошенничества, но при этом позволяет быстро получить нужные средства тем, кому это действительно надо. В целом, сам сервис — еще одна возможность для налаживания пассивного дохода, но рекомендую крайне внимательно оценивать риски и взвешенно принимать решение про такой способ пассивного заработка. Желаю тем, кто нуждается в займе, получить его быстро и на выгодных условиях, а инвесторам безопасно вложить средства, получая регулярную прибыль.

Сайты p2p доверительного кредитования: сервис в России

Сайты p2p кредитования – порталы, где кредитором и кредитуемым выступают физ. лица. Являясь связующим звеном, эти порталы не несут ответственности за действия сторон соглашения, не устанавливают процентные ставки по каждой ссуде и сроки ее погашения. За свои услуги они взимают небольшие суммы. Понятная и простая схема работы на законных основаниях, правдивость предоставляемой информации детерминирует популярность этих ресурсов во всем мире.

Этимология понятия

Словосочетание «народное финансирование» (crowdfunding) давно вошло в оборот развитых стран. С его помощью осуществляют как благотворительные, так и инвестиционные проекты.

И если кредитором выступает частное лицо – такие финансовые операции называются краудлендинг.

Одним из первых подобных проектов был сбор средств на турне группы Marillion в 1997 году.

Краудлендинг в России становится популярен

На сегодняшний момент, разработано несколько эффективных методов привлечения инвесторов и получения ссуд по приемлемым ставкам. P2Р наряду с P2B-кредитованием являются разновидностями краундлендинга. Это новейший способ получения ссуды в режиме реального времени.

Дословный перевод аббревиатуры р2р с английского означает «равный равному», что достаточно емко передает смысл процедуры.

Р2В означает, что кредитором выступает частное лицо, а кредитуемым – юридическое.

История

Доверительное кредитование имеет глубокую историю и ранее называлось ростовщичеством. Затем функции кредиторов взяли на себя финансовые организации, в основном банки. Они выставляют жесткие требования к заемщику, особенно для получения наличных средств. В потребительском кредитовании банк перечисляет деньги непосредственно в торговую точку, а товар и является залогом для возврата кредита. А для выдачи налички (кредитной карты) могут запросить справку о доходах, а также документы, подтверждающие наличие недвижимого имущества, равноценного займу, поручителя.

На рынке финансовых услуг существовала незанятая ниша для физических лиц – потенциальных кредиторов, не имеющих зарегистрированных фирм, специализирующихся на кредитовании граждан РФ. И не только менталитет мешал спрятанным под матрасами капиталам приносить дивиденды своим владельцам. Ранее не существовало механизма поиска кредитора и заемщика, обоюдные требования которых к условиям договора были бы приемлемыми.

Сайты р2р не только восполнили пробел, но и за несколько лет существования успели отвоевать у банков значительное число клиентов. Ведь возможности кредитования peer-to-peer гораздо шире для обеих сторон договоренности.

Поэтому, отвечая на вопрос что это за новшество, можно с уверенностью сказать: р2р – надежный инструмент на рынке финансовых услуг для частных лиц по всему миру. В России этот вид финансовых технологий начал развиваться с 2013 года и совпал с периодом экономической нестабильности. Он стал альтернативой классическим инвестициям и займам. Улучшая оборот живых денег, данный механизм взаимодействия физ. лиц способствует росту экономики.

Доверительное кредитование известно давно, только его вытеснили официальные финансовые организации

Читать еще:  Что не является перепланировкой квартиры

Порталы и их требования к участникам сделки

Посреднические площадки для осуществления операций с деньгами неюридических лиц служат релевантным поисковиком выгодной двусторонней сделки. Для начала работы заемщик и кредитор проходят процесс регистрации. Чем точнее и правдивее информация, тем больше шансов получить хороший рейтинг. На всех этапах заполнения анкет осуществляется онлайн-поддержка.

Займодателю понадобится указать:

  • сумму, которую он готов инвестировать;
  • процентную ставку или уровень годового дохода;
  • счет или карту для получения дивидендов.

Заемщик заполняет обязательную анкету:

  • паспортные данные (скан-копии всех страниц прилагаются);
  • уровень дохода;
  • на какие нужды требуется заем;
  • желаемая сумма и срок погашения;
  • наличие кредитов в других учреждениях (как погашенных, так и открытых);
  • счет в банке или номер карты, на которую могут поступить средства от заемщиков. Вид карты не имеет значения.

Повлиять на востребованность своей заявки кредитуемый может с помощью рейтинга на портале. Более детализированная информация о себе, наличие фото, цифровой подписи располагают инвесторов к сотрудничеству.

Онлайн-сервис с высокими требованиями к получателю средств перепроверяет указанные данные и отфильтровывает мошенников. Одним из методов контроля является ознакомление с кредитной историей человека путем официальных запросов в Бюро кредитных историй. Даже если прошлый кредит погашен, но были просрочки в платежах, клиент попадает в разряд неблагонадежных и, в лучшем случае, может рассчитывать на получение нового займа по высокой процентной ставке.

Адекватность сумм за пользование деньгами и быстрота получения средств напрямую зависят от личных предпочтений инвестора и репутации кредитуемого.

Кредитный рейтинг может формироваться как самим порталом, так и третьими лицами. К поиску адекватного инвестора можно подключать консультантов р2р портала. Срок пребывания заявки в активном состоянии обычно не превышает месяца. Количество инвесторов в сделке на большую сумму варьируется от 1 до десятков.

Для кредитора разработано несколько схем вложений:

  • подбор клиентов вручную;
  • автоматическое предоставление определенных сумм при соответствии заемщиков параметрам поиска.

Число возможных заемщиков в последнем варианте достигает нескольких сотен человек. Разбитая на небольшие суммы инвестиция имеет меньше рисков невозврата. Это стандартная диверсификация вклада, повышающая рентабельность вложений. В случае если ежемесячная сумма не была внесена, порталы могут напомнить о долге клиенту либо передать дело в коллекторское агентство.

Чтобы кредиторы давали займы, нужно позаботиться о своем рейтинге

Преимущества

Политика сайтов регламентирует некоторые пункты сделки, например:

  • устанавливать минимальный и максимальный уровень средств по сделке;
  • досрочное беспроцентное погашение;
  • при обоюдном желании, анонимность.

Транзакции, совершаемые онлайн, обладают высокой степенью надежности ввиду развития технологий и выгодны участникам сделки по нескольким причинам:

Заемщик получает:

  • приемлемые условия кредитования без изнурительных походов по банкам и стопок запрашиваемых справок
  • простые расчеты процента по кредиту без скрытых комиссий
  • отсутствие дополнительных условий, которые в стандартных договорах размещаются внизу последней страницы мелким шрифтом, позволяют скорректировать свой бюджет и получить максимум выгоды от займа.

Инвестор имеет соответствующие ожиданиям доходы при практически полностью нивелированных рисках. Стать кредитором и получать прибыль может каждый. Минимальная сумма вклада в среднем тысяча рублей.

Некоторые сайты помимо диверсифицированной инвестиционной системы предлагают оформление договора цессии – передачи права на востребование кредитных средств третьим лицам.

Онлайн-сервис кредитования развивается по всему миру достаточно быстро и имеет все шансы обогнать по объему предоставленных ссуд классические финансовые учреждения. В перспективе ввиду применения разнообразия схем сотрудничества и привлечения, как частных, так и юридических инвесторов и заемщиков может сложиться ситуация, когда банки не будут востребованы в этой сфере полностью.

В перспективе, платформы для финансовых операций будут глобализироваться, чтобы позволить сотрудничать гражданам разных стран. Также уже сейчас частники в Европе могут предоставлять ссуды юридическим лицам и наоборот. Схемы работы с инвестициями разработаны уже давно, но их воплощение для разных стран происходит со своими особенностями, в том числе и в области законодательных инициатив в этой сфере.

При получении большой суммы, кредиторов может быть до 10

Сервис р2р на территории России

Все новое традиционно воспринимается с присущим гражданам России скептицизмом. Однако инвестиционная и потребительская заинтересованность, простота самой идеи и ее воплощения делают «дружеское кредитование» все более популярным.

Рeer to peer кредитование в России основывается:

  • на нормах Гражданского кодекса;
  • на Законе о потребительском кредитовании;
  • на соглашениях, подписанных участниками договора на порталах.

Разработчики ресурсов не единожды обращали внимание законодателей на возможность улучшить и простимулировать сферу народного инвестирования. Это позволит приблизить процентные ставки к уровню развитых экономик, активизирует оборот живых денег и повысит потребительскую активность. Выгоду получат как физ. лица, так и компании-производители, и дистрибьюторы товаров, а также экономика страны в целом.

Спецификой рынка финансовых услуг в нашей стране стало увеличение доли микрокредитования, которое при стандартных схемах ощущает давление непосильными процентными ставками. Сложный процесс получения наличных кредитов частными лицами ввел сферу в стагнацию. Во многом причиной стал и метод наполнения резервных средств банками – привлечение финансов на депозитные счета. А в условиях экономической нестабильности и нарастания тотального недоверия к финансовым учреждениям, накопление инвестиций фин. учреждениями практически остановилось.

При этом «свободный капитал» оседал в руках частных лиц, уменьшая оборот денежных средств и снижая потребительскую активность.

Кредит р2р позволяет получить стабильную прибыль даже при минимальном объеме накоплений, а заемщику – доступные средства на условиях адекватной процентной ставки за пользование.

Вложения в доверительное кредитование хорошо окупаются

P2P кредитование на примере Кредбери

В настоящее время на рынке р2р существует несколько основных игроков. Одним из них является Кредбери — сервис доверительного кредитования, работающий уже несколько лет и заслуживший репутацию надежного партнера для инвесторов и заемщиков.

На этом портале есть свои особенности, среди них:

  1. Лимит на получение средств (30-100 тыс. руб.).
  2. Правило на повторный кредит. Только при условии полного погашения предыдущего принимается заявка на новую ссуду.
  3. Комиссия сервиса минимальна.
  4. В случае досрочного погашения (даже на следующий день после начала сотрудничества с инвестором) не назначаются штрафные санкции.
  5. Задержка в оплате более чем на 35 дней ведет к применению санкций.
  6. Под санкциями понимают переквалификацию займа в проблемный с требованием досрочного погашения полной суммы и передачей информации коллекторскому агентству.

Рейтинг заемщика формируется на общих основаниях. Повышать его можно до 1000 баллов, самостоятельно дополняя информацию о себе и отслеживая сроки и суммы ежемесячного погашения долга – основного инструмента хорошей кредитной истории. Но объем сведений зависит в основном от желания самого заемщика. Обязательным являются лишь ФИО, год рождения, паспортные данные, город проживания и электронный адрес. Специальный отдел перепроверяет предоставленные данные гражданина РФ. Увеличение балов происходит автоматически, что исключает человеческий фактор в подсчете.

Основное требование к заемщику, это даже не наличие гарантирующего оплату имущества и дохода. Платежеспособность не настолько важна как честность человека. Предыдущие инвесторы оставляют комментарий о сделке. Это и формирует мнение потенциальных кредиторов и их доверие к заемщику. Хорошая кредитная история – залог получения средств на приемлемых условиях. Добросовестные граждане могут рассчитывать на большие лимиты и низкие ставки.

Для инвесторов сайт интересен тем, что:

  • можно участвовать в неограниченном количестве сделок;
  • получать прибыль на порядок выше, чем в банках и аналогичных финансовых учреждениях;
  • проявляется забота об интересах заимодателя тщательной проверкой физ. лица и его данных, а также оперативным вмешательством в случае просрочек.

Краудфандинг как таковой и его разновидность – краудлендинг заслужено востребованы во всем мире. Можно спрогнозировать, что и в дальнейшем продолжится тенденция расширения финансовых потоков внутри сети и на территории России ввиду роста доверия к этим сервисам и существованию надежных и проверенных посредников между физ. лицами – гражданами РФ. Сайты p2p кредитования – наглядный пример того, как всемирная паутина влияет на экономику стран и, в частности, на благосостояние их граждан.

P2P кредитование в мире.

P2P кредитование произвело революцию на мировом рынке финансов. Компании и риэлторы всё чаще прибегают к поиску и привлечению финансирования у частных инвесторов. Частные кредиты пользуются большим спросом у населения Евросоюза и по всему миру. Впервые онлайн-сервис кредитования «из рук в руки» был запущен в 2005 году компанией «ZOPA» Тот, кто хочет привлечь финансирование или инвестировать на выгодных условиях, не прибегая к услугам банков – обращается к возможностям платформ частного кредитования.

На рынок онлайн-кредитов пришли новые «AIRBNB» и это не просто трендовое явление, они пришли, чтобы изменить этот рынок навсегда!

Лучшие Европейские P2P площадки

  1. AuxMoney, Германия 6%
  2. Bondora, Эстония 20%
  3. Lendix, Франция/Италия 9%
  4. Smartika, Италия 6,5%
  5. Mintos, Литва18%
  6. Fixura, Финляндия

P2P кредитование в Великобритании:

  1. Funding Circle 7,5%
  2. Ratesetter 5,9%
  3. Zopa 4,5%

4 вещи, которые нужно знать, прежде чем начать взаимодействие с P2P:

  1. Подходит ли тебе P2P?
  2. Риски и регулирование?
  3. Этическая часть
  4. Заключение

Как выбрать лучшую онлайн-платформу для инвестиций «из рук в руки»?

У кого-то потребность в коротких и рентабельных инвестициях, кто-то просто диверсифицирует портфель. Не важно, какие потребности, любой инвестор хочет ясно понимать гарантии и чётко классифицировать онлайн-платформы для инвестиций, чтобы сделать правильный выбор. При этом, все инвесторы хотят получать высокие проценты при минимальных рисках. Мы, проанализировали рынок P2P платформ и сделали выводы. После прочтения данной статьи у Вас больше не возникнет вопросов при выборе биржи частного кредитования.

Тренд P2P начался с обмена файлами музыки и фильмами между пользователями сети и, в итоге пришёл к платежам «Peer-to-peer». Достаточно быстро произошёл скачок в развитии – от первого отправленного файла в развлекательных целях, до первого отправленного платежа! Сегодня внимание и интерес аудитории смещается к кредитованию «из рук в руки», и нетрудно понять, почему.

Причина проста: кредиты, без проблем одобряются и выдаются онлайн. А те, кто хочет инвестировать, анализируют риски, характеристики и доходность, используя информацию, предоставленную сайтами. Анонимность и кастомность – это, несомненно, важные преимущества перед классическими банками, которые навязывают свои условия, не предлагая ровным счётом ничего взамен, кроме порой заведомо невыгодных сделок. На биржах онлайн-кредитования мы берем займ или инвестируем на индивидуальных и комфортных условиях, сохраняя при этом конфиденциальность личных данных.

Читать еще:  В каких случаях накладывают арест на имущество

Скорость, лёгкость и оперативность финансовых операций – оставляют исключительно положительные эмоции у пользователей. Секрет заключается в том, что многие из этих платформ являются результатом самых последних финансовых технологий и разработаны таким образом, чтобы сделать опыт рядового пользователя невероятно комфортным.

Тема P2P является по-прежнему новой для рынка, и мало известна, несмотря на то, что стала настоящей инновацией в финансовом секторе и несёт реальную пользу огромному количеству людей, которым порой закрыты двери в обычный банк.

Где инвестировать — Соединенное Королевство или нет?

Соединенное Королевство, несомненно, является крупнейшим и наиболее структурированным рынком P2P кредитования, к сожалению, он не очень доступен для нерезидентов. В некоторых случаях в Великобритании также можно запросить налоговые льготы для такого типа инвестиций. Он называется IFISA (Инновационные финансовые индивидуальные сберегательные счета) и позволяет инвестировать до 20 000 фунтов в год без налогов (кумулятивный).

Другие крупные и надежные платформы p2p расположены в странах Балтии, Франции, Швейцарии, Италии и Германии. У них более короткая история, но они собирают миллионы евро за рекордные сроки и решают проблему тех, кто, зачастую несправедливо не получает кредит через традиционные каналы кредитования.

Для тех, кто говорит на немецком, есть AuxMoney, Smava e Zencap.

AuxMoney – крупнейшая кредитная компания в Германии, расположенная в Дюссельдорфе, работает с 2007 года. Как полагается для компаний Fintech, учредителям менее 50 лет. Толчком для проекта стал серьезный объём инвестиций от страховой компании Aegon. К сожалению, платформа не переведена на другие языки и подходит исключительно немецкоговорящим пользователям. СМИ Crunchbase сообщает, что Auxmoney за последний год занял более 18 миллионов долларов и имеет стратегическое партнерство с N26, одним из наиболее популярных и любимых немецких брендов.

Auxmoney:

  • Минимальные инвестиции: 25€
  • Рентабельность: от 3% al 6%
  • Язык: немецкий
  • Партнёрская программа: да
  • Сайт: auxmoney com

Bondora на 14 языках родом из Эстонии

Популярная в Европе Эстонская платформа частного кредитования и достаточно обсуждаемая на рынке площадка несмотря на то, что большинство первых инвесторов вкладывали с осторожностью, при этом сейчас стабильно получают свой интерес, причём даже более высокий, чем прежде при начале работы платформы несколько лет назад. В прошлом Bondora обрабатывала кредиты среднего и высокого риска с годовыми ставками. Это привлекло ряд инвесторов, которые затем обратили внимание, что некоторые из этих кредитов оказались в механизме «возврата», что не всегда актуально на рынке. Предлагаемые кредиты варьируются в категориях «AA» до «HR» (высокий риск). Кредиты поступают из Финляндии, Эстонии и Испании.

Основная валюта на площадке – это исключительно евро, а покупки осуществляются в основном за счет автоматических инструментов портфеля. На практике в системе есть простые инструкции о том, что купить, и процесс автоматический, инвестору не придется часами выбирать кредиты один за другим. Веб-интерфейс простой и интуитивно понятный. Bondora прогнозирует доход 40% с помощью Portfolio PRO. Инвестиции с таким процентом по умолчанию являются рискованными. Несмотря на риски количество пользователей платформы растёт, что является признаком её надёжности.

Bondora:

  • Минимальные инвестиции: 5 €
  • Рентабельность: от 4% до 40%
  • Продажа кредитов: да
  • Страхование рисков: нет
  • Язык: 14 языков
  • Бонус новым пользователям: 5€
  • Сайт: bondora com

Lendix номер 1 на Европейском рынке в своём сегменте

Фокус на корпоративных займах, а не частных.

Очень интересно прокручивать проекты, опубликованные на сайте, и выбирать тех, кому доверять, как это сделал бы венчурный капиталист! Тем не менее, в отличие от последнего, у рядового пользователя средний и стартовый объём вложений 20€. Инвестиции блокируются до полного погашения и доходности, хотя порой и намного выше, чем средние по банковским показателям, не превышают 10%. Предоставление денег бизнесу, безусловно, полезно, чтобы дать толчок реальной экономике, при этом малоинтересно рядовому частному инвестору.

Lendix:

  • Минимальные инвестиции: 20€
  • Рентабельность: от 5% до 9%
  • Продажа кредитов: нет
  • Страхование рисков: нет
  • Языки – французский, испанский, английский и итальянский
  • Бонус новым пользователям: 20€
  • Сайт: en.lendix com/

Smartika — итальянская P2P платформа регулируемая Национальным Итальянским Банком

Долго на рынке. Действительно одна из первых в Европе. Является законным и безопасным инструментом социального кредитования. Доходность инвесторов немного ниже, чем у конкурентов, а сайт – только на итальянском. То, что немногое смущает, – это комиссия в размере 1% от суммы долга и участие инверторов во взыскании долгов.

Smartika:

  • Минимальные инвестиции: 20€
  • Рентабельность: 6,5%
  • Продажа кредитов: да
  • Страхование рисков: нет
  • Языки – итальянский
  • Сайт: smartika it

Mintos — не нуждается в презентации

Диверсификация, как типовая, так и географическая, которую гарантирует площадка Mintos — уникальна на рынке P2P. Этот подход определённо делает её более выигрышной в глазах инвестора. Площадка не просто связывает частных кредиторов и заемщиков, а предоставляет доступ международным кредитным организациям. Последним в свою очередь выпадает возможность выкупа займов, условия по которым не соблюдались более 60 дней. Эта протекция инвестора называется Mintos BuyBack. Mintos насчитывает более 45 000 активных инвесторов из 64 стран. В отличие от других решений, платформа предлагает кредиты в 7 валютах. В некоторых случаях и всегда в случае автокредитов существует «залог», то есть гарантия кредита. Все стороны должны хранить от 5% до 15% каждого займа в своем портфеле. Для кредиторов нет комиссионных.

Mintos:

  • Минимальные инвестиции: 10€
  • Рентабельность: от 6% до 18%
  • Продажа кредитов: да
  • Страхование рисков: да
  • Языки – 7
  • Бонус новым пользователям: 1% единовременно
  • Сайт: mintos com

Fixura — это Финский peer-to-peer lending

Fixura на рынке с 2010 года. Позиционирование — в основном потребительские кредиты в Финляндии. Особое внимание уделяется выбору предмета инвестиций. Преимуществом финской платформы является алгоритм страхования рисков, который, благодаря местным законам, позволяет покрывать рискованные вложения, к сожалению далеко не в рекордные сроки. В конце концов, кредитование p2p – это не та деятельность, в которой имеет место быть спешке, т.к., более высокие прибыли видны разрезе долгих периодов. Fixura взимает 2% комиссий даже на депозит. Чтобы перевести деньги, а затем передумать, вы все равно платите 2%, что является несомненным минусом. Вы также платите небольшие комиссии при покупке займов. Большинство процессов автоматизированы, вы можете выбрать рейтинг, период займа и система самостоятельно сделает все остальное. Классификация реализована от 1 до 5 и дает диапазон от 8 до 26%. Инвестиции блокируются до погашения, поэтому позаботьтесь о деактивации функции autoinvest, как только весь капитал был вложен. Сторонами сделок могут выступать исключительно европейцы и швейцарцы.

Fixura:

  • Минимальные инвестиции: 25€
  • Рентабельность: от 8% до 26%
  • Продажа кредитов: нет
  • Страхование рисков: нет
  • Языки – 3
  • Комиссия – 2%
  • Сайт: fixura fi

Английские P2P — исключительно для резидентов Соединённого Королевства

Funding Circle — наиболее популярная английская биржа частных кредитов

Сейчас платформа доступна для резидентов США.

Проект работает только с бизнес-кредитами, то есть она предоставляет средства компаниям и утверждает, что имеет 72,453 инвестора, которые выделили 2,7 млрд. фунтов стерлингов и уже получили 135 млн. процентов. Впечатляющие числа. Каждый может инвестировать всего 18 фунтов, при этом обязан проживать в Великобритании. Проект придерживается правительственной программы «Инновации в финансовом секторе ISA», поэтому доходность не облагается налогом до 20 000 фунтов в год. Приятно быть англичанином…

Funding Circle:

  • Минимальные инвестиции: 20GBP
  • Рентабельность: от 4,8% до 7,5%
  • Продажа кредитов: да
  • Страхование рисков: нет
  • Языки – 3
  • Сайт: fundingcircle com

RateSetter — 57000 инвесторов и не один не потерял ни пенни!

Является еще одним гигантом p2p кредитования Великобритании. Утверждает, что в течение этих лет никто не потерял ни одного фунта. На самом деле одной из самых интересных особенностей RateSetter является «provision found», гарантия, которая покрывает потери возможной неплатёжеспособности заёмщика. Средний инвестор в RateSetter имеет вклад около 20 000 фунтов стерлингов. RateSetter еще не совместим с правительственной программной ISA, но уже совсем скоро это произойдет. Также у проекта есть программа под названием SIPP, которая работает как активный пенсионный фонд. В последние месяцы RateSetter подключил 3 кредитных учреждения для защиты своих инвесторов от потерь.

RateSetter:

  • Минимальные инвестиции: 1GBP
  • Рентабельность: от 4,4% до 5,9%
  • Продажа кредитов: да в 99% случаев
  • Страхование рисков: да
  • Языки – английский
  • Бонус новым пользователям: 100£
  • Сайт: ratesetter com

Zopa – из-за высокой популярности спрос на продукты платформы превысил предложение

Когда-то в поисках кредита мы отправлялись в банк. Zopa трансформировала привычный способ получения кредитов, произведя революцию на рынке благодаря внедрению технологии частного кредитования онлайн. Zopa настолько востребована, что она замедлила поток потенциальных инвесторов, чтобы сбалансировать спрос и предложение. К сожалению, с 2017 года Zopa удалила гарантию на не выплачиваемые кредиты. Минимальные инвестиции составляют 10 фунтов стерлингов, а диверсификация гарантируется одной и той же инвестиционной системой. Кредиты могут быть выпущены заранее с комиссией в 1%. Прозрачность является основной чертой платформы, и каждый может запросить список кредитов, проконсультироваться с поддержкой или оценить таблицу с тарифами по умолчанию, упорядоченную по годам.

Zopa:

  • Минимальные инвестиции: 10GBP
  • Рентабельность: от 3,7% до 4,5%
  • Продажа кредитов: да с комиссией 1%
  • Страхование рисков: нет с 2017 года
  • Языки – английский
  • Бонус новым пользователям: 50£
  • Сайт: zopa com

Частное кредитование — не для всех

Это очевидно по двум причинам: одна связана с избыточным спросом на качественные кредиты от инвесторов на некоторых сайтах (например см. Zopa и Bondora), другая связана с правильной оценкой потенциальных рисков.

Правильно оценивать риски в разрезе продолжительного периода / возврата инвестиций для каждого инструмента, и не у всех есть время или терпение сделать это. С другой стороны, доходность значительно выше, чем у гарантированного рынка капитала, в эпоху низких ставок и инфляции.

Нельзя исключать риск дефолта платформы или заёмщика. В Европе нет сенсационных случаев, но в Китае, например, был не один случай. В первую очередь для инвестиционного портфеля Peer to Peer – это инструмент распределения рисков части капитала, инструмент получения пассивного дохода. Система залога европейских держателей счетов, предлагающая гарантию на банковские депозиты до 100 тыс. Евро – естественно, не распространяется на инвестиции в p2p. Не инвестируйте весь свой капитал в социальное кредитование и распределите его по нескольким счетам и минимум в двух разных странах.

Читать еще:  Форма встречного иска в гражданском процессе

Социальное кредитование регулируется, правила ясны и продиктованы центральными банками каждой страны. Все перечисленные сайты могут предоставить подробную информацию об услуге, которую они предлагают, и, как правило, ультра-прозрачны, чтобы преодолеть недоверие к будущим пользователям.

Где взять денег на развитие бизнеса: что такое P2P-кредитование и в чём его суть

Юлиан Лазовский – о том, куда обратиться малому бизнесу в поисках внешних инвестиций

    Поделиться:
IT-инструменты, которые используются в проекте Город Денег
  • Jira
  • 1С-Bitrix
  • Youtube
  • Facebook
  • Вконтакте

Нехватка средств на развитие – одна из главных проблем малого бизнеса. В банках, несмотря на все декларации, небольшим компаниям кредит можно получить с большим трудом, в МФО – кабальные условия, краудфандинг не подходит для финансирования текущей деятельности, а бизнес-ангелов на всех не хватает. Одним из вариантов решения проблемы недофинансирования бизнеса является P2P-кредитование или краудлендинг – возможность получение займа от группы инвесторов. О том, как привлечь средства с помощью P2P-кредитования, в своей авторской колонке рассказал топ-менеджер платформы взаимного кредитования «Город Денег» Юлиан Лазовский.

Юлиан Лазовский, зампред совета директоров площадки взаимного кредитования «Город Денег» . Окончил Московский государственный политехнический университет «МАМИ» по специальности «юриспруденция», имеет степень магистра философских наук Варшавского университета. Работает в финансово-банковской сфере с 2005 года. «Город Денег» является крупнейшей российской Р2Р-площадкой, объединяющей более 4200 инвесторов и 24500 заёмщиков. Суммарный объём опубликованных на площадке бизнес-проектов превысил 1,3 млрд. рублей.

Практически каждый малый предприниматель сталкивался с нехваткой денег для развития своего проекта. Но далеко не всем удаётся добиться банковского кредита, и уж совсем мало тех, кто получил кредит в той форме, в какой хотел – на компанию или ИП, в нужном объёме и по привлекательной ставке. Куда больше предпринимателей, по совету банковских сотрудников взявших потребительский кредит, обратившихся в МФО или, устав месяцами ждать одобрения кредитного комитета, просто отказавшихся от идеи займа.

Суровая правда жизни в том, что, несмотря на громкие заявления банков о росте кредитования малого бизнеса, в реальности небольшому предприятию или ИП получить кредит на бизнес крайне сложно. «Недостаточно прозрачная» бухгалтерия, наличный оборот, отсутствие залога и, что самое важное, небольшой размер желаемого кредита делают малого предпринимателя не слишком привлекательным заёмщиком.

Одна из причин этого — в устоявшейся модели работы банков, когда в процессе выдачи кредита участвуют десятки высокооплачиваемых сотрудников, время которых должно окупиться за счёт полученного по кредиту дохода. В результате, если вы хотите занять менее 7-10 млн. рублей — в крупном финансовом учреждении вам делать нечего.

Но там, где есть спрос – всегда появляются новые возможности. И сегодня в России активно растёт рынок небанковского кредитования бизнеса, а также инструменты частного инвестирования — такие как краудфандинг и краудлендинг.

О краудфандинге – коллективном финансировании какого-либо проекта группой частных инвесторов — знают многие. Однако, при всех своих плюсах, он имеет существенное ограничение — финансируемый проект должен иметь конечную длительность и понятный результат, например, через год должен появиться новый продукт. Поэтому регулярный бизнес финансировать таким образом нельзя. Но для него есть другой инструмент — краудлендинг или Р2Р-кредитование, то есть возможность получения займов от частных инвесторов.

Как работает площадка взаимного кредитования

При Р2Р-кредитовании заёмщик публикует информацию о своём проекте и необходимых инвестициях на специальной площадке, а инвесторы делают ему предложения, отличающиеся размером займа и ставкой по нему. Заёмщик может выбрать одно или несколько таких предложений и заключить с каждым из инвесторов договор займа, ставка по которому обычно оказывается примерно соответствующей банковской.

По данным площадки Р2Р-кредитования «Город Денег», чаще всего средства берутся на пополнение оборотных и приобретение основных средств (включая транспорт и оборудование), а среди отраслей, в которые вкладывают средства частные инвесторы, преобладают компании в сфере торговли (57%) и услуг (38%).

Во-первых, Р2Р-займы как финансовый продукт точно подходят для малого бизнеса – например, в «Городе Денег» размер займа варьируется от 300 тысяч до 15 млн. рублей, а сроки займов – от 6 до 36 месяцев. И наша статистика это подтверждает — 80% компаний, получивших финансирование на площадке, относятся к субъектам малого бизнеса, из них 69% — юридические лица, а 30% — индивидуальные предприниматели.

Во-вторых, процесс подготовки займа проще — площадки взаимного кредитования предъявляют не такие жёсткие требования к документам, как банки. Недавно был поставлен рекорд — для получения кредита в одном из крупнейших банков от заёмщика потребовали собрать около 60 различных документов. А кредит, в итоге, так и не был выдан.

Для того, чтобы получить Р2Р-заём, вам не придется неделями собирать нужные справки и выписки, хотя точно понадобится баланс и форма 2 за предыдущий год, документы, подтверждающие полномочия представителя заёмщика (обычно это решение о назначении генерального директора), а также сведения об учредителях и правоустанавливающие документы на залог (если он предоставляется).

В-третьих, согласование значительно оперативнее, чем в банке – на подготовку и публикацию проекта в «Городе Денег» обычно уходит 5-10 дней, а на сами торги (так называется процесс отбора заёмщиком предложений инвесторов) – 3-5 дней. В среднем, наши заёмщики получают средства в течение одной-двух недель, в то время как на рассмотрение кредита в банке может потребоваться и 3, и даже 6 месяцев.

В-четвёртых, существует возможность получения P2P-займа без залога. В отличие от банков, есть возможность оперативно и без залога получить до 1 млн. рублей на пополнение оборотных средств. На нашей площадке для таких заёмщиков предусмотрена сокращённая процедура проверки, которая позволяет получить средства в течение 5-7 дней.

И в-пятых, для получения займа не нужно никуда ехать. Р2Р-площадка работает онлайн — весь набор документов, торги и переписка с инвестором проходят через её сайт, а для заключения договора используется электронная подпись или пересылка по почте. Это создает равные возможности для компаний и предпринимателей не только из Москвы, но и из других регионов.

Но есть у краудлендинга и определённые минусы. Во-первых, заёмщику придётся потрудиться. В отличие от банка, который в глазах многих предпринимателей выглядит как слот-машина – нажал кнопку, что-то прозвенело и кредит либо дали, либо не дали, для получения займа на Р2Р-площадке нужно проделать работу – описать свой бизнес-проект, рассказать о бизнесе и целях привлечения инвестиций. Именно на эти данные будут ориентироваться инвесторы, решая выдавать ли средства такому проекту и по какой ставке. Менеджеры площадок всегда помогают заёмщикам составить выгодное описание проекта, но если бизнес откровенно «серый», цель займа неясна, а рассказы владельца противоречат финансовой отчётности, не стоит удивляться минимальному количеству предложений и ставкам в 50% годовых.

Во-вторых, требования к надежности заёмщиков на Р2Р-площадках строже, чем в банках. В отличие от крупных финансовых структур, для которых штрафы за просрочки и последующее взыскание с помощью коллекторов и суда – отдельный доходный бизнес, частные инвесторы хотят получить свои деньги назад вовремя и без проблем. Поэтому площадки проводят тщательный анализ финансового состояния заёмщика и его кредитной истории, а также присылают своих представителей на место ведения бизнеса, чтобы проверить его реальность, а также наличие имеющихся «на бумаге» активов.

К сожалению, многие малые предприниматели приходят за Р2Р-займами только тогда, когда у них уже есть значительные долги перед банками и МФО, а у многих и просрочки по этим долгам. В таких условиях шансы получить заём минимальны – частные инвесторы хотят вкладывать деньги в растущий успешный бизнес, а не спасать умирающий.

В-третьих, ставка по займу хоть и значительно ниже, чем в МФО или ломбарде, но всё-таки чуть выше, чем в банке. Средняя ставка в «Городе Денег» составляет около 29% годовых, но благодаря применяемому в 90% случаев аннуитетному методу расчёта платежей (возвращаются одновременно проценты и часть тела займа, а проценты начисляются на уменьшающийся остаток), реальная переплата или эффективная ставка — около 17%. Впрочем, нужно помнить, что рекламируемые банками ставки кредитов для малого бизнеса в 8-10% годовых являются идеальными и мало соответствуют реальным условиям, на которых вы можете получить кредит.

Если плюсы Р2Р-кредитования вас привлекают, а минусы не пугают, то вот простой алгоритм, получения средств по минимальной ставке:

1. Приведите в порядок отчётность — проверьте, чтобы все отчёты были сданы, а налоги заплачены. Если вы используете ЕНВД или патент, то лучше перейти на любую систему (УСНО или ОСНО), которая позволит впоследствии подтвердить ваш оборот.

2. Определитесь, сколько денег вам нужно – от этого будет зависеть, куда именно лучше обратиться. Если больше 10 млн. рублей – то стоит попробовать банк; от 300 тысяч до 10 млн. рублей – точно на площадку P2P-кредитования; а если меньше 300 тысяч рублей, то, возможно, проще взять потребительский кредит.

3. Проверьте соответствие вашего бизнеса условиям площадки. Например, в «Городе Денег» заём могут получить компании или ИП из России, работающие не менее 6 месяцев, имеющие оборот не менее 1,5 млн. рублей за условный год, при этом не имеющие просрочек по кредитам, включая личные займы учредителей.

4. Подготовьте описание бизнеса для публикации на площадках. Расскажите краткую его историю, опишите рынок, на котором вы работаете, а также то, куда именно вы планируете вложить средства и как это увеличит ваши продажи.

5. Зарегистрируйтесь на площадках P2P-кредитования и пройдите проверку. Для этого потребуется предоставить данные компании и учредителей, баланс и форму 2 за прошедший год, а также договориться о визите «агента» площадки на место ведения вашего бизнеса.

6. Участвуйте в торгах и выбирайте предложения инвесторов, которые вас устроят. Заключите договоры с инвесторами, уплатите комиссию площадке (от 2% до 6%) и получите деньги.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector